对比分析银行贷款与民间借贷的优劣

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1、基于中小企业贷款问题对比分析银行贷款与民间借贷摘要：中小企业贷款难是世界性的难题。中小企业是国民经济发展的生力军，然而贷款难已成为制约我国中小企业发展的关键因素。自改革开放以來，为解决企业贷款难问题，国家采取了一系列措施加大对中小企业的贷款比重。尽管各大商业银行积极响应，及时调整贷款结构,创新信贷方式，推出适合小企业的贷款品种，加大屮小企业贷款力度，屮小企业获得银行贷款的难度依然很人。因此，川小企业急需寻求新的融资渠道。随着经济持续快速增长,在各类市场主体资金需求旺盛，中小企业贷款困难的同时，民间资金却日渐充裕，民间借贷市场日趋活跃,融资规模有逐年扩大趋势。民间借

2、贷成为屮小企业发展过程屮的更优选择。作为簡业银行的主要业务之贷款业务，在这种情况下，自然而然受到了來自民间借贷的严重威胁。本文，主要以屮小企业贷款为前提，从商业银行贷款业务和民间借贷的定义、特点、流程等多个方面进行比较，从屮分析出商业银行贷款业务与民间借贷的优劣。关键词：屮小企业贷款，商业银行，贷款业务，民间借贷一、中小企业贷款的概述1.1中小企业的定义中小企业（SmallandMediumEnterprises）,又称中小型企业或中小企，它是与所处行业的大企业相比人员规模、资产规模与经营规模都比较小的经济单位。此类企业通常可由单个人或少数人提供资金组成，其雇用人

3、数与营业额皆不大，因此在经营上多半是rh业主直接管理，受外界干涉较少。1.2中小企业的经营特点（一）对市场变化的适应性强；机制灵活，能发挥“小而专”，“小而活”的优势中小企业由于自身规模小，人、财、物等资源相对有限，既无力经营多种产品以分散风险，也无法在某一产品的大规模生产上与大企业竞争，因而，往往将有限的人力、财力和物力投向那些被大企业所忽略的细小市场，专注于某一细小产品的经营上来不断改进产晶质量，提高生产效率，以求在市场竞争中站稳脚跟，进而获得更大的发展。中小企业通过专业化生产同大型企业建立起密切的协作关系，不仅在客观上有力地支持和促进了大企业发展,同时也为自

4、身的生存与发展提供了可靠的基础。（二）经营范围的广泛性，行业齐全，点多面广；成本较高，提高经济效益的任务艰巨一般来讲，大批量、单一化的产品生产才能充分发挥巨额投资的装备技术优势，但大批量的单一品种只能满足社会生产和人们日常生活屮一些主要方面的需求，当出现某些小批量的个性化需求吋，大企业往往难以满足。因此，给了中小企业发展空间，中小企业更贴近客户，可以满足不同客户的不同需求，但成本高，经济效益难以满足。（三）中小企业是成长最快的科技创新力量现代科技在工业技术装备和产品发展方向上有着两方面的影响，一方面是向着大型化、集屮化的方向发展；另一方面乂向着小型化、分散化方向发

5、展。产品的小型化、分散化生产为中小企业的发展提供了有利条件。（四）抵御经营风险的能力差；资金薄弱，筹资能力差中小企业流动资金（包括现金、库存、原材料等）占公司的资本总额比重大，一旦岀现资金暂时不足或是断裂，整个企业就立刻面临严重风险，因此，需要大量的贷款来维持资金呈通畅。也正是因为屮小企业存在经营风险，筹资能力差，往往导致商业银行不愿意贷款给他们。1.3中小企业贷款中小企业贷款指银行向小企业法定代表人或控股股东（社会自然人，以下简称借款人）发放的，用于补充企业流动性资金周转等合法指定用途的贷款。1.4流动资金贷款流动资金贷款是为满足企业在生产经营过程中短期资金需求

6、，保证生产经营活动正常进行而发放的贷款。（1）按贷款期限可分为一年期以内的短期流动资金贷款和一年至三年期的中期流动资金贷款；（2）按贷款方式可分为担保贷款和信用贷款，其屮担保贷款乂分保证、抵押和质押等形式；（3）按使用方式可分为逐笔申请、逐笔审贷的短期周转贷款，和在银行规定时I'可及限额内随借、随用、随还的短期循环贷款。流动资金贷款作为一种高效实用的融资手段，具有贷款期限短、手续简便、周转性较强、融资成本较低的特点，因此成为深受广大屮小企业欢迎的银行业务。流动资金贷款按期限可分为临时流动资金贷款、短期流动资金贷款和中期流动资金贷款：1.临时流动资金贷款：期限在3个

7、月（含）以内，主要用于企业一次性进货的临时性资金需要和弥补其他支付性资金不足。2短期流动资金贷款：期限3个月至1年（不含3个月，含1年），主要用于企业正常生产经营周转资金需要。3.中期流动资金贷款：期限1年至3年（不含1年，含3年），主要用于企业正常生产经营中经常占用资金需要。二、商业银行贷款业务2.1贷款业务概述银行贷款是商业银行作为贷款人，按照一定的贷款原则和政策，以还本付息为条件，将-定数量的货币资金提供给借款人使用的一种借贷行为。这样红借贷行为由贷款的对象、条件、用途、期限、利率和方式等因素构成。贷款业务按照不同的分类标准，有以下几种分类方法：一是按贷款期

8、限划分，可