保险学 第4章 人寿保险

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1、第4章人寿保险主要内容一、人寿保险概述二、普通人寿保险三、特种人寿保险四、现代人寿保险五、生存年金保险一、人寿保险概述人寿保险概念人寿保险的特征人寿保险的形成我国人寿保险人寿保险的发展趋势二、普通人寿保险定期寿险终身寿险生死合险三、特种人寿保险简易人寿保险团体人寿保险次标准体保险四、现代人寿保险分红保险万能寿险变额人寿保险变额万能险五、生存年金保险年金：在相等的时间间隔内领取或支付一定数额的款项。生存年金的特点:以生存为给付条件有储蓄性概念是以人的生命为标的的保险人身保险的特征给付性的保险（定额保险）。健康保险

2、除外。储蓄性期限长人寿保险的形成早期的人寿保险海上保险的奴隶贩运近代人寿保险基尔特制度公典制度年金制度现代保险基尔特制度相同职业的相互救济-----源于16世纪，盛于欧洲。公典制度将一定金额存于公典，到了一定的年限后获得数倍的金额，如果死亡，存款归公典。--------意大利北部、中部地区。现代保险上世纪80年代，以美国的投资型保险产品出现为标志。我国的人身保险第一家保险公司华人第一家保险公司新中国成立的保险公司近期我国的人身保险市场第一家保险公司1846年，英国在上海成立:永福、大东方保险公司之后：美国：联邦

3、、友邦；加拿大：永明、永康、宏利。华人第一家保险公司福安水火人寿保险公司-----1894年，于上海。新中国中国人民保险公司----1949年近期我国人身保险市场现在主要的人寿保险公司市场份额分布2003年保费收入外资的市场份额对外开放法规建设主要人寿保险公司中国人寿、平安、太平洋、泰康、新华、金盛保险公司美国：友邦、太平洋安泰英国：皇家太阳联合保险公司等。近31家，其中：中资9家，外资5家，中外合资17家。市场份额全国市场（上海市场）中国人寿53.98%（29.75%）平安19.88%（34.21%）太平洋1

4、2.70%（9.30%）泰康4.49%新华5.79%其他3.16%（26.74%）2003年保费收入总保费收入：3880.4亿元人身保险费：3010.99亿元，占总保费77.59%，增长32.36%其中：寿险，2669.49亿元，占人身保险费88.62%增长28.73%健康险，241.92亿元，占人身保险费8.06%，增长97.58%意外险，99.58亿元，占人身保险费3.32%，增长26.51%外资市场份额保费收入：58.3亿元，占1.94%，增长45.07%友邦分别在上海、广州的市场份额为上海友邦7.23%

5、广州友邦10.54%对外开放企业设立的形式地域限制业务范围经营许可万能险概念特点概念是一种交费灵活，保额可调整的寿险。1979年产生于美国。特点保费缴纳灵活；死亡给付模式有选择；建立个人帐户，交首期保费；现金价值积累率一般有最低承诺；收取较高的首期退保费；死亡给付模式A模式：死亡给付额不变。B模式：净风险保额不变。死亡给付额=净风险保额+现金价值简易人寿保险对象：低收入者。起源于英国。简易的互助组织不能解决低收入者遭受意外伤害和死亡事故，并成为社会问题。英国伦敦谨慎保险公司开办简易人寿保险。特征：1、品种为终身

6、寿险或两全保险；2、保险费比普通险要高;3、保费一般按月交纳；4、免体检。团体人寿保险对象：对团体组织的成员提供保险保障。起源于20世纪初。特点：1、要求：对投保人；对被保险人；对投保人数的限制；保额的限制。2、使用团体保单；3、成本低，保费不高；手续简单；免体检。4、种类：定期寿险、长期寿险、年金保险。次标准体保险对象：身体有缺陷的人，从事危险职业的人，起源：英国。方法：减少保险金额；增加保费。（年龄增加法、额外保费法）变额人寿保险概念：一种保险金额随分离帐户的投资收益变化而变化的终身险。特点：1、有一个独立

7、的投资帐户；2、投资灵活；3、现金价值随投资收益变化，无最低承诺，可以为零，此时，保单失效。4、保费以均衡形式缴纳。5、分红型、或不分红型。作用：1、把投资风险转嫁给投保人；2、可以克服通货膨胀带来的不利影响。变额万能保险特点：1、有几个分离帐户；2、死亡给付为B方式；3、保额随投资收益变化，适合投资性的投保人。4、保单持有人承担投资风险；5、分离帐户提高了保单持有人的安全性。红利任选条款现金给付抵交保费积累生息增加保额自杀条款两年内自杀，不给付保险金，但返还保费。两年后自杀，按合同给付保险金。定期寿险特点1、

8、在保险期内死亡，承担保险责任；2、短期定期寿险没有现金价值，是一种保障型的保险；3、有可续保性。但续保时，因年龄增加，保费增加；4、可转换性。（转终身寿险）无须证明，增加寿险的灵活性。优点费率低，高保障，可满足不同阶层人的需求。缺点超过特定的期限，无法购买新保单。续保时，保费增加。无现金价值，不能抵押贷款。终身寿险保险期无限；有现金价值；保费较高，缴费有趸缴保费、年缴保费生死合险（两全