网络金融的发展以及风险防范

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1、网络金融的发展以及风险防范【文章摘要】随着网络经济的飞速发展•传统金融业遭遇了极大的挑战与机遇.以电子支付、网络交易为特征的网络金融运行模式迅速发展被市场所接受。一方面，网络金融所具有的虚拟化、一体性与高效性的特性极大地促进了金融市场的发展进步：但另一方面.网络金融的这些特性屮也隐藏着新的风险•如何防范这些风险是我们在发展网络金融过程中需要认真思考的问题。【关键字】网络金融；安全风险；防范措施本文介绍了网络金融的概念以及它的发展历史，对网络金融在发展过程中存在的主耍问题进行了深入分析，在此基础上对如何加强风险防范以促进我国网络金融的健康发展提出了积极的对策

2、建议。1网络金融的概念所谓网络金融，又称电子金融，从狭义上讲是指在国际互联网上开展的金融业务，包括网络银行、网络证券、网络保险等金融服务及相关内容。它不同于传统的以物理形态存在的金融活动，是存在于电子空间中的金融活动。2网络金融的发展20世纪，信息技术应用于金融业大体经丿力了三个发展阶段：辅助传统业务阶段、金融机构电子化阶段和网络金融初级阶段。2.1辅助传统业务阶段信息技术在金融业的推广是从计算机的单机应用开始的。20世纪60年代以来，以计算机联机应用系统为代表的信息技术的诞生，使得金融机构得以在机构内部以及外部开展活动。在进入80年代Z后，出现了水平式金

3、融信息传输网络、电子资金转账等系统信息技术，这应该是网络金融早期发展的主要贡献。2.2金融机构电子化阶段从20世纪80年代后期到90年代中后期，以银行为主体的金融行业逐渐实现了电子化的业务操作阶段，并不断研发除了与电子业务相适应的终端服务体系。银行陆续推出了以自助方式为主的在线银行服务、自动柜员机等电子网络金融服务的多种方式，大大简化了传统人工业务的繁琐性，也给客户带来了便捷的体验。2.3网络金融初级阶段在20世纪80年代后期到90年代中后期，传统金融业开始向网络金融业转变。到目前为止，不仅在欧美发达国家，而且在亚洲新加坡、口本、中国等国家也相继兴起了网络

4、金融服务。随着信息网络技术在金融领域的日益成熟、网络金融服务商的日益增多和强大，传统金融服务向网络金融转移必将是金融创新发展的主要趋势。3网络金融存在的安全风险网络金融安全伴随着网上交易的整个过程。网络金融活动中的安全风险，主要表现在:2.1网络安全问题突出由于中国计算机网络建设时间比较短，安全经验不足，暴露出的网络安全问题相对较多。一方面，网络传输载体本身安全性能不稳定。另一方面，是很少应用网络安全技术，这在地方性金融局域网表现更为明显。2.2金融装备落后我国金融电子设备的核心技术人部分都是从国外进口的，国产化率低、创新自主知识产权少，在金融电子化过程中

5、，整个金融系统内的操作平台，都对国外技术的依赖性越来越人，以及电子支付系统等核心技术，都対国外技术的依赖性越来越大，由于平台软件源代码未公开，导致我国金融安全的基础相当薄弱。2.3交易监管滞后由于网络金融交易的不透明、虚拟性、开放性，增大了交易者之间身份确认、交易真实性验证、信用评价方而的信息不刘称，决建了网上支付和结算系统全球化，提高了信用风险程度。日前，我国网络金融运作队存在管理经验不足、手段不全等问题。4网络金融的风险防范措施2.1加强网络金融系统的基础建设我国在信息技术的发展方面起步较晩，目前我国使用的计算机软硬件系统人多是引进国外相对落后的产品，

6、这也在很大程度上对我们进行网络金融风险防范带来了不利影响。因此，我们应重视信息技术的发展，加快我国信息产业发展进程，大力发展先进的、具有我国自主知识产权的信息技术，以加强网络金融系统的基础建设。只有如此，才能从根木上防范和减少网络金融安全风险及技术选择与支持风险。4・2加快电子商务和网络银行的立法进程一般来说，网络系统安全问题和网络金融立法的滞后与模糊是造成法律风险的原因之一。针对目前网络金融活动中出现的问题，加快法制建设步伐，尽快出台有关网上交易和网上银行的法律法规，降低银行的法律风险，规范网络金融参与者的行为。电子商务立法首先要解决电子交易的合法性、如

7、怎样取用交易的电子证据。其次，对电子商务的安全保密也必须冇法律保障，以逐步形成冇法律许可、法律保障和法律约束的电子商务环境。再次，充分运用政策手段，鼓励网上银行按健康的发展方向开展业务。2.3建立大型共享型网络银行数据库要保障网络银行的资产安全，必须要解决信息不对称以及信息透明度的问题。依靠数据库技术储存、管理和分析处理数据，这是现代化管理必须要完成的基础性工作。网络银行数据库的设计应该采用社会化大协作的思路，以客户为中心进行资产、负债和中间业务的科学管理，不同银行可实行借款人信用信息共亨制度。对有一定比例的资产控制关系、业务控制关系、人事关联关系的企业或

8、企业集团，通过数据库进行归类整理、分析、统计，统一授信的监控。2.