p2p网贷模式的诞生及迅速发展

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1、p2p网贷模式的诞生及迅速发展「五批纪初期世界上就出现了银行，并不断发展遍布全球各个国家。按性质包括政府银行、官商合办银行、私营银行；股份银行、独资银行；全国性银行、地方性银行；全能性银行、专业性银行；企业性银行、互助合作银行等；按照职能包括中央银行、商业银行、投资银行、储蓄银行和其他专业信用机构。发展至今不管从规模、贷款额度、政策、贷款范围、币种等各方面都更加完善，但这么多种类的银行有一个共同点，就是不给个人和小企业提供小额贷款，这使得银行的作用没有得到普惠。Z后就出现了民间小额贷款公司，至此才满足了社会各层人群的紧急资金需求，不仅

2、给资金需求方解决了燃眉之急，帮上了大忙，也给贷款公司带來了高额的利息收入，实现双赢。由于网络的普及，互联网+时代到来，简化了很多行业，当然也就包扌舌传统金融行业。但是p2p网络贷款与民间小贷不同的重要特点是，p2p网络贷款的资金来源是多个个人，是将社会个人闲散资金集中起来提供给贷款需求方；而民间小贷的资金来源于贷款公司木身。这一模式也是促使p2p网贷行业迅猛发展的重要原因，还一个重要原因就是p2p网贷系统的安全性，因为系统的安全就是资金的安全。P2P借贷行业的野蛮生长P2P网络借贷平台这一商业模式最早出现在英国。2005年，理查徳•杜

3、瓦、詹姆斯•亚历山大、萨拉・马休斯和戴维•尼克尔森4位年轻人共同创办了一个平台网站——Zopa,为有资金需求和有闲置资金的个人及小型企业提供了一个互动平台。该网站于当年3月在伦敦正式上线运营，被认定为全球首家P2P网络借贷平台。2006年，美国出现了提供类似服务的ProspcrMarkctplacc(繁荣市场公司，以下简称Prosper)«2007年，我国首家P2P网络借贷平台“拍拍贷”止式上线运作。由于这种借款方式比银行贷款更加方便灵活，所以在全球范围内得到广泛复制,比如德国的Auxmoney＞日本的Aqush、韩国的Popfund

4、ing西班牙的Comunitaes冰岛的Uppspretta、巴西的Fairplace等。与传统的金融行业相比，P2P借贷行业的整体规模还非常小，但具冇旺盛的生命力和持续的创新能力。在有效提高借贷的成功率及发挥该模式的社会责任效应等方面，各国根据金融环境的不同，对P2P借贷进行了很多创新、改进和完善。P2P网络借贷平台也在自身发展过程中不断改变，以应对环境的变化和监管的盅要。20()8年，美国证券交易委员会(SEC,以下简称美国证交会)对P2P借贷行业进行了整顿，要求所有P2P公司必须先在证交会注册才可以开展业务。最近，P2P借贷这一

5、新鲜事物在中国的热度超过了全球任何一个地方。2009年年末，中国的P2P借贷公司共有9家；中国电子商务研究中心的数据显示，截至2012年12月，全国规模以上P2P网络借贷平台超过20()家；据网贷之家不完全统计，截至2013年9月末,这个数字己经超过500,整个行业进入疯狂扩张阶段。在活跃的经济环境和比较严格的金融环境背景下，主要为消费信贷服务这一P2P借贷平台诞牛的初衷，在屮国的P2P行业屮，已经转变为主要为小微企业提供融资服务，而且P2P借贷平台的运作模式也发生了多种变异，纯信用、纯线上的借贷平台逐步开始向线下渗透，部分平台不再满

6、足于仅提供信息中介服务，而是参与到交易环节，比如为借贷活动提供担保等。这些变化改变了借贷关系中各参与方的风险收益特征，随着平台承担职责的增加，特别是担保已成为冃前国内P2P借贷业务的主流模式，风险迅速向P2P企业集中。成立于2009年的红岭创投是这类网络平台的代表，它向投资者承诺：在发生风险损失的悄况下，将为投资者垫付本金。在经营3年多就积累了1300多万元的坏账垫付Z后，该公司己意识到“保本的P2P”风险极大。统计数据显示，经济越发达的地区，P2P平台发展得越迅速，广东、浙江、北京三地的P2P借贷企业数量超过50%o与P2P平台井喷

7、式增加形成鲜明对比的是，越来越多的P2P平台开始倒闭。据媒体报道，仅2013年10刀全国就陆续冇20家P2P平台倒闭或身陷提现困境。野蛮生长的P2P上演着一出你方唱罢我登场的大戏。以银行为代表的传统金融机构无法满足大量的小额社会性借款需求，存款利率管制的现状无法满足存款人更高的利息收益需求，钱多和钱少并存是我国社会经济活动中一个比较突出的问题。一方面是大虽资金无处可去，只能获得远低于通货膨胀的存款利息；另一方面则是人量的个人和小微企业缺钱，以极高的利率到处借钱。这为我国P2P借贷行业的繁荣奠定了广阔的市场基础。基于互联网的数据安全技术

8、不仅使隐私保护和交易支付顺利进行，金融产品的定价也不再是中介机构的特权，为P2P借贷行业的发展提供了技术支持。P2P借贷模式提供了新的融资渠道，缓解了小微企业贷款难的困局，盘活了民间资木，填补了正规金融服务的空缺，促进了