基层农发行信贷风险管理存在的主要问题

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1、基层农发行信贷风险管理存在的主要问题随着粮食流通体制改革的逐步深入，以及农发行业务范围的不断拓展，农发行的信贷风险防范面临新的挑战，信贷风险管理亟待加强。信贷风险管理存在的问题对企业信用等级评定认识不足，重视不够，信用等级评定指标体系不科学、不完善。在长期封闭管理环境下，国有粮食购销、储备企业作为农发行唯一的信贷对象，风险意识和信用观念相对淡薄，部分企业甚至部分农发行员工认为贷款放也得放，不放也得放，对信用等级评定持消极态度。信用等级评定指标体系也不尽科学，主要表现为现有信用等级评定将企业类型划分为流通企业和工业企业，但没有明确的划分标准，在实际操作屮较难

2、区分；定性指标约束力及打分标准不够严格，在实际操作中随意性较大，得分普遍偏高；指标设置过于简单，不够完善，实际评定结果易出现偏差。商业性贷款风险防范措施缺乏。一方面，我县农发行扶持的客户相当部分存在经营规模小、抗风险能力弱、人员素质不高、管理手段落后、财务管理制度不健全、财务核算失真等方面的缺陷，信贷风险相对较大；另一方面，我行防范风险认识存在偏差，手段比较单一。目前來看，我行一般采用企业缴存风险准备金、自筹一淀比例的自有资金、办理有效资产抵押担保等风险防范措施，主观上存在有担保就灵的思想，对企业风险缺乏全面了解和评价，因而难以采用有针对性、有区别的信贷风

3、险防范措施。部分信贷管理规定不清，界定不明。一是对部分政策性业务要求过严，审批流于形式。如中央储备粮轮换是按计划进行的，而轮换贷款则由市分行审批,这样既不利于企业抓住商机，审批也难免流于形式。市（县）级储备粮油贷款属政策性贷款，必须落实利费、差价亏损弥补来源，但规定贷款企业信用等级在A（含）级以上，这不利于业务发展。二是农业产业化龙头企业贷款、粮食加工企业贷款、其他粮食企业贷款对象界定不甚清晰，部分重叠，而其管理办法完全不同，不利于贷款管理。三是商业性贷款审批权限集中在省级分行以上，尽管有授权，但还不够，不利于全行业务发展。U!是企业联营贷款管理制度不健全

4、，操作风险大。五是报备管理规定不利于日常信贷管理。按照规定，粮食调控贷款由有权审批行审批后向上一级行报备，但报备管理办法规定审查行审查工作期限原则上在5个工作EI内，这样易因时间延误而彩响收购。六是贷款资格认定的性质、口的不甚明确，与贷款审查、审批程序有所重复。七是没有制定统一完善的贷款担保管理制度。信贷管理体制不顺畅。一是对总行、省分行审批的贷款，总行、省、市、县分支行层层调查、审查、审议、审批，造成重复劳动、效率不高和成本增加，光报材料用掉的纸张就令人心疼。二是信贷管理虽然分设了前后台管理部门，但前后台部门职责界定不够明确，而作为基层行则没有分设前后台

5、，也没有划分前后台岗位，操作风险较大。三是授信管理制度不健全，区域、行业差别信贷政策不明朗，甚至纠缠于最高贷款限额是累放还是余额这样的基本概念之中。对策及建议完善企业信用等级评定体系，健全配套管理制度。在目前环境下，既不能忽视企业信用等级评定工作，也不能唯信用等级评定为上。一要尽快修改完善信用等级评定体系。在信用等级评定指标设置分类上，对中央储备粮企业、国有粮食购销企业等，要明确界定企业类型,按不同类型企业分别设置不同评定指标。要进一步完善指标体系，建立以法人代表、资产负债率、经营能力、经济效益和信用程度为主要内容的信用等级指标体系，以便真实反映企业实际经

6、营状况。二要建立对客户的信用监控体系，采取定期监控和不定期检查相结合的办法，加强对客户资信变化情况进行监控，以便发生重大情况变化时，对企业进行重新评估，并采取有效补救、处置措施。明确划分政策性信贷业务与商业性信贷业务，科学划分贷款审批权限。一是适当放宽政策性业务审批权限。对中央储备粮轮换贷款，在符合总行规定条件下，可由县级支行直接审批发放；对市（县）级储备粮油贷款，除C级以下企业应由省级分行确认贷款资格外，可不再限定贷款企业信用等级。二是明确界定农业产业化龙头企业贷款、粮食加工企业贷款、其他粮食企业贷款对象，管理办法在相对统一基础上体现差别。三是适当下放部

7、分商业性贷款审批权限。在进一步完善风险防范机制基础上，明确总行、省、市分行三级商业性贷款审批权限，将流动资金贷款审批权限适当下放市级分行，以利促进全行业务发展。四是制定完善企业联营贷款管理制度。五是对粮食调控贷款等政策性贷款，视同中央储备粮贷款，无须向上级行报备。六是明确贷款资格认定的性质和目的。对商业性信贷业务，按照贷款审批权限审批贷款，取消贷款资格认定。七是制定专门的贷款担保管理制度。完善信贷管理体制。一是在明确贷款审批权限基础上，确定二级调查、分级审查、一级审批，即开户行初调查、审批行再调查的二级调查，各级行相关部门审查，有权审批行审批，避免重复劳动

8、，提高工作效率，降低办贷成本。二是进一步明确前后台管理部门职责，对