个人住房贷款风险探讨

《个人住房贷款风险探讨》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在工程资料-天天文库。

1、前言随着社会及经济的快速发展，住房问题引起了人们的重要关注，随之而来的住房贷款问题也逐步走近人们的生活。个人住房贷款是贷款业务最重要的组成部分之一，其所面向的群众范围广、接触范围大、为银行提升了大幅利润，各家商业银行都在不断的拓展该业务。多年来，随着该项业务的慢慢发展，一些该业务所面临的的风险和问题也慢慢显现出来。这些风险存在于开发商、借款人及银行本身等各个方面，对此，我们应尽快研究分析各项风险并制定出相应对策才能使我国个人住房贷款业务体系更加完善并得以发展。本文是通过查阅大量文献资料，经过对众多实际案例的综合分析与总结，及实际调查与访问，

2、先是介绍了目前我国个人房贷的发展状况及所面临的风险，进而指出相关问题。针对现在所存在的风险和问题的产生，运用较大篇幅从不同方面对其进行相应有效的对策分析，帮助降低风险的存在。本文主要研究的是借贷双方信息结构不对称、房地产泡沫、商业银行流动性过剩、抵押住房处分困难等个人房贷所面临的风险问题，通过研究产生以上问题的开发商机制、资信担保制度不完善、银行管理操作不严谨等原因，分别采取相应的解决对策，如完善预售风险机制、完善个人住房抵押贷款担保制度、加强银行内部管理的方法，尽快降低该业务所面临的风险。本文的创新之处：运用了更加全面的研究视角。对于我国

3、个人住房贷款的风险及对策这一问题，社会各界的专业人士都有自己的分析方法和对策建议。例如，有学者是通过数据模型和数字分析得出结论，还有学者是根据以往我国经济的发展状况以及经验教训中取得;再如，有观点认为对于该业务银行应该从自身找原因，找解决途径，而其他观点则认为政府应该加强监管，避免风险。而本文认为，面对这些经过深层研究而提出的问题，具体采用何种解决方案，还要配合当前经济的发展规律、各商业银行发展现状以及该业务所接触的各类人群等等，从而从整体上为帮助解决个人房贷风险问题，实现良好的发展奠定坚实的基础。一、个人住房贷款概述个人住房贷款是在银行传

4、统业务的基础上发展起来的，是银行的业务的特色和一个重要品牌，目前约占全国70%市场份额，是其信贷资产中涉及面最广、质量最好的品种之一。目前各商业银行争相开办个人住房贷款业务，竞争激烈，纷纷提出不同程度优的惠政策、更优质快捷的服务,力图争取个人住房贷款市场的每一份资源。就目前形势来说，发展个人住房贷款业务的前景和空间十分乐观和广阔。我国个人住房贷款与国外相比起步较晚，国外在40年代个人住房贷款就有了较大的发展，二战以后，美国居民依靠信贷来支持消费已经成了普遍现象，而我国直到1996-1998年，个人住房贷款才开始真正的起步。1996年，中央银

5、行开始允许国有商业银行办理个人住房贷款业务，这时，个人住房贷款业务在我国才开始起步，1998年以来，为了扩大消费的需求，中央决定加快发展消费信贷，人民银行先后出台了一系列促进个人住房贷款业务开展的政策，内容涉及允许所有的商业银行开办个人住房贷款业务，提出把消费信贷作为新的增长点，要求商业银行积极开办个人住房贷款业务，并将个人住房贷款的最高额度由消费品价值的70%提高到80%；1999年9月，个人住房贷款的最长期限被提高，由20年延长到30年，贷款利率也被降低到同期法定贷款利率以下。这些相关政策的出台，大大地推动了我国个人住房贷款业务的发展。

6、各相关金融机构今年积极执行差别化住房贷款政策，这项政策的落实也对房地产市场的调控产生了良好的影响。房价在经历前几年的快速增长之后，目前正处于回落阶段，个人住房贷款的风险也逐渐显现出来。如果房价出现下跌，房地产市场风险很快就会蔓延到银行业领域，直接危及金融系统的稳定和经济的稳定发展。有数据显示，2013年，全国商品房成交量增长速度逐渐回落，但依仍高于2012年全年水平，房价同比上涨的城市较年初明显有所增加，不同城市间房价变动差异较大，房地产开发投资稳定增长，房地产贷款增速回升。同时，房地产贷款增速回升。2013年末，全国的主要金融机构（含外资

7、）房地产贷款余额达14.6万亿元，同比增长达到19.1%,增速比上年末高出6.3个百分点。其中房地产贷款余额占各项贷款余额的21%,比上年末高1.2个百分点。其中，个人住房贷款余额为9万亿元，同比增长21%,比上年末高出&1个百分点。由此可见，房地产业在近几年发展迅速，贷款额逐年增加，带来利益越大的同时风险也就越大。（一）个人住房贷款的含义、特征及作用个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的可用于购买自用普通住房的贷款，贷款人发放个人住房贷款时，必须由借款人提供担保，如果到期后借款人不能偿还本金和利息的，贷款人有权利按照法律处理其抵押物或物质，

8、或者偿还本金和利息的连带责任均由保证人承担。个人住房贷款又可分为个人住房委托贷款、个人住房自营贷款和个人住房组合贷款。个人住房贷款属于商业银行自主发放的自营性贷款，资金来源是银行