农业保险问题分析

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1、农业保险问题分析一、当前中国农业保险面临的主要矛盾农业保险自然需求增加与有效需求不足的矛盾我国农民脱贫致富已经取得了实质性进展，目前，大部分农民的温饱问题已经基本解决，然而农民人均收入增长难以摆脱靠天吃饭的局面，农业收入增长依然十分缓慢。在这种背景下，农业保险的自然需求较有效需求要大得多。近年来，由于农业自然风险的增加，伴随而来的农业保险的自然需求也在增加。1990年代以来，我国的受灾面积和成灾面积一直呈现上升趋势。而每一次自然灾害或意外事故的发生，都给人民的生命财产造成巨大损失,严重地影响了农村经济的稳步增长和人民生活的安定。而我国现行的社会救济制度还不能对农业灾害给农业造成的损失给予足够的

2、补偿。1998年我国遭受百年一遇的洪水，直接经济损失达1666亿元,而农业保险的赔付金额不足亿元。灾后迅速恢复农业生产,客观上要求建立新的农业风险分散、损失补偿制度，农业保险就是适应这一需要产生的。由于我国农户超小规模经营，农业保险中的有效保险需求难以真实体现出来。农民的收入不稳定，1997—2000年，农民人均纯收入增幅连续四年下降，增长率从1996年的9%下降到2000年的%，到2001年的增长率提高到％。恩格尔系数尽管有所下降，但是2001年的数值是%，仍然比城镇居民高出10个百分点,加之农业生产成本居高不下，农民对生产的投入大有难以承受之势。因此，自发购买农业保险的经济基础是脆弱的。可

3、供支配的收入数量少以及农业保险费缺乏足够的经济保障是农业保险发展中所面临的客观障碍。由于农业自然风险增加，农业保险的有效需求不足，必然导致农业保险范围过窄，规模狭小，很难满足保险经营所依赖的大数法则理论。正因为农业保险自然需求增加和有效需求不足的矛盾，导致农业保险经营者风险集中，赔付率较高，商业性保险公司无法获得直接经济效益，这就很难刺激农业保险的有效供给,在萎缩的供给和低迷的需求状态下，农业保险业务发展缓慢。制度供给不足与加快农业保险事业发展的矛盾在我国,无论是政府、企业还是农民都缺乏对农业保险的充分认识，农业保险事业未纳入农业总体发展规划，没有制定专门的农业保险法规。自1982年我国恢复办

4、理农业保险业务以来，各方都在结合自身的情况，积极探索农业保险的组织形式，概括起来大致有：保险公司独自经营;保险公司与地方政府联办;保险合作社经办;农民互助保险组织经营等形式。这些探索无疑对中国农业保险的发展是有益的。但这些分散的、缺少风险基金的组织无法满足大量发展农业保险业务的需要。当前大力发展农业保险事业是大势所趋，制度供给不足与加快发展农业保险事业的矛盾体现在:现行的保险组织体系无法充分调动政府、保险人、被保险人三者的积极性,作为农业保险的主体，其主体作用尚未充分体现。政策性保险与商业性保险的关系处理不好。农业在国民经济中的基础地位、农产品的公共福利性以及当前我国农业的实际情况决定了农业保

5、险应具有政策性,这就必然要求在组织的设计上应建立政策性的保险机构，但是现有的保险体系缺乏这一农业保险的核心组织。农业保险仍然是按照商业保险的经营模式在运作。现行的法律法规不能适应农业保险的发展。自农业保险恢复开办以来，长期受计划经济体制的影响，导致农业保险主体的经营得不到国家应有的政策支持。客观上农业保险事业需要大力发展，而农业保险的专门法规迟迟没有出台,农业保险的发展缺乏一个有利的经济环境，国家对农业保险的扶持政策很少。更有甚者，一些地方把农业保险费的合理收取与乱摊派、乱收费、加重农民负担等同起来，阻碍了农业保险的发展。此外,农业保险中的一个重要手段“强制保险”和《农业法》中规定的“农户要在

6、自愿的基础上参加保险，任何组织不得强制”相矛盾。诸如此类矛盾都使农业保险无法顺利开展。农业保险业务增加与人才匮乏的矛盾当前的农业保险业务需要从纵深方面进行拓展,保险业的特殊经营方式产生了对展业、精算、承保、投资、理赔等特殊人才的需求，在广大的农村市场开拓农业保险业务，对于农业保险业务人员的数量和质量都有较高的要求。当前如果要扩大农业保险的业务量，农业保险专业的人才匮乏问题显得尤为突出。农业保险业务增加与农民逆选择增加的矛盾如果要增加农业保险业务量，农民的逆选择①也就可能随之而增加。农村种养两业标的复杂、地理环境分散、经营分散，未能进行集约化经营。农业保险的标的物大都是活的生物，它们的生长、饲养

7、都离不开人的行为的作用。同等风险等级下同等土地上的相同作物,其品种选择、耕作方法、作业精心程度的差异必然带来产量的差异。我国幅员辽阔，南北差异大，种植业与养殖业标的多样化，播种与养殖未能形成规模，零星、分散、户数众多、规模不大、流动性强，因此导致了农业保险经营管理上的特殊困难，即所谓的推广险种难、赔付难、管理难，易出现农民逆选择的增加,这在一定程度上制约农业保险的发展。从以上分析可以看出，农业风险