浅谈创建信用乡镇过程中的农户建档评级(一)

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1、浅谈创建信用乡镇过程中的农户建档（一）建档评级是农户授信、贷款的前提。建档，即建立农户经济档案，将收集到的真实的全面的农户信息（资产、收入、家庭、支出等）输入特定表格予以保存,供评级授信使用。评级，依据经济档案反映的内容，采取量化评分的方式进行测算分数，根据分数分布范围，确定相应的信用等级。首先需要说明的是，本文探讨的是创建信用乡镇过程中的农户建档评级，而非泛指农户贷款前的建档评级。二者的方法与步骤虽大同相同，但有所区别。本文所指农户建档评级有以下特点：①建档对象是乡镇范围内所有未与我行发生贷款业务的符合条件的农户；②建档

2、行为是在创建信用乡镇过程中发生的，即使农户暂时无贷款需求，也要按要求为其建立经济档案；③建档方式是将农户按一定的原则分不同的片区，按户进行；④建档的关键是农户信息的获取，村干发挥辅助作用。1建立农户经济档案的原则做好农户建档要遵循全面性原则、真实性原则、时效性原则，这些原则最大限度保证信用等级评定和授信额度的准确性，降低授信额度的偏离度。1.1真实性原则建立农户经济档案最重要的一个原则为真实性原则。所谓真实性原则，乂叫客观性原则，是指在建立农户经济档案过程中，信贷员要如实记录通过各种方式、手段获取的与农户相关的信息并通过一

3、定的知识与经验加以筛选、甄别的原则。真实性原则要求信贷员在建立农户经济档案过程屮，要如实记录和筛选真实农户信息，不得捏造虚假信息，缩小或者夸大真实信息，更不得随意剔除真实信息。因为这些建档信息是评级过程的基础和参考，如果在建档过程中信息不真实，势必会导致评级的不真实，有可能导致评定出的信用等级偏高或者偏低。相应地,信用等级偏高或者过高，会导致授信额度提高，超岀农户可以承受的授信范围，贷款发放后，该笔贷款成为不良贷款的可能性将增大；而信用等级偏低或者较低,将导致农户授信额度偏低,贷款额度不能满足农户的贷款需求，而且述会给农户

4、、给村民、给社会留下我行贷款额度少甚至是贷款难的负面形象。因此，在建档过程中，必须要坚持真实性原则。在建立农户经济档案过程中，由于面对的是众多的农户，各个农户的性格、脾气各异，我们可能会遇见符合我们信贷员性格偏好的农户，也可能遇见信贷员不喜欢的农户。这时，真实性原则要求我们应保持真实、客观、公正的立场，不得凭据个人性格偏好，对被建档农户产生个人偏好与厌恶，从而影响农户经济档案数据的真实性。1.2全面性原则全面性原则是指在建立农户经济档案过程屮，尽可能全面地收集、获取与农户相关的真实信息。全面性原则耍求信贷员不仅耍通过与农户

5、止面的积极的沟通与交流获取信息，更重要的是通过侧面收集、获取与农户相关的信息，加深对农户的了解，对正面获取的信息进行判断与佐证，筛选和甄别正面获取的信息。通常情况下，我们能过获取的信息大多数是通过与农户的交流；但是，可能因为各种原因，农户提供给我们的信息与真实情况存有偏差，这就需要信贷员通过侧面去获取更多有关农户的信息，以达到全面地了解客户，给建立一份真实可靠的经济档案，为农户评定适合的信用等级和授予农户合理授信额度打下基础。1.3时效性原则时效性原则是指在建立农户经济档案过程中获取的部分农户信息具有一定的时效性，这些信息

6、会随时间、环境的变化而变化。这种变化是基于信息的变化属性。这种已经发生的变化，是一种客观存在的变化，可能是量变，也可能是质变,可能是利好变化，也可能是利害变化。这种变化可能影响或改变信用等级的评定（提高或者降低信用等级），进而影响对农户的授信额度（调增或减少对农户的授信额度）。对利好变化，农户进行隐瞒可能性小；对利害变化，农户出于遮丑的自尊心里，隐瞒可能性较大。由于信贷员与农户之间信息不对称，因此信贷员需要通过不同的手段和途径，尽可能多地获取、了解这些已经变化的信息尤其是利害信变化，以便给农户评定一个适当的信用等级，确定适

7、中的信用额度。在实践屮，时效性原则主要是通过年审的方式來体现。2建档评级前的准备2.1建档评级前的知识储备社会各行各业千差万别，作为一个农信社合格的信贷员，首先对农户能从事的行业要有基本的了解。从这点来说，相比较于城市的信贷员，成长于农村的信贷员占有一定的优势。长期的农村生活经历使我们对农户从事什么行业（含一般务工种类），怎么做，如何增产增收有切身的感性认识，这种感性认识帮助我们筛选和甄别虚假信息和真实信息。其次对各个行业在当地的发展情况、薪酬情况要有一定的了解，这是评估和判断农户收入的重要参考。譬如，农户提供如下收入信息

8、：年收入约为4万左右，收入来源主耍是传统种养殖为主，农闲时打散工为辅。具体收入来源信息如下：①供种植的土地有3亩左右，种植谷物品种主要以玉米和土豆为主；②养殖8头猪；③散工主要以建筑行业（泥水工）为主，平均每月做散工的吋间共计为15天左右。如何简单快速测算农户的收入？首先判断出3亩左右的土地的农业产出仅