刍议工商登记改革背景下的信用体系建设

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1、刍议工商登记改革背景下的信用体系建设太仓工商局开发区分局吴家豪2013年8月改革工商登记制度的要求早已明确，部分地区已经开展了商事登记改革的试点。这一商事登记方面的重大改革，确定了放宽工商登记条件的大趋势，必将带来一系列的变化，省工商局杨卫东副局长对此有如下的判断：“放宽工商登记条件后，对注册资本、经营范围等登记事项的监管也随之放宽，取而代之的是对市场主体交易行为、市场活动的监管，完善社会信用体系的建设。”①其中这“社会信用体系的建设”是一项非常重要的工作，是市场经济健康运行不可或缺的组成部分。本文就这项工作谈一些看法。一、社会信用体系建设的定义及欧美的发展情况社会

2、信用体系也称国家信用管理体系或国家信用体系。它是一种社会机制，具体作用于一国的市场规范，它旨在建立一个适合信用交易发展的市场环境，保证一国的市场经济向信用经济方向转变，即从以原始支付手段为主流的市场交易方式向以信用交易为主流的市场交易方式的健康转变。这种机制会建立一种新的市场规则，使社会资本得以形成，直接地保证一国的市场经济走向成熟，扩大一国的市场规模②。对于现代的市场交易环境而言，信用是一种建立在信任基础上的能力，不用立即付款就可获取资金、物资、服务的能力。接受信任的一方在其应允的时间期限内为所获得的资金、物资、服务而付款，而上述时间期限也必须同时被授予信任的一方

3、认可。发达国家社会信用体系建设主要有两种模式：一是以美国为代表的信用屮介机构为主导的模式；二是以欧洲为代表的以政府和中央银行为主导的模式。以美国为代表的I信用中介机构为主导I的模式，完全依靠市场经济的法则和信用管理行业的自我管理来运作，政府仅负责提供立法支持和监管信用管理体系的运转。在这种运作模式中，信用中介机构发挥主要的作用，其运作的核心是经济利益。世界三大信用评级机构标准普尔公司（Standard&Poofs）、穆迪（Nbo助投资者服务公司和惠誉（Fite®国际信用评级公司均来自美国，他们每年的营业额都在5亿美元以上。另外，美国还有保险业信用评级巨头AMBest

4、等一些专业性的评级机构，整个信用体系非常完善。我市曾有一企业因不再需要存续未参加年检形成了警示，后法定代表人的儿子在美国购买住宅时，因这一条不良记录而未能办成按揭贷款。美国征信信息之完备，征信面之广，可见一斑。以欧洲为代表的

5、政府和中央银行为主导

6、的模式，是政府通过建立公共的征信机构，强制性地要求企业和个人向这些机构提供信用数据，并通过立法保证这些数据的真实性。在这种模式屮政府起主导作用，其建设的效率比较高，它同美国模式存在一定的差别，主要表现在三个方面：（1）信用信息服务机构是被作为屮央银行的一个部门建立，而不是由私人部门发起设立；（2）银行需要依法向信用信息局提

7、供相关信用信息；（3）中央银行承担主要的监管职能。二、完善社会信用体系建设的重要性和我国信用体系建设的现状由上可知，没有信用，就没有秩序，市场经济就不能健康发展。在登记改革的背景，即市场准入更为容易、注册资本实缴制被认缴制取代的情况下，商事活动参与人如何判断某一企业的信用水平就更加困难，因此必须建立尽可能完善的社会信用体系，形成包含每一位商事活动相关人（包括企业、个人及其他机构）所有体现其信用情况的记录数据库，并以一定的形式公开或公布商事活动相关人的信用评级结果。否则，市场经济的正常运行将遇到很大的困难和挑战，可能发生市场秩序经济被破坏，经济纠纷更加频繁的情况。目前

8、我国信用体系发展的情况都总体处于起步阶段。其中，企业征信行业规模初步显现，主要以经人民银行许可的一些信用评级公司开展此类业务；个人征信开始起步，一般通过人民银行直接开展；行业征信开始起步，一般是通过行业协会与评级公司共同开展的；地方政府和相关职能部门也在积极探索区域信用体系建设③。当然，我国信用体系发展还是非常不完备的，有如下问题：政府部门单兵突进，缺乏社会联动；条块分割，制约信用信息的互联互通；信用产品缺乏需求环境；信用管理屮介服务业的培育和监管；信用服务行业缺乏自律；全社会尚未形成诚实守信的文化氛围。完善社会信用体系建设的路径在目前社会信用体系欠发展，工商登记制

9、度面临宽松改革的背景之下，必须有效推进社会信用体系建设，真正建成诚信社会。实现这一目标，笔者认为应当按照如下的路径开展。1、相关法律、法规、政策和监管机构的完善。由于处于起步阶段，我国关于信用体系建设的相关法律法规还不到位。据笔者了解，仅在金融信用评级领域，由中国人民银行颁布了《信用评级管理指导意见》、《关于加强银行间债券信用评级管理的通知》和《信贷市场和银行间债券市场信用评级规范》这一系列法规和规足。但这对于全面建设信用体系来说还只是万里长征的第一步。完善的信用评级的法律体系应当从征信机构的成立及监管、各部门单位相关信用信息的公开、信用评级的开展方式、社会各层