[精品]对我国个人征信业现状的思考及对策

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1、对我国个人征信业现状的思考及对策对我国个人征信业现状的思考及对策【摘要】我国的征信业从20世纪80年代后期开始起步，经过近30年的发展，市场化运作模式已初步形成。但目前，征信业的发展在我国尚处于初级阶段，还难以完全适应市场经济发展的需要，有关的法律法规建设滞后，征信业的社会认知度不高等问题严重制约了征信业的发展。本文对个人征信体系运行过程中产生的一些突出问题进行了深入研究、分析，指出了在当前形势下，加强公民知情权建设、加快征信法律建设及将征信教育纳入国民教育体系对征信业健康发展的迫切性及必要性。【关键词】个人征信现状对策我国的征信业从20世纪80

2、年代后期开始起步，自2006年征信系统实现全国联网以来发展迅速。截至2011年底，已建立起一个收录8亿多自然人信用信息的“世界最大个人信用库”，初步建立起了个人征信体系。在推动信用信息共享、防范银行信贷风险、维护金融稳定等方面发挥了不可替代的作用，极大地促进了我国社会信用体系的建设和发展。尽管如此，在征信体系运行的过程中，仍然存在一些突出的问题，如金融机构授信条件披露不充分形成的消息不对称、公众知情权没有得到有效保障及行使、征信社会认知度不够、征信法律法规建设滞后等问题，以及由这些问题引起的大量负而信用信息及异议申诉，值得我们深思。一、个人征信业

3、开展中存在的问题(-)金融机构授信条件披露不充分形成消息不对称信息不对称(asymmetricinformation)指交易中的各人拥有的信息不同。在社会政治、经济等活动中，一些成员拥有其他成员无法拥有的信息，市此造成信息的不对称。在市场经济活动中，各类人员对有关信息的了解是有差异的；掌握信息比较充分的人员，往往处于比较有利的地位，而信息贫乏的人员，则处于比较不利的地位。一般而言，卖家比买家拥有更多关于交易物品的信息。在当前信用交易中，消费者面临的信用提供者主要是银行业金融机构。金融机构往往是交易条件的提出者和制定者，同时也是契约的解释者，消费者

4、本身处于弱势地位，在与金融机构的交易中，往往被动接受金融机构单方面提供的服务条件和收费要求。同时，银行信贷作为一种间接融资方式，专业性较强，交易合同的格式条款烦琐众多,消费者限于知识结构，往往很难全部理解。因而，一定程度上，消费者获取授信条件的信息更多是依赖于金融机构前台的披露与解读，但这种披露与解读往往是不充分的，甚至有吋授信机构为了自身的利益通过对其提供的服务进行片面宣传和解释來误导消费者，实质上就是一种典型的信息不对称。基于对这种片面或是不对称信息的判断，更容易导致消费者在履约过程中无意识透支或不按规定还贷，产生大量的非恶意违约，形成负面信

5、用信息。尽管这种负面信用信息并不能客观真实地反映消费者个人的信用状况，但这种负面信息毕竟记入了消费者的个人信用报告，对消费者未来的经济活动产生了不可小觑的负面影响。(-)公众的征信知情权没有得到有效保障或是行使所谓知情权，就是指消费者有权查阅口己的信用档案记录，并参与到整个信用数据收集、处理和加工过程当中的权利，是个人征信过程中保护消费者利益的首要权利。现阶段，个人信用报告的生成依然是由金融机构单方形成，个人除了提供自身基木信息外，在个人信用数据的处理、加工与认定过程中基本是被排除在外的，对“不良记录”等重要信用信息的认定，也根木不须木人同意，而

6、是由金融机构提供给征信中心。现实中，不少人被单方面记录了负面信用信息，信贷权利因此受损，金融机构也不会提醒一下，当事人对此浑然不知，知情权并没有得到有效保障。其次，由于征信还是新生事物，公众对征信知之甚少，因而形成的一个既定事实是大部分公众很少会主动关心或查询自己的信用记录，更不会在自己的基本信息或其他信息发生变化吋(包括住址变迁、电话号码更换等)及吋主动地向金融机构通知、更新、了解口己的信息，没有主动行使知情权。后果就是公众不能及时掌握自己的信用信息状况，对一些有异议或是可以弥补的负面记录不能采取有效措施及吋进行弥补。一旦一次记录不良，就会月月

7、积累，不良记录的次数会越來越多，最终登上了银行“黑名单”。我们知道，征信行业的性质决定了它强烈依赖于外部的数据资源，而这些数据资源的产生者大都是公众。如果公众知情权得不到有效保障或是行使，不能及时了解、更新、修补自己的信用状况，必然会影响征信数据质量，不仅产生了大量不该产生的负面信息，也增加了异议处理的数量。（三）征信社会认知度不够、征信知识欠缺征信在普通公民认知中仍属于陌生事物。何为征信，征信的作用与重要性是什么，征信对个人会产生什么影响，普通民众都对之知之甚少，甚至完全不了解。即使有部分公民了解也是在被拒Z于信用门槛外后的一种被动的了解。正是

8、源于征信知识的欠缺，不少人在信用交易中不注重及吋还款,哪怕明知道未及时还款，也认为只要事后把欠款还上就没有什么问题,却殊不知这样的做法使