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1、浅谈如何加强个人贷款贷后管理信贷业务?CreditBusiness信倚R瞪控制一一般包括三八环节:印营销过程风险控制，决策过程风险控裁和舒后管理风隆控制，其中贷后管理是指贷款发放后的后续管理，包括贷款发放以后的跟踪检查，贷款本息收回，合同变更，大额监管，贷款风圣类，险预警,不良贷款管理等事宜，是银行开展个人贷款的重要节•鉴于营销过程中的风险控制失误，决策过程中的风险控制失误都套蓑中在冬后管理环节映,因此对个人贷款的贷后管理进行探讨有着重耍的现实意义.浅谈如何加强个人贷款贷后管理♦杨睿当前贷后管理中存在的问题1・风险铮理意钉待强化•目前部分商业银行可能存在的问题包括:没有认
2、识到风险管理是企业的核心竞争力;没有认识到决策过程良好的风险控制是做好贷后管理的首要条件;对操作风险可能导致的损失认识不足;对个贷不良贷款催收中的信息反馈重视不够等.2.at#j,架构制约性:强•虽然个贷营销，审批，贷后每个环节有相对独立的经办人,但由于部分商业银行这些相对独立的经办人在同部门进行管理，相对制约性不强，没有更好地体现审贷分离的要求.3•考核机制不合•部分商业银行由于考核机制不合理,在个贷条线仍然存在重贷款营销,重贷款摄影•周长国类指标，不够重视贷后管理，合规性风险的现象•另外目前大的商业银行对操作风险的计量普遍是采用标准法，以业务条线的总收入与风险系数的乘
3、积计算操作风险监管资本，因此在实践中难免存在改进操作风险管理动力不足的问题.4.贷款期限疏f管.部分借款人为了节约利息,所提贷款期限与其现金流不匹配,在贷款快到期时不能按期归还贷款本息,要求银行延长贷款期限•银行在延长期限中,可能存在未及时识别"风险客户''与'，期限和现金流不匹配客户^的区别，表面上降低了不良贷款，而实际上并没有降低风险.5•财处理仃难度的贷款处嚣不•在贷后管理中对难处理的风险客户和不良贷款客户往往有”食之无味”的情结，处置措施乏力，未考虑到姑息处理带来的不良影响.5•信息录入有误或更新不及吋.在贷款跟踪检查中发现，部分监测系统提示贷款担保率偏高的贷款经
4、ModernCommercialBankHerald20IL3733?信贷业务?CreditBusiness~,〜.核实经常是由于抵押物价值录入错在贷后分析中时有发现楼盘名称，抵押物名称，面积的录入错误,导致贷后数据分析的不便;抵押物价值重估尚未找到比较好的方法等，且存在录入不够准确或更新不及时的问题，在一定程度上削弱了信贷管理系统在贷后管理中的作用.6•权利凭证管理不够严格•对手楼办证的跟踪不到位,没有建立相应台账,银行也可能存在没有建立及时的催交制度的问题.&贷后监控不够全面.贷款发放后,一些不符合规定的贷款用途通过各种形式的变通得以实现，导致部分信贷资金出现被挪用等
5、现象;资金监管中使用的内部桂账户因汇总记账，未及时按日核对清理等原因而造成核对有难度;在实际工作中客户经理也存在对大额客户跟踪监控管理不及时的问题，从而错过贷款收回的最佳时机.9•资产风I譬分类不够严谨•由于贷后管理人员与业务规模不够匹配，个贷风险分类复核的程序不够严谨，可能存在复核流于形式，或调整分类形态不够及时.10•客户经理素质参差不齐•目前银行个贷条线人员存在素质参差不齐的现象,贷后管理难以有效落实•一方面个贷条线客户经理欠缺经济分析，行业分析等能力，长期以来业务的发展主要依赖于不断上升的房地产市场;另一方面，有些客户经理责任心不强，极易形成道德风险.=，解决贷后
6、警理闻爱的建议1•转变观点，树立全面风险管理意识•一是营造深入人心的风险经营文化•只有提高员工风险管理的责任意识,培育积极健康的风险管理理念，才可能真正贯彻”事前防范，事中控制，事后纠正”的风险管理流程•二是推行全面风险管理•在日常工作中应充分认识加强贷后管理是增强全面风险管理能力的重要工具,是全行信贷业务有效发展和促进经济效益提高的重耍保障，通过加强贷后管理，及时发现和处理风险信号.2.完善岗位责任村，建立岗位嗣约机翟I•落实审贷分离的原则，将个贷专职贷款审批人划转到风险管理部审批中心进行统…管理，或将市场营销职责与贷后管理职责在部门间进行适当分离，同时明确贷后管理岗位
7、责任和考核机制.3•完善毒I度建没，规范贷后管理操作•结合实际,优化贷后管理流程,明确贷后管理各环节的基本“规定动作”，规范贷款监测，贷款检查，贷款催收，个人贷款业务档案管理等贷后管理工作内容;编制贷后管理操作手册，全面梳理贷后管理工作流程操作步骤,操作手册力求全面完善，操作性强，以提高贷后管理工作效率;严格执行“实贷实付，'的有关规定，切实加强信贷资金流向监控;落实差别化的不良贷款贷后管理台账.4•加强闩题客户管理，落实信贷退出机嗣•一是及早识别风险，提前釆取防范措施•进行压力测算，对违约率较高与抗跌率较低的贷款，楼盘，区域
