货币银行学第二章信用

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1、第二章信用第一节信用的产生与发展第二节现代主要信用形式第一节信用的产生与发展一、信用的内涵（一）信用的定义信用是以还本付息为条件的借代行为。信用行为发生过程一般需要有五个要素：1、信用主体。2、信用客体。3、信用内容。4、信用流通的工具。5、时间间隔。1、标的为一种所有权与使用权相分离的资金2、以还本付息为条件3、以相互信任为基础4、以收益最大化为目标5、具有特殊的运动形式（二）信用的特征二、信用的产生首先，信用是在商品货币经济有了一定发展的基础上产生的。其次，信用只有在货币的支付手段职能存在的条件下才能发生。三、信用的发展（一）高利贷信用（二）资本

2、主义信用（三）社会主义信用返回第二节现代主要信用形式一、商业信用（一）商业信用的概念商业信用(CommercialCredit)是指工商企业之间相互提供的，与商品交易直接相联系的信用形式。（二）商业信用的特点1、商业信用的主体是工商企业。2、商业信用的客体主要是商品资本。3、商业信用与产业资本的变动是一致的。（三）商业信用的局限性1、商业信用规模的局限性。2、商业信用方向的局限性。3、商业信用期限的局限性。4、商业信用授信对象的局限性。（四）商业信用的作用1、商业信用能够克服流通当中货币量不足的困难以及创造信用流通工具，促使商品的流通和周转。2、商业

3、信用能够促使滞销商品的销售，避免社会财富的浪费。3、商业信用能加速短缺商品的生产，尽快实现生产的均衡。（五）中国工商业信用的发展历程二、银行信用银行信用(BankerˊsCredit)是金融机构特别是银行以货币形态提供的信用。三、国家信用（一）国家信用的概念国家信用(GovernmentCredit)是指以国家(政府)为债务人或债权人利用信用形式筹集和运用财政资金的一种再分配形式。（二）国家信用的种类国家信用的基本形式是发行政府债券，包括发行国内公债、国外公债等。（三）国家信用的作用1、有利于解决国家财政困难。2、有利于集中资金保证重点建设。3、能带

4、动其他投资主体的投资。四、消费信用（一）消费信用的概念消费信用（ConsumerCredit）是企业、银行和其他金融机构向消费者个人提供的、直接用于生活消费的信用。（二）消费信用的主要方式1、分期付款2、消费信贷3、信用卡（三）消费信用的作用消费信用的积极作用：1、解决消费和购买力特别是耐用消费品购买力和消费品供给之间的不平衡；2、促进耐用消费品生产的发展和提前实现居民生活水平的提高；3、促进现代科学技术的发展和生产力水平的提高，促进产品更新换代。消费信用的消极作用：1、消费信用过分发展，而生产扩张能力有限，消费信用则会加剧市场供求紧张状态，促使物价

5、上涨，促成虚假繁荣等消极影响。2、过量发展消费信用会导致信用膨胀；3、由于消费信用是对未来购买力的预支，在延期付款的诱惑下，对未来收入预算过大使消费者债务负担过重，最终迫使生活水平下降，增加社会不稳定因素。五、民间信用（一）民间信用的概念民间信用主要指居民个人之间以货币或实物的形式所提供的直接信贷。（二）民间信用的形式1、私人之间直接的货币借贷。2、私人之间通过中介人进行的间接的货币借贷。3、通过一定组织程序的货币"合会"、"标会"等进行的货币借贷。4、以实物作为抵押的"典当"形式的货币借贷。六、国际信用（一）国际信用的概念国际信用，即国际信贷

6、，是指国际间的借贷关系，是信用的各种形式在地域上的发展和扩大。（二）国际信用的具体形式1、出口信贷2、国际商业银行信贷3、政府信贷4、国际金融组织贷款5、国际租赁