货币金融学论文[1]1

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1、•摘要：民间信用是一种古老的信用形式，主要是适应个人之间为解决生活或生产的临时需要而产生的。通过民间资金的调剂，进一步发挥分散在个人手中资金的作用，加速资金运转，促进国民经济进一步繁荣；民间信用一般是在国家银行信用和信用社信用涉足不到和力不能及的领域发展起来的，特别是在个体商业、手工业、旅游和运输等行业，可起到拾遗补缺的作用。但由于中国民间借贷长期处于放任自流、无人监管的地下状态，以及由于民间信用与现行一些规则存在矛盾和冲突、民间借贷和非法集资难以界定、谁来监管等问题始终难以定论，至今先关法规没有出台，致使民间借贷与高利贷、非法集资相互混杂，民间金融乱象丛生。本文基于理论从现实出发，从多方面

2、分析评价民间信用，说明民间信用的风险及其监控，并针对民间信用在现实中出现•关键词：民间信用、监控、温州借贷危机、民营企业、中小企业、民间信用，又称民间借贷。西方国家指国家信用之外的一切信用形式,包括商业信用和银行信用。中华人民共和国《银行管理暂行条例》规定个人不得经营金融业务，因此，在中国，民间信用指个人之间以货币或实物形式所提供的直接信贷，故又称个人信用，民间信用在方式上比较灵活、简便，可随时调节个人之间的资金余缺，能在一定范围内弥补银行信用的不足。但由于它具有利润高、手续不够齐备、随意性大、风险大、分散性和盲目性等特点，必须正确引导和加强管理。曾被传言为温州最大的“跑路''老板——涉及借

3、贷资金15亿元的信泰集团董事长胡福林，回到温州，并表示将生产自救，重振企业。与此同时，债务危机爆发地温州经过十几天的紧急积极应对，一度恐慌的民间借贷市场逐步趋向稳定，经济混乱局面初步得到控制。当地政府和监管部门已成功化解三起逃逸企业引发的银企债务危机，涉及19家银行、累计13亿元的银行贷款。今年以来，由民间借贷引发的中小企业债务危机个案在一些民营经济发达的地区时有爆发。从中央到省、市有关部门对此都给予高度重视，随着一些化解举措的出台和落实，债务危机正逐步得到控制。借贷乱象根源今年经营压力之大、企业利润之薄为历年之最，而恰恰在最困难的时候，银行却未施以援手，反而对不少企业采取歧视性的放贷政策，

4、客观上致使越来越多的企业出现资金周转困境，不得不通过借高利贷维持运转，使企业背上沉重的包袱。“控制风险是银行考核的首要指标，在当前这种形势下，我们内部精神就是可放（贷款）的少放，可放可不放的坚决不放。"温州当地一家国有商业银行高管说，尽管上级出台了不少要求扶持中小企业的文件，但实际上各家银行的共识却是，“少放贷给民企最多挨口头批评，多了坏账可是要掉官帽子的。"据温州银监分局的调查，到8月份，温州银行业不良资产率0.37%,银行资产质量是全国最好的地区之人民银行温州中心支行行长吴国联说，“CPI都已经达到6%以上了，银行的利率还这么低，如果按照基准利率放给贷款人，贷款人拿到这么低利息的钱，也会

5、去放高利贷。"所以，部分银行就干脆自己来挣这笔利差，要贷款人购买理财产品，收取各种保险费、理财费等等。各种费用加起来，使贷款利率实际上己经达到了一分左右，但是合同写的还是基准利率。企业主认为，与银行拉抬利率造成的负面效应相比，监管部门的处罚简直就是“象征性叩勺。探索篁阳光融资”一是通过加大信贷资金保障力度、降低中小企业融资成本、实行差异化监管政策、拓展多元化企业融资渠道等措施，切实解决中小企业融资难问题。本刊记者从浙江省金融办获悉，浙江将对中小企业实行差异化扶持和监管政策，培育适合不同发展程度中小企业生存、发展的良好环境。二是通过促进民间借贷规范化、支持民间资本参与地方金融改革、加强民间金融

6、监管、加大非法集资打击力度等措施，规范民间金融秩序，严控金融风险。浙江省委省政府提出，浙江将选择在温州等民间融资活跃的地区开展规范民间融资试点，探索民间融资阳光化途径，引导民间资金合法有序地进入融资、创业渠道。同时支持民间资本以入股方式参与地方商业银行、证券公司、保险公司的增资扩股，参与农村信用社改制，以规范的民间金融组织挤压地下非法金融活动的空间，并加大对非法吸收公众存款、集资诈骗等案件查处力度。三是加快地方金融改革创新，做强一批服务于中小企业的金融机构，尽快研究提出深化温州金融综合改革实验区试点方案。浙江省委省政府将加速推进地方金融机构改革发展，支持已有的12家地方商业银行通过增资扩股、

7、上市融资等方式，使其成为一支服务中小企业的专业银行，加快推进农村合作金融机构改革，建立省农信股权投资平台，加紧在每个地市至少启动一家农村商业银行改革，争取在3年内完成股份制改造。四是将通过加大财税扶持力度、实行企业缴纳社会保险暂缓或补贴政策、引导企业兼并重组转型升级。抓紧制定出台企业应急转贷专项资金管理办法，设立企业应急转贷专项资金。对暂时经营困难、符合转型升级要求、有市场有前景的小微企业提供税收和贷款优惠，