试论网上银行业务的法律风险防范

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1、论网上银行业务的法律风险与对策自从1995年安全第一网上银行(SecurityFirstNetwork)的诞生，网上银行在全球范围内迅速发展，从发达国家到发展中国家，都普遍重视网上银行业务的发展。改革发展至今，我国银行业的信息化建设取得了-定的成绩，整体竞争能力和现代化水平都有所提高，但逐步完成的数据大集中并非金融信息化建设的终点，尤其是我国加入WT0之后，即将在2006年全面放开金融业的限制，国内金融业的竟争将更加激烈、白热化，网上银行作为竞争的焦点备受瞩冃。所谓网上银行，就是依托信息技术和各类网络载体而兴起的…种新型银行服务，以网上银行、电话银行、

2、手机银行等为典型代表，这种服务具有便利、实时、快捷等特点，作为金融创新与科技创新的新形式，作为拓展中间业务的新渠道，其产生的效益和影响将更为广泛，更有利于维护客户的忠诚、降低成木、提高收益，是国内商业银行和外资银行竞争的重要手段之一。同时，我们也可以预见到，网上银行提供的服务将成为一种标准，而最先适应这场新技术、新信息革命的发展，开发出最具个性、最具纶命力、适应市场需求的中间业务的商业银行，必将是这场竞争的胜出者。网上银行业务具有交易的瞬时性、空间的跨越性、运行环境的开放性、无纸化和虚拟性等特点，这决定了其法律风险的独特性，需要进行相关的法律规制。本文

3、在分析现有法律风险的基础上，参照国外立法经验，从立法、完善银行规章制度和健全各项操作规程、规范银行与有关当事人Z间的协议等方面，分析网上银行业务屮存在的法律风险，并针对性地提出建设性的防范对策。一、国内网络银行业务发展背景自从1995年10月世界上第一家网络银行“安全第一网络银行”营运，网络银行以人出众的业务发展魅力，日益受到银行业的重视和青睐。我国网络银行是在全球网络经济和电了商务快速发展的背景下产生的，其中招商银行和中国银行是我国网络银行的先行者，之后工商银行、建设银行等都先后加入了网络银行业务的创新以及营销活动，目前国内已有十几家商业银行和继开通

4、了网络银行业务，网络银行已经逐步成为国内商业银行开拓业务、发展优质客户、与外资银行竞争的新渠道。1、全球经济、金融一体化促进了网络银行发展随着国内经济和社会信息化建设的不断推进，企业信息化、电子商务、政务的发展，全球经济、金融一体化，一方面为网络银行的进-步普及和快速发展提供了良好的外部环境和巨大的发展空间，另一方面越來越多的经济行为需要商业银行提供全方位、高效率、无国界的金融服务。据中国互联网络信息中心(CNNIC)统计，2004年网上银行交易额已突破40万亿元，越来越多的资金开始在网络上实现流转；随着网络银行业务的不断发展，业务品种的口益丰富，以及

5、交易便利等诸多特点和优势，越来越多的民众逐渐接受和认同网络银行，乂据《钱江晚报》2005年8月26日引新华社文《网上银行渐成新宠》中提到，据新华社在北京、上海、广州、杭州、南京、沈阳、济南、福州、成都、深圳等十大城市做的调查显示，个人用户正在使用网上银行服务的19.4%,在未来一年内可能使用网上银行服务的35.7%；企业用户中，使用了网上银行的10.1%,在未来一年内可能使用网上银行的25.5%；2、入世以后网络银行发展具有紧迫性2006年中国银行业全面开放的承诺吋限业已迫近，外资银行的技术优势、管理优势也将进一步凸显，竞争必将进一步加剧，传统的单一渠

6、道竞争必将走入死胡同。因此如何打造核心竞争力，并在与外资银行的竞争中立于不败Z地，最有效的措施就是跟上时代的发展，推动信息、网络技术在银行管理、金融服务领域的应用，促进金融服务、渠道等一系列的创新。其中网络银行作为金融创新与科技创新的产物，正是外资银行准备在中国大展拳脚的有力武器，也是国内商业银行和外资一较高低、用于满足市场需求，赢得更多客户和商机的最佳金融产品和服务，同时也为商业银行的战略调整埋下了伏笔，做好了准备。二、国内网络银行业务发展现状自20世纪90年代始，网络经济的发展经历了一个大型，但2003年之后，网络经济迅速得以恢复，电子商务、电子政

7、务的发展对网络银行、网上支付结算业务等产生了巨大的市场需求，以屮国工商银行、招商银行为代表的新一代国内网络银行及时抓住了市场机遇,调整了发展战略、策略，迅速得以发展。尤其值得一提的是，2002年、2003年，国际金融界的权威朵志《银行家》两次将唯一的关于商业银行网站的大奖一一“全球最佳银行网站”奖项颁给了屮国工商银行网站，这是对国内网络银行建设和发展的肯定；2003年6月日，招商银行又以“一网通”技术获得了有国际IT业“奥斯卡”之称的“CHP国际计算机大赛”金融房地产类的“21实际贡献大奖”决赛提名奖项。相对于传统交易渠道，网络银行的发展带来了新的挑战

8、和机遇,从我国商业银行的实际情况出发，并结合国外网络银行的发展过程，我国商业银行在发展网络银行