讲义 信贷流程管理

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5、性。银行业金融机构的经营活动比较系统和复杂，一项专业服务往往需要很多部门协作完成，这些协作的活动形成特有的结构和关系，使银行业金融机构的金融服务得“流转”，或称为服务链。二是层次性。银行的经营管理向集约管理、精细化管理转变，本身就是一个层次不断丰富细化的过程。金融活动复杂性、专业性决定了银行业金融机构的信贷流程可以继续分解。三是结构性。流程的结构可以有多种表现形式，不同的表现形式会给流程输出效果带来很大影响，尤其是金融业对于服务质量和价值创造的较高要求，决定了银行业金融机构需要选择适合自身业务特点的信贷流程结构。二、我国银行业金融机构信贷管理流程中存在的主要问

6、题1、信贷管理流程欠缺前端风险控制，对贷款合同或协议管理重要性认识不足，信贷风险管理水平亟待提升。我国银行业金融机构对前端风险控制的重视程度还不够，没有把明确贷款用途作为“了解你的客户”、“了解你的客户的业务”和“了解你的客户的风险”的基本判断准则，在对借款人实际需求进行合理的评估、按需求发放贷款等方面执行尚有欠缺。同时，银行业金融机构对贷款合同或协议管理重视不够，贷款合同存在不合规、不完备等缺陷，对借款人未按合同约定用途使用贷款资金约束不力，往往未明确约定银行业金融机构提前收回贷款或无权解除合同的条件。2、贷款发放与支付管理薄弱，信贷资金挪用现象时有发生，极

7、大威胁商业银行信贷资金的安全贷款发放与支付的管理始终是我国银行业金融机构信贷管理流程中的薄弱环节之一。由于在放款环节上把关不严，没有根据合约条件及受益人原则进行贷款发放与支付，以确保贷款按照约定的用途和进度使用，造成信贷资金被挪用，甚至违规进入股市房市。同时，部分借款人通过虚假交易甚至无交易划转套取银行业金融机构贷款，给银行业金融机构信贷资金资产质量埋下了巨大隐患。3、岗位制衡、绩效考核和责任追究机制不完备，使得我国商业银行“重贷前、轻贷后”，业务激励“重数量、轻质量”，风险管理“重眼前、轻长远”等现象普遍存在。贷款管理是一个诸多环节环环相扣的全流程管理的过程

8、，任何贷款管理环节上出现问题都会引发风