P2P传统模式与债权转让模式分析

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1、P2P借贷第二季传统模式与债权转让模式分析目前国内的P2P市场可以分为两类，一类是传统P2P,—类是债权转让模式下的P2P,债权转让模式的P2P为宜信首创，故P2P市场也可分为非宜信模式与宜信模式。传统P2P传统模式下的P2P借贷，由P2P平台提供中介服务，撮合借贷双方达成借款交易，由借贷双方直接签订债权债务合同，出借人的资金直接或通过第三方支付平台拨付给借款人。在该模式下，P2P平台仅起到信息中介、服务中介的作用，信息中介是向借、贷双方提供对方的基本信息并将合适的借贷双方撮合到一起，服务中介是向双方提供内容完善的借款手

2、续、协助审查抵押物的基本信息，协助办理抵押物的登记手续等。早期的P2P平台是不提供本金保障的，借款方逾期未归还，P2P平台只是协助出借方进行催收，但不承诺如催收必然成功，如催收后借款人仍未归还，该责任由出借人直接承担。为了满足投资者（出借人）的资金安全性的要求，国内很多P2P平台都加入额变相的“担保性”条款或者采取一些含糊其辞的本金保障宣传。对于P2P平台采用的担保模式将在下回书中进行详细分析。债权转让模式下P2P借贷双方不直接签订债权债务合同，而采用第三方个人先行放款给资金需求者，再由该第三方个人将债权转让给投资者（P

3、2P平台为该交易过程提供服务），即专业放贷人与债权转让结合的模式下的卩2卩。债权转让模式下的P2P,由国内的宜信最早使用，且最为知名。宜信采用的该模式历来受到研究者及媒体的质疑，该模式主要涉及到变相吸收公共存款的，若是投资人与借款人实际上并没有接触，P2P平台跨越中介的定位，先以平台的名义从投资人处获得资金（即使只是存放在中间账户），再直接决定投资行为和进行资金支配，甚至是挪作他用和非法占有，则有非法集资的嫌疑。最高人民法院《关于审理非法集资刑事案件具体应用法律若干问题的解释》规定，违反国家金融管理法律规定，向社会公众（

4、包括单位和个人）吸收资金的行为，同时具备下列四个条件的，除刑法另有规定的以外，应当认定为刑法第一百七十六条规定的“非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款”：（一）未经有关部门依法批准或者借用合法经营的形式吸收资金；（二）通过媒体、推介会、传单、手机短信等途径向社会公开宣传；（三）承诺在一定期限内以货币、实物、股权等方式还本付息或者给付回报；（四）向社会公众即社会不特定对象吸收资金。网赢天下倒闭网赢天下”是近期倒闭的P2P公司中规模最大的一家。该公司成立于2013年3月28日。公司注册资金2000万元，是深圳市华润通光电股份

5、有限公司（以下称“华润通”）创办的网络借贷平台。这家经营仅仅4个月的P2P平台累计成交金额已经近7.8亿元，现已全面停止了全面停止所有网贷业务的运行，仅负责对之前欠款的还款安排，目前该平台贷款余额约为1.5亿元，涉及1500多名投资人仍未归还。网赢天下的关门倒闭，将某些企业把卩2卩平台作为其自融平台的本质浮出水面。“自融”是指那些有资金需求的人自己成立一家网络贷款平台，目的是解决公司本身或关联公司的资金难题。以网赢天下为例，它就是由华润通公司创建的,在该P2P平台上的“借款人”其实都是华润通公司及其上下游公司，属于典型的

6、自融平台。企业借助卩2卩平台发布虚假的高利借款标募集资金，并采用在前期借新贷还旧贷的骗局模式，短期内募集大量资金后用于自己生产经营，此类模式涉嫌非法吸收公众存款和集资诈骗，属于典型的庞氏骗局。网贏天下创始人钟文钦被深圳警方初步认定为非法集资罪。