手机支付风险防范及管理亟待规范

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1、手机支付风险防范及管理亟待规范手机支付也称为移动支付（MobilePayment）,就是允许移动用户使用其移动终端（通常是手机）对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。继卡类支付、网络支付后，手机支付俨然成为新宠，2010年中国手机支付市场规模100亿元，此外手机支付用户规模也在2010年内增长到1.24亿户，特别是2010年9月1日《非金融机构支付服务管理办法》实施以来，国内的三家无线通讯运营商都加大了在手机支付上的投入力度。在手机支付蓬勃发展的同时，它的风险防范和管理就是我们人民银行支付结算部门必须要面对和解决的问

2、题。一、手机支付的方式（一）手机话费支付方式。费用通过手机账单收取，用户在支付其手机账单的同时支付了这一费用，在这种方式中，移动运营商为用户提供了信用，但这种代收费的方式使得电信运营商有超范围经营金融业务之嫌，因此其范围仅限于下载手机铃声等有限业务。（二）指定绑定银行支付。费用从用户的开通电话银行账户（即借记账户）或信用卡账户中扣除，在该方式中，手机只是一个简单的信息通道，将用户的银行账号或信用卡号与其手机号联接起来。（三）银联快捷支付。即无绑定手机支付，个人用户无需在银行开通手机支付功能，即可实现各种带有银联标识的借记卡进行

3、支付，采用双信道通讯方式进行通讯，非同步传输，更加安全快捷。二、手机支付存在的支付风险及管理漏洞（一）手机号码实名登记制度实施进度为手机支付埋下最大隐患。工信部宣布从2010年9月1日起正式实施电话用户实名登记制度，手机实名制工作将分两个阶段进行：从9月1日起对新增电话用户进行实名登记；待相关法规出台后，用三年时间做好老用户的补登记工作。而目前国内手机用户已经超过8亿，但没有进行实名登记的达3.2亿。一些无线通信运营商的代理商在出售手机号码时，不严格查验有效身份证件，手机号码随意匿名购买的现象仍十分普遍。在手机支付业务中，费用

4、的收取一般有两种途径：一是费用通过手机账单收取，即从用户的手机话费中直接扣除，或者在用户支付其手机账单的同时收取；二是从手机用户绑定的银行账户（即借记账户）或信用卡账户中扣除。在这两种费用收取途径的交易过程中用户是否实名登记，绑定的是否为与用户一致的银行账户根本无从辨别。（二）手机支付机构脱离基层人民银行管理。按照2010年9月1日起施行的《非金融机构支付服务管理办法》中“支付机构的分公司从事支付业务的，支付机构及其分公司应当分别到所在地中国人民银行分支机构备案”等相关规定，手机支付运营商应将手机支付服务的收费项目、收费标准、

5、支付业务统计报表和财务会计报告等报所在地中国人民银行分支机构备案，并建立健全风险管理和内部控制制度等，报所在地中国人民银行分支机构备案。而目前国内电信、移动、联通三家无线通讯运营商的分支公司在推广运营手机支付服务的过程中少有向人民银行当地分支机构备案的情况；基层人民银行支付结算部门也基本上未组织过有关人员依据法律、行政法规、中国人民银行的有关规定对手机支付运营商的公司治理、业务活动、内部控制、风险状况、反洗钱工作等进行定期或不定期现场检查和非现场检查。（三）手机支付系统自身存在巨大数据安全漏洞。从手机支付工作原理来看，手机支付

6、系统主要涉及到三个方面：消费者、商家及无线通讯运营商，当消费者从网上商家选择好产品或服务后，发出购买指令，执行购买操作，商家去无线通讯运营商处取得消费者信息进行确认，由无线通讯运营商代收取费用并告知商家可以交付服务或商品，形成完整的手机支付过程。消费者、商家及无线运营商三者之间是“不接触式”的结算方式，存在的安全漏洞和大部分手机没有安全软件的保护，同时绝大部分消费者安全意识不足的情况足以使黑客从容地对消费者、商家及无线运营商进行双重欺骗。这些漏洞对于手机支付这种新生支付模式的长远发展会带来很不利的影响。三、加强手机支付机构管理

7、减小支付风险的几点建议（一）采取多项措施推进手机号码实名登记制度实施。手机号码实名登记制度推进的阻力一是来自于消费者的观念和习惯，二是运营商不积极推进。因此需要采取多项措施加以完善。1、政府在出台手机号码实名制的相关政策时，必须同时制定对用户个人信息的保密制度。相关部门应从法律层面加大对有关泄露公众用户个人信息的责任部门和责任人的处罚力度；2、在执行层面，无线通讯运营商必须保证用户实名的准确性和真实性，解决假身份证的辨别问题，以防不法份子伪造身份证办理手机卡。同时应规范用户信息的录入工作，对自有渠道及合作渠道用户信息录入工作严

8、格规范管理。3、参照《个人存款实名制》的相关规定，确保手机用户绑定的银行结算账户信息一致。（二）基层人民银行尽快从监管角度介入手机支付机构的监管。2010年9月1日，实施的《非金融机构支付服务管理办法》规定了非金融机构支付服务市场准入条件，实行业务许可证制度，还规定了支付机构