中小企业信用评分国际经验及中国对策

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1、中小企业信用评分国际经验及中国对策中小企业是一国经济的重要组成部分，世界各国都非常重视中小企业的健康发展。我国中小企业的数量占全国企业总数的99.6%,创造的最终产品占国民生产总值的58.5%,提供的城镇就业比例为75%,中小企业已经成为我国国民经济发展的生力军，对推动我国工业化、城市化进程，促进区域经济发展，维持国民经济健康、持续、稳定发展，维护社会安定团结、创造就业机会，推动技术创新，加快市场化进程等都发挥着重要作用。中小企业信用评分是指征信机构、银行、评级公司等根据中小企业信贷历史、财务状况、经营管理水平等资料，用分数表现中小企业还贷能力和还款意愿。本文在研究中小

2、企业信用评分作用的基础上，总结国外中小企业评分经验，分析我国中小企业信用评分发展的现状和存在的问题，提出发展中小企业信用评分建议。国外中小企业评分经验在市场经济国家，市场信用制度及管理体系较早，征信数据及信用评价、相关法律、政府监督管理、教育和研究等方面都比较健全，信用产品也相对成熟。评分作为征信的核心产品，主要有政府和民营市场运作两种形式，欧洲部分国家（如法国）、亚洲部分国家（如印度）和拉丁美洲（如墨西哥)是由政府推动，世界上信用制度最发达的美国则主要是由民营市场化运作。即使在美国，中小企业的评分开展的并不早。第一个中小企业信用评分系统是1993年由一直从事个人信用评

3、分模型开发的FairIsaac开发的SBCS(theSmallBusinessScoringService)系统，比其个人信用评分(FICO评分)要晚近40年。它设计主要用于中小企业25万美元以下的小额贷款，10万美元以下的设备租赁和5万美元以下的信用卡业务的信用评分。目前，大约300家美国银行仍然使用FairIsaac的SBCS模型评价90%以上的小额商业贷款。之后，英国、日本也相继开发了中小企业信用评分模型，虽然，FairIsaac依然占据着市场的最大份额，但是象美国的邓百氏(Dun&Bradstreet)＞益百利(Experian),欧洲的波盖耳公司(Burgel

4、WirtschaftsInformationenGmbH&Co.),亚洲的日本帝国征信公司(TeikokuDataBankLtd.)等征信服务公司也都提供中小企业的信用评价服务。世界著名的资信评级公司如穆迪(Moody)、标准普尔(Standard&Poor，s)和惠誉(Fitch)惠誉国际除了对国家风险和大企业信用进行评级以外，也对中小企业进行评分。对中小企业的评级主要是根据企业法人和高级管理层的信用状况、相应的财务报表分析，以及对中小企业发展趋势、领导管理和市场前景的调查。在国外，企业的信用数据库的建设也比较完善，企业调查行业可以在15个工作日，完成对世界200个国

5、家和地区的有限责任公司的资信调查。两大企业征信数据库如邓百氏的世界数据库(WoddBase)和欧洲的欧洲大门数据库(EuroGate),输出内容是标准的格式，不仅便于查询和比较,也适合中小企业信用评分模型的应用。目前中小企业信用评分有两大明显的趋势，其一是随着金融业竞争的加剧，基于经济效益服务质量的要求，国际上中小企业信用评分普遍向市场化运作方式转变，其二是由于中小企业的信用特点与个人信用有较多的相似之处，越来越多的个人征信机构涉入中小企业的资信调查与评分业务。我国中小企业信用评分现状2003年1月1日，我国实施《中华人民共和国中小企业促进法》以后，相关部门、商业银行和

6、信用评级企业加快推进中小企业信用评分工作，取得了长足的进步。对中小企业信用评分的研究和开展按机构划分，可以分为三类：中国人民银行的通用评分近几年来，中国人民银行贯彻落实党中央、国务院关于社会信用体系建设的方针政策，组织商业银行建立了全国统一的企业和个人信用信息基础数据库，为全国参与经济和金融活动的1300多万家企业和近6亿自然人建立了信用档案,记录这些企业和个人在经济、金融、司法、质检、环保等社会经济领域的信息。为了更好地利用征信数据，发挥对经济发展的支撑作用，中国人民银行征信中心开始对征信数据进行深层次地开发利用。2007年，启动了中小企业信用评分的研究和开发工作，目

7、前已经取得一些阶段性的成果，未来开发完成后，可以在企业信用报告中查询到中小企业的信用分值。商业银行的内部评分我国商业银行在中小企业信用评分方面也取得较大的进展。按照巴塞尔协议的有关要求，商业银行多从风险管理的角度出发，根据各自的发展定位，相继开展基于统计分析的中小企业评分系统的研发。调查表明工商银行在中小企业信用评分方面的工作相对深入，已经开发不同类型的模型并进行了多轮测试，部分产品上线运行良好。民生银行还推出中小企业公开信用评级业务，把企业划分为AAA,AA和A级三个信用等级。信用评级公司的专门评分自20世纪80年代信用评级业在我国诞生