大型商业银行借记卡发展策略探究

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1、大型商业银行借记卡发展策略探究2010.05.1710:10作者:韩卫华来自:中国信用卡本文由《中国信用卡》授权我爱卡网站独家刊载，未经授权，请勿转载。当前，我国借记卡已经发展成集存款、消费、结算、理财等功能于一体的新型支付工具,在个人支付领域占据重要地位。由于我国借记卡业务集屮度较高，人型商业银行借记卡产品在银行卡产业屮占有举足轻重的地位，其发展趋势将对我国银行卡产业发展产生重要影响。本文在对海外一些国家和地区的银行R产业及国内银行R产业发展现状略作分析的基础上,通过竞争性分析，指出人型商业银行借记卡产品的竞争优势和不足之处，并提出我国人型商业银行借记卡业务的发展思

2、路。一、借记卡的发展历史与趋势1•国际借记卡发展历史(1)国际借记卡异军突起。20世纪70年代，借记卡问世。与信用卡50多年的历史相比,借记卡产业要年轻得多。但是，经过30多年的快速发展，借记卡已占据银行卡市场的半樂江山，与信用卡形成了既竞争又互补的局面。近年来，国际借记卡交易上升趋势明显，在低端消费领域后来者居上，扮演着越来越重要的角色。从交易规模上来看，密码借记R发展速度相对较快，2003〜2004年全球银行卡交易规模增长速度约为20%,高于信用卡和签名借记卡约13%的增长速度。截至2003年底,密码借记卡(不含签名借记卡)发卡规模为8.35亿张(不含中国)，占银

3、行卡规模的31%。密码借记卡交易总额约22万亿美元，占银行卡交易总额的26%o其中，消费交易额0.36万亿美元。签名借记卡交易额21万亿美元，则借记卡交易总额为4.3万亿美元，占银行卡交易总额的52%o(2)各国借记卡发展不均衡。根据金融业发展历史、社会经济及市场条件的不同，借记卡在全球发展速度有快有慢。在美国、日本、澳大利亚、新加坡、韩国、中国香港、中国台湾，信用卡在银行卡市场屮占据主导地位。相比而言，借记卡刚刚起步；在徳国、法国、荷兰、新西兰、墨西哥、巴西、中国，借记卡是主要的支付工具，交易量明显超过信用卡。在英国、意人利和加拿人，借记卡和贷记卡发展较为均衡，具体

4、情况如图1所示。从发展速度看，在美国、加拿人等信川卡业务较为成熟的国家，借记卡的发展速度较快;而在屮国、卬度等信用卡业务刚刚起步的国家，信用卡业务则呈爆发式增长。美国于上世纪90年代开始发展借记⑺虽然起步较晚，但借记卡业务增长很快。截至2003年底，借记卡交易量约占银行卡交易总额的20%,约有40%的家庭使用借记卡购物。在法国，绝人多数都是可以延期付款的借记卡，具有循环信用额度功能的倍用卡仅人10%,由于借记卡较多，商户回佣率较低，银行卡收入主要来自于年费。VISA、万事达卡国际组织等信用卡品牌组织也开始重视借记R市场，并发展了通过信川卡支付网络进行交易的签名借记卡。

5、2003年VISA品牌的借记卡交易量达到1.48万亿美元，首次超过信用卡。(1)借记R全球发展步伐将进一步加快。从当前国外银行R产业的发展特点来看，借记卡业务发展非常迅速。由于成木寿异的因素，在信用卡发卡收益人幅下降的情况下，借记卡对信川卡的替代作川已引起越來越多的发卡机构的注意，并不断加大借记卡发卡力度。以下因素促使了借记R在全球范围内以更快的速度发展。①运营管理成本低，相对于信用卡,借记卡免去了资信调查、风险管理、欠款催收及坏账损失等方面的成本；国外借记卡(特别是密码借记卡)使得商户负担的成本较信用卡低，故借记卡很受商户欢迎。据估计，在美国，密码借记卡的成本己低于

6、现金交易的成本。②借记卡功能强大，具有个人结算功能。借记卡拥有账户管理、综合理财、资金结算功能，如个人转账、汇款、各种代缴行政事业费、手机费、口助贷款及贷款还款等都可以通过借记卡实现。同时，持卡人可以借记卡在商户消费。③冋佣率低。国外借记卡的冋佣率通常远低于信用卡，商户从成木的角度考虑，倾向于受理费川较低的借记卡。虽然发卡机构从借记卡交易屮获取的分润也远低于信川卡，但是其成本也相对鮫低,尤其是对于那些通信技术较为发达的国家而言更是如此。④由于采用密码验证,借记卡的欺诈率远低于信用卡，安全性较高；⑤很多消费者认为借记卡更加安全。2.国内借记卡的发展(1)借记卡成为银行卡

7、的主力。1985年，为了推进货币电子化和吸收存款等，我国引入银行卡。在1993年之前，我国的银行卡产业发展较慢。1994年，我国启动“金卡工程”，银行卡产业逐渐加快发展步伐。至2000年后，我国银行卡产业发展步入快车道。经过近20年的发展，我国银行卡产业技术水平日趋完善，终端服务网络逐渐铺开，市场竞争日趋激烈。由于受政治、经济坏境及市场条件的限制，信川卡业务起步较晚，银行卡市场儿乎由借记卡“一统天下”。截至2005年底，我国内地银行卡发R量为9.6亿张，其中借记卡9.2亿张，占比为95%o(2)借记卡功能迅速拓展。商业银行不断加人创新力度，银行卡产品