国际小额保险经验分析

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1、第五章小额保险的国际经验第一节国际小额保险经验分析小额保险这一类产品由于其保费低、保障有限的性质和特征，决定了它是而向低收入阶层的市场特点。而从世界范围来看，发展屮国家具有人民普遍生活水平不髙，人口数量多，尤其是低收入人群占多数的特点，这就为小额保险的生存和发展提供了良好的市场环境。因此参考与分析小额保险的国际经验需要从第三壯界国家的实践经验入手，通过归纳和总结各国小额保险的实际操作情况，一方血为本研究报告的理论剖析提供实例支持，另一方面也为中国小额保险的发展建议提供有借鉴意义的参考。一、世界小额保险市场的整体情况自上世纪初叶小额保险而世，

2、至今己是拥有白年历史的老资历产品了。因其主要是针对穷人保险保障需求的满足，所以在功能上与社会保障有相似的地方。发展小额保险不是只将其当作一种商业保险来看待，更要认识到这是对国家社会保障体制的i种补充和完善。近年来，由于政府的关注和支持，小额保险在第三世界国家发展迅猛。据小额保险研究中心的预测，在未来5年时间里，小额保险还有翻一翻的成长空间。以下图1为100个较贫困国家世小额保险业者的分布情况。图1：世界100个贫困国家小额保险业者分布Tanx.BcinuVanuatu^NumberofProviders2050FewnucrotiHuran

3、ceproviderdetailsNonuaotnsuiaiKeptonden资料來源：TheMicroInsuranceCentre,TheLandscapeofMicroinsuranceintheWorld's100PoorestCountries根据上图所示，在100个国家Z中有77个国家提供区别于社保的小额保险产品，而另外23个国家有近3.7亿人无法得到有效的保险保障。将世界小额保险市场按区域可以划分为美洲、非洲和亚洲三个人区，其屮卬度和西非是小额保险提供机构最多的地区。但是目询仅有约3%的低收入人群在小额保险保障的范围内。以下分

4、别对这三个区域的小额保险覆盖情况加以解析。（-）美洲小额保险市场情况图2美洲小额保险覆盖分布资料來源：TheMicroInsuranceCentre.TheLandscapeofMicroinsuranceintheWorld's100PoorestCountries在中南美洲约780Jj人持有小额保险，约占世界小额保险整体市场份额的10%o这宾屮有670万人主要来自于两个国家，秘鲁和哥伦比亚。而秘鲁的小额保险产品主要是信用生命保险，约有330万人投保；哥伦比亚的小额保险产品主要是丧葬保险，约有250万人得到保障。整体來看，小额保险在中南美

5、地区的覆盖程度约占总人口比重的7.8%o经营较好的小额保险产品大多是法律强制要求购买的，而且以团险的形式在销售，这就有效降低了提供保险的成本，提高了保障的覆盖率。在该区域存在的一个普遍现象是，当一个国家小额保险市场做的很大时，往往市场当中只有一家公司或者机构在经营。（二）非洲小额保险M场情况图3非洲小额保险覆盖分布12.000)Levotb^^Lbeii^Togo^HHhaySu(gooW908)E.Giuim%ofPoorPeoplewithoutMicroiiisiuaiicea87%-90%90%-94%94%-98%j^^98%・1

6、00%

7、

8、LimitedtonodataonpolcjholdersGambia(3.600)NumberofLivesCovered资料來源：TheMicroInsuranceCentre.TheLandscapeofMicroinsuranceintheWorld's100PoorestCountries小额保险在非洲的覆盖程度相对有限；从总体数量来看，仅有350万人得到保障；约占全球小额保险市场份额的4%o虽然保险覆盖而不大，但是非洲小额保险市场却同时存在着大量的小额保险产品。这种低覆盖率和相对较高的保险人和保险产品数量的不一致，主要

9、是其分支密布的基于社区的小额保险运营模式决定的，这种情况在西非尤其突出。这种单一产品投保比率较低是基于社区组织(community-basedorganizations,CBOs)的小额保险运作模式一种典型特色。非洲人均拥有寿险比例仅为0.3%,相比于其他地区，显然更需要小额保险覆盖。造成这种状况的原因多种多样，包括缺少广泛和深入的分销渠道，缺少人型或着力经营的保险公司以及CBOs的普遍等。但是可以预见的是，小额保险在非洲具有巨大的需求和广阔的发展前景。一个比较有代表性的例子就是南非，虽然它并不是最贫困的国家，但是仍然拥有大量低收入人群；它

10、存在的许多核心问题在其它非洲国家都普遍存在。南非拥有旺盛的丧葬保险需求，这在贫困人群屮相当普遍。人量的需求和创新性的分销渠道，包括殡仪馆在内，促使这种产品在市场上认叮度和畅销度颇