浅析网络银行交易的风险及法律对策

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1、浅析网络银行交易的风险及法律对策随着网络经济和电了商务的快速发展，网络银行作为互联网上的金融组织应运而生，成为商业银行扩大市场份额、开发金融产品以及增加市场竞争力的有力手段，并逐渐成为网络经济中的准市场以及电子商务发展的结算基础。然而，网络交易安全系数低、网络银行体制不健全以及个人信息保密性低等问题导致了消费者在使用网络银行进行交易时存在着一定的风险，使一些违法犯罪分了有机可乘，因而影响了我国网络银行交易的良好、健康的发展，损害了消费者的利益，使一部分消费者对网络交易的信心不足。因此，了解当前我国网络银行交易所存在的问题并加以解决，从而促进我国电子

2、商务的进一步发展实践意义。于此同时，对发达国家的网络银行法律法规的总结和归纳，并结合具有中国特色国情的经济、网络环境提出相应的对策和建议具有一定的理论意义。本文将着手于笔者对天津滨海新区的调查所得数据进行前期的探索性分析，提出潜在的问题与不足。随后，笔者将对当前国内外网络银行交易法律法规方面的发展现状进行总结，对有关学者的文献进行评述，结合对天津滨海新区相关人员的调查和访谈，归纳岀当前我国网络银行交易存在的风险和法律法规方面的问题与不足，提出了改善我国网络银行交易相关法律的对策和建议。一、发展现状与文献综述美国亚特兰大网络银行创立于1995年10刀

3、15H,它的创办拉开了全球网络银行业的序幕。我国的银行业的兴起可以追溯到20世纪初，随着改革开放经济的快速发展，银行业也跟随西方发达国家的脚步做大做强，除了国有银行以外，很多股份制银行、合资银行的出现，也推动了我国银行业的快速发展。然而，由于互联网技术的滞后以及国家政策的部分原因，我国网络银行的发展速度也相对缓慢。进入21世纪以来，随着互联网的快速发展，网络银行作为电子商务的一种高效、快速的途径，被国内很多行业和消费者认可。2013年可谓是电子商务爆炸式发展的一年，余额宝等高回报收益网络理财产品的横空出世，电商大战的愈演愈烈很多在传统观念下不可能进

4、行互联网交易的产品都被摆上了电商的货架，这一系列现象都说明了网络银行也正在随着电子商务快速发展着。然而，这些现象背后潜在的法律问题也如期而至，如何制定合理的法律法规保障消费者使用网络银行的权益成为了亟需解决的问题。网络银行之所以被广泛推崇的原因有很多。首先，网络银行的使用大大降低了银行的运营成本和顾客的时间机会成本，提高了双方的效率;其次，网络银行给一些支付和消费提供了双方可视可保留的凭证，也使第三方担保公司得以保障双方权益，如支付宝的存在;最后，网络银行交易的异地性和实效性的存在，更能加快经济全球化的步伐，促进全球电子金融的进一步发展。在我国网络

5、银行快速发展的二十年间，其风险问题等一些弊病也越来越被人们关注，网络银行交易的风险是什么，如何控制网络银行交易的风险成为当今学术界研究的热点。本文即将从法律法规的角度，通过调查走访的方法，研究当前我国滨海新区网络银行存在的问题，并加以解决。二、网络银行的主要风险与成因分析1•网络银行的主要风险与问题经过了大概3个月时间的调研，笔者发现滨海新区的网络银行的有关工作者和使用者认为，网络银行的风险主要集中在信息保密方面、账户安全方面、交易保障方面以及交易的可追溯性方面。这基本是与当前我国网络银行业存在的风险是相一致的。先前学者的研究认为，网络银行作为依托

6、高科技的金融机构，与传统银行相比具有多方面的突出特点，如，服务方式的虚拟性、业务运行环境的开放性、业务操作时间空间及方式不受限制性及银行业务运行的无纸化等。这些特点给网络银行带来了很大的竞争优势，如便利、快捷、低成本、髙收益等。网络银行的风险呈复杂性和多样性，有人从业务和技术角度分析，认为网络银行的基本风险包括基于信息技术导致的技术风险和基于虚拟金融服务形式而产生的业务风险;有人则从网络银行风险的具体表现出发，将目前国际国内网络银行的风险归纳为电子扒手、网上诈骗、电脑黑客、计算机病毒、信息污染等;还有人从与传统银行的比较角度，将网络银行的风险主要分

7、为两类:一是网络银行业务的特殊风险，涉及操作风险、法律风险、经营风险等;二是传统银行固有风险在网络银行中的体现与扩大，涉及信用风险、流动性风险、信誉风险、利率风险、汇率风险及国家风险等。2.网络银行风险的成因分析网络银行风险的出现与传统银行不同，正是由于网络银行相对于传统银行业务的复杂性，实效性和流动性决定了其风险更加多样化和复杂化、在对相关执法人员和银行工作人员的调查走访以及对先前学者的研究结论归类后，笔者认为产生网络银行诸多风险的主要原因是如下几点：第一，互联网以及交易平台的技术风险。这种风险主要是两个方面:一方面，存在于银行网银平台方面。比如

8、网站系统的漏洞、网站的密码、个人信息很容易泄露，虽然近些年我国网络银行己经经历了口令卡、U盾、电子口令、综合U盾的方法，但