小额贷款公司法律培训课件

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1、小额贷款公司法律风险防范及民间借贷法律风险分析北京市盈科律师事务所孙自通律师2011年10月27日（沈阳）第一部分宏观背景介绍一、“三荒两高”炙烤中小企业被称为“三荒两高”的“钱荒”、“电荒”、“用工荒”和“高成本”、“高税负”正影响着我们生活的方方面面，困扰着当下的中国经济。钱荒中的“等贷族”。中小企业“很受伤”。二、钱荒与钱的体外循环小额信贷突然繁荣“钱紧”导致了民间放贷的意外繁荣。小额贷款公司发展迅猛截至2011年6月末，全国共有小额贷款公司3366家，贷款余额2875亿元，上半年累计新增贷款894亿元。截至2011年

2、3月底,我国小额贷款公司达到3027家,从业人员达32097人,实收资本2141亿元,贷款余额2407.66亿元,一季度累计新增贷款427亿元。去年全年,小贷公司的新增贷款为1202亿元。2010年年末，全国共有小额贷款公司2614家。3个月的时间，全国小额贷款公司数量增加了413家。截止到6月末，全国大部分小额贷款公司实现了盈利，只有356家亏损，占全国小额贷款公司总数的10.58％。此外，全国小额贷款公司的总体年化资本利润率为7.76％，江苏、浙江、上海等地小额贷款公司的资本利润率则更高，分别达到了10.7％、15.68

3、％、11.56％。小额贷款能否成为中小企业的救命稻草？三、小额贷款公司发展面临的主要问题1.做金融之事，不享金融之权利——身份定位尴尬；2.“小贷”高息；3.“大额”放贷；4.资金饥渴，变相“揽储”；5.村镇银行？“变身”还需观望；6.监管问题；7.高税收成本。四、小贷、典当、担保业乱象:高息揽存存隐忧1.担保行业内公认“三条高压线”，一是非法集资，二是从事金融业务，三是发放高利贷。2.在小额贷款公司、典当行、地下钱庄等机构上演“乱舞春秋”之时，担保行业也开始做起了高息揽储和高利放贷的生意。而这部分游走在灰色地带的买卖，在高

4、额利益的驱动下，违规操作的情况比比皆是，风险的黑洞也与此同时成倍数放大。3.国家货币、信贷政策的逐步趋紧，市场流动性偏紧，使得不少担保公司开始铤而走险，以高回报理财的名义变相吸收存款，再将资金以更高的利息贷出，赚取高额息差。4.担保公司变相揽存的手段不光是以高回报的理财产品来诱惑投资者，低成本地从银行拿钱也是担保公司揽储的重要手段。5.挂的是担保公司的牌子，实际做的就是地下钱庄的生意，即使是做传统担保业务的公司，很多也在隐蔽地从事高利放贷业务，这样远比单纯赚取担保费的收益更高。小额贷款公司是否独善其身？现在有的小贷公司的贷款

5、合同是双合同。其中一份把利息水平做在同期基金利率的4倍值，一般在2分利（月息2%）左右，而另一份则是标有具体数额的咨询费、手续费合同。加在一起的资金成本月息在3.5%左右。6.耐人寻味的“资金流”——银行、大企业集团变身“新兴高利贷者”？担保公司的资金来源主要有两方面：一是民间的集资，包括从企业实体经济里转移过来的资金、社会的闲散资金等；二是通过各种方式渠道从银行流出来的资金。80%——是否危言耸听？关于担保公司如何从银行获得低息贷款，再以高利流进地下融资市场，在浙江的民间，可以给你提供多种答案。有一种流出方式，看起来很顺理

6、成章。五、民间借贷与高利贷之殇民间借贷呈全国蔓延趋势高息背后隐藏巨大风险；影子银行谱系:借贷风险逐渐累积游离监管之外；再现储蓄大搬家躲避高通胀转入民间借贷；江苏泗洪宝马乡疯狂全民借贷成全民追债；上市公司争当“高利贷倒爷——上市公司为何“不务正业”；包头巨商金利斌因高利贷自焚身亡；耐人寻味的“资金流”——银行、大企业集团变身“新兴高利贷者”？房地产成高利贷最大赌注？实例分析：温州民间借贷或陷“庞氏骗局”4月初，位于温州龙湾区的江南皮革有限公司董事长黄鹤失踪。目前公开的原因为黄鹤参与大额赌博，欠下巨额赌资出逃。4月，温州波特曼咖

7、啡因经营不善，企业主向民间借入高息资金，最终导致资金链断裂出走，相关门店停止经营。4月，位于乐清的三旗集团董事长陈福财，因为资金链出现困境、企业互保出现问题出走，6月下旬意外回归并表示有能力还清债务。6月初，温州铁通电器合金实业有限公司的股东之一范某出走，估计涉及上千万元民间借贷。6月中旬，位于乐清的浙江天石电子公司老板叶某出走，据传叶某欠下7000万巨债无法偿还。7月底，位于温州龙湾区海滨街道的巨邦鞋业有限公司老板王某出走，据记者了解其参股一家担保公司，涉及资金约一亿。8月24日，位于温州瓯海区的锦潮电器有限公司老板戴某失

8、踪，原因可能是其参与经营的担保公司出了问题。8月29日，位于温州鹿城区的耐当劳鞋材有限公司宣布停工，传言老板戴某因欠巨债潜逃。2011年8月31日部落之神鞋业公司吴伟华部落之神鞋业公司董事长吴伟华出逃，原因和所涉资金不详2011年8月31日唐鹰服饰胡绪儿唐鹰服饰董事长胡绪儿携妻儿出逃，胡绪