新《保险法》实施对保险合同订立机制和履行机制所带来的影响[1]

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1、新《保险法》实施对保险合同订立机制和履行机制所带来的影响随着我国保险业的逐步发展，我国公民对保险的保障和投资作用认识的增强，保险合同的订立成逐年攀升趋势，但在日常保险合同的订立、保险责任的划分、保险合同的履行以及保险赔付方面存在这样那样的分歧和矛盾，对保险业的发展形成一定的障碍。2009年10月1日开始，修订后的《保险法》将正式实施。历经三次审议通过的新版《保险法》共8章187条，较现行《保险法》的158条增加了许多新的内容。与旧版相比，新保险法的一大变化就是在规则完善和制度设计上更加注重对广大投保人、被保险人和受益人利益的保护。针对新保险法变化对公司的影响笔者进

2、行专题调研，并提出建议使公司能够在现有条件下努力提升管理服务水平，积极应对变压力为挑战，得到更好发展。这部在中国保险业迅猛发展时期、在外部环境和内部结构产生深刻变化的背景下出台的新法，将如何与上部保险法实现顺利衔接？又将在多大程度上对各相关主体的利益产生影响？这无疑是这部新法出台后社会各界最为关注的焦点问题。本文一方面新《保险法》实施过程屮对保险合同订立机制和履行机制所带来的影响等实际问题进行了解析，并进而提出了作者自己的看法。关键词：保险合同订立履行影响一、对保险合同订立机制的影响(-)保险利益原则保险利益原则与保险合同有效订立之间的关系保险利益原则作为保险法的

3、一项重要原则，其作用在于能有效地消除赌博的可能性和防止发生道德风险的发生。保险利益原则是抬投保人对保险标的应具有法律上承认的利益。我国《保险法》第12条规定：“人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。”因而，现行保险法将保险利益作为保险合同的一个效力要件。但是，如果投保人在投保时具有保险利益，而后在保险合同存续的某一期间丧失保险利益,而在以后的某一时间又取得保险利益，如此反复儿次，是否保险合同也在有效和无效之间来冋反复？这势必造成不合理的麻烦。因而，有人从现代保险的发展角度，认为

4、保险利益不是保险合同的生效要件，而是保险损失补偿原则起作用的要件。从现行法角度考虑，保险利益原则作为保险合同有效订立的要件是勿庸置疑的，也是必须遵守的。但从财产保险的发展角度，将保险利益原则排除在保险合同的生效要件之外，将其作为保险补偿和赔偿的前提和条件，也未尝不是一个好的方向。因为随着现代保险业的发展，人们对财产保险利益有了更为深入的理解,财产保险的目的在于填补被保险人所遭受的损害,保险利益原则要求被保险人在保险事故发生时对保险标的必须具有保险利益。投保人对保险标的是否具有保险利益并无实际意义，而且要求投保人对保险标的具有保险利益还会增加实务上的困扰。但对人身保

5、险合同而言，人身保险利益在订立保险合同保险单生效时必须存在，否则保险合同无效。但是在被保险人死亡时，保险利益是否存在对保险合同的效力不发生影响，因为人身保险合同并非填补损害的合同，投保人对被保险人具有的保险合同生效吋的利益对人身保险合同是必要和不可缺少的。(-)最大诚信原则诚实信用原则是市场经济的道德伦理基础，是市场经济的生命。我国将诚实信用原则奉为民法的一项基本原则。《民法通则》第四条规定：“民事活动应当遵循诚实信用原则。”《合同法》第六条规定：“当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。”《保险法》第四条规定：“保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实

6、信用原则。”诚实信用原则是社会公德的法律化，其在保险活动屮的具体内容是：一、在当事人之间的权益关系中，任何一方当事人对另一方当事人都不得隐瞒欺骗，任何一方当事人都需讲究信誉，要依法及时全面地履行自己的义务。目的是保险当事人都能得到自己应得的利益，避免损人利己行为的发生。二、在当事人与社会利益关系中，要求当事人不得通过自己的民事活动损害第三人和社会的利益。诚实信用原则是民事活动所应遵循的基本原则，保险活动中要求当事人应具备的诚信程度远远高于一般民事活动，故将保险活动应遵循的诚信原则称为：最大诚信原则。而保险合同订立过程中的告知义务则是“最大诚信原则”之“最人”的根本

7、体现。保险诚信是威胁保险业生存乃至政府诚信和社会诚信的重要因素；诚信原则是保险经营的重要原则，保险诚信首先要求保险人做到最人诚信，最大诚信是保险人的道德准则；诚信是投保人和被保险人的基本法律准则和行事规范；要建立保险当事方的互信机制，促成良性互动。1、保险诚信缺失是威胁保险业生存乃至政府诚信和社会诚信的重要因素。保险诚信是社会诚信的重要组成部分，保险诚信理论上说是对双方而言的，但这里要着重强调保险企业的诚信问题。目前，部分保险企业和员工的保险诚信问题严重影响了保险业的形象和健康发展。可以说，影响保险业发展壮大的，首先不是保险产品的创新、不是保险霸王条款，而是保险的

8、不诚信。保