试论最大诚信原则在保险实务中的运用

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1、试论最大诚信原则在保险实务中的运用（作者：舒歆发表时间：2014年“月）最大诚信原则，是民法中帝王条款——诚信原则在保险法领域的具体适用。这一原则在保护双方当事人的合法权益，维持正常的保险活动秩序，促进保险业的持续健康发展上有着举足轻重的地位。文章将着重分析这一原则在保险业活动中的实践意义，一方面分析其作为保险法基本原则贯穿全部法条的纲领性地位，分析其在司法实践中的作用，另一方面将重点结合现行的保险法法条，具体分析其在保险合同订立、履行这两大过程中的适用，进而分析相关法条的合宜性。保险法；最大诚信原则；保险实务最大诚信原则(principleo

2、ftheutmostgoodfaith),是指旨在通过诚实信用理念来约束双方当事人权利义务行使的保险业的基本原则。最大诚信原则是现代保险法的四大基本原则之一。该原则普遍被认为最早出现于海上保险制度中，而英国1906年的《海上保险法》次以立法的形式加以确定该项原则，该法第17条规定f海上保险是建立在最大诚信原则基础上的契约，如果任何一方不遵循最大诚信原则，他方可以宣告契约无效。”这项原则的产生源于海上保险的巨大风险性和不可预知性，因为海上运输的期限长，加之海上的危害各异，保险人承担的风险也大大增加。因而这个原则设立之初是为了保证保险人的利益，但随

3、着现代保险业的快速发展和新的保险形式的出现,其已发展成为一种约束双方当事人的法律原则。最大诚信原则经过不断的发展和演进，内容也在不断地细化，但其基本内涵并未发生变化,可以概括为：保险合同双方在订立、履行保险合同的过程中，必须以最大的诚信全面而完整地履行自己应尽的义务，互不欺诈和隐瞒有关保险标的的重要事实，如保险标的的危险大小、费率高低、保险合同条件等，严格遵守保险合同的约定和承诺。在我国，保险业在近20年间得到了蓬勃的发展，而我国也在1995年颁布了《保险法》，随着加入WTO所带来各方面的挑战，我国2002年修改了原有的保险法，将诚实信用原则单

4、列出来规定新的一条，即第5条和呆险活动当事人行使权利，履行义务应当遵循诚实信用原则。”作为此次修订中总则部分唯一一处的修改，该基本原则所受的重视程度可见一斑。法律的制定只是法律适用中的第一步，如何具体实施这一法律也是至关重要的。那么，这一重要原则如何在具体的保险业活动中发挥其基本原则的作用，这是下文要探讨的具体内容。一、最大诚信原则的总领性作用毫无疑问，诚实信用原则是现代民法中的帝王条款。我国在《民法通则》和《合同法》中都规定了该项原则的纲领性地位。而该原则结合保险业的特性，又在原有基础上更进一步。保险是指为了确保经济生活的安定，通过建立保险基

5、金，对因特定危险事故或特定事件的发生所导致的损失给予补偿，其目的在于分摊损失于众人，使损失消失于无形。而在西方发达国家，保险制度已经演变为决定侵权责任赔偿能否实现的基本条件。介于保险制度的这种“人人为我，我为人人”的互助协作精神，平摊风险于众人的制度特点，其对双方当事人的诚信程度的要求更为严格，冠以“最大”的原因正是在此。最大诚信原则在保险实务中作用的发挥，一个重要的方面是其作为基本原则指导性、补充性和兜底性作用的发挥。众所周知，在民法总则中规定了诚实信用原则的重要地位，在无效法律行为的认定上，具体合同条款的认定上均以其为准。而且缔约过失责任的

6、法理依据，合同中法定义务的出现均以这项原则为基础。那么最大诚信原则能否切实发挥其在保险业实践活动中的总领性地位?在此笔者认为该原则至少可以发挥三大方面的作用:(1)作为法院判案的核心标准。在具体的案件中，情况往往千差万别，但是笔者认为只有紧跟这一大方向，才能保证案件的公正判决。(2)作为相关任意性内容的判断标准。虽然在实务中，保险合同采用格式合同的形式，但是对于个别法律没有强制性规定，允许双方自由约定的部分,这一部分是否有效的认定，以及失效后的处理方面，诚实信用原则都是最为重要的判断标准。(3)弥补法律本身缺陷的作用。具体分析可知，法律的语言难

7、以做到完全准确，因而在发生歧义的情况下，应从诚实信用的角度岀发处理双方的争议。而且法律总是有滞后性的，新的情况的出现，在法律还来不及规定时，由该项原则进行规制，加以解决相关诉讼。由此可见，这一核心原则的行使，不仅有利于督促人们在订立保险合同时的谨慎态度，同时也发挥了兜底性的作用，弥补了法律缺失。二、最大诚信原则在具体法条中的体现从总体上而言，笔者认为整部保险法的制定，都从平衡保险人和被保险人利益的选择出发，根据最大诚信原则制定的。因而从整体角度而言，最大诚信原则体现在几乎每一个法条中，如《保险法》第三章关于保险公司的设立要求和运行规范，很明显，

8、符合资质的主体是其是否能坚持本原则来指导自己行为的第一步。而第四章对于保险业监督管理机构的规定，与确保行业的诚信运作有着极大的联系。进一步而言具体到相