林权抵押贷款风险及其防范

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1、林权抵押贷款风险及具防范作者杨明或【摘要】林权抵押贷款作为支持林业发展和社会主义新农村建设的重要举措，在全国范围己经全面开展，其风险不容忽视。文章系统地分析了林权抵押贷款业务所面临的各种风险,并提出了我国金融机构安全开展林权抵押贷款业务的建议。【关键词】林权；抵押贷款；风险；防范一、引言林业作为我国国民经济的基础产业，也是一项重耍的公益事业，具有经济效益、生态效益和社会效益，林业在经济社会发展中的地位和作用越来越突出，国家对林业也越来越重视,自从2008年全面推进集体林权制度改革以来，林农投资造林的积极性

2、得到广泛的调动，对于资金的需求也H益迫切。为了更好地支持林权改革，国家出台了《屮共屮央国务院关于全血推进集体林权制度改革的意见》，明确指出推进林业投融资改革，要求金融机构要开发适合林业特点的信贷产品，拓宽林业融资渠道，加大林业信贷投放，完善林业信贷担保方式。而林权抵押贷款作为支持林业发展和社会主义新农村建设的重要举措，不仅能破解农村融资瓶颈，促进林农增收致富，也能使金融机构开拓新的业务领域，提升信贷资产质量和经营效JLZ.佩O所谓的林权抵押贷款是指贷款人按法定方式以借款人或笫三人所拥有的计量确认为森林资源

3、资产的林权作为抵押物而发放的贷款。林权抵押贷款的贷款人主要是政策性银行、农村信用社和商业银行等金融机构；借款人是从事林业种植、加工和经营的企业或个人。目前,林权抵押贷款也演化出多种形式，包括林木抵押贷款、林权反担保贷款、小额贴息贷款、担保基金贷款、信用担保贷款、联保贷款等多种信贷品种。随看集休林权改革的全面推进，林权抵押贷款业务也在全国大范围开展起來。然而，当前我国林权制度尚不完善，相关的法律法规也没有及吋到位，如果贷款机构无法正确识别利有效控制林权抵押贷款的风险，而肓n发放贷款，必然导致贷款遭受损失。因

4、此，认识并冇效控制林权抵押贷款业务的风险，对开展林权抵押贷款业务的金融机构及相关部门意义重大。目前国内对于林权抵押贷款风险的研究主要集中在抵押物的层面（谢敬，2008；黄庆安,2008）,包括抵押物的估值、抵押物的价值保全、抵押物的背记以及抵押物的变现等方血的风险，他们认为抵押物风险的形成主要是由于林权的特殊性所造成，林权不同于其它抵押物,林权的抵押物是林木所冇权和林地使川权，因此其评估和处置都会面临一系列复杂的问题。除此之外，林权抵押贷款还面临诸如法律风险、借款人信用风险等一系列的风险，而目前国内对于这

5、些层面的研究尚不全面，因此，本文将在分析抵押物风险的基础上，进一步分析林权抵押贷款的其它风险，并提出相应对策，从而使我们全而地认识林权抵押贷款所而临的各种风险，为进一步完善林权抵押贷款机制和控制林权抵押贷款风险提供一定的解决思路。二、林权抵押贷款风险来源由于林业是一项基础产业，具有生态效益和正的外部性，且林业住产周期长、资金需求大，易受自然条件影响等，使得林权抵押贷款过程中而临诸多风险。（一）抵押物的风险1.抵押物的佔值风险。主要表现在：一是森林资源资产构成复杂，不仅包括林地上的林木，还包括林地的使用权，

6、且不同林种价值差异较人。二是由于林木交易市场不规范、不完善，导致森林资源资产的公允价值难以确定。三是资源性资产的价值具有白然增值性和生长的长周期性。此外，专业的森林资产评估人员缺乏，这些祁将导致贷款抵押物而临估值风险。2.抵押物价值保全风险。一是森林资源经营管护过程中面临诸如雪灾、冻害、火灾、水灾、泥石流、风灾、病虫害、污染等较多自然灾害，一旦发生往往都是毁灭性的，这将造成抵押物的价值火失，导致金融机构对抵押物的失控。二是作为抵押物的森林资源资产面临人为偷盗灭失的风险较高。林区一般地处偏僻，交通不便，人口

7、稀少，森林资源管理难度较大,加上部分人员法制观念淡薄，偷伐、盗伐林木的情况时有发生。作为发放贷款的金融机构很难对林区情况实沌及时有效的监管，致使金融机构而临较大的风险。3.抵押物的处置风险。金融机构处置抵押物冇两种途径：一是将林权流转变现；二是将木材砍伐后出售变现。而这两种途径都将面临风险。首先，对于林权流转变现而言，关键在于林权的流通性，但是，当前大部分地区都还没有建立起功能完善的林权流转市场，这极大地制约了森林资源资产的流通，加大了林权抵押贷款中借款人违约吋抵押物的变现风险。其次，就木材砍伐后出售变现

8、而言，面临木材采伐指标问题。森林资源作为一种特殊资源，国家实行严格的保护政策，对木材实行限额采伐，未经林业部门批准，司法、金融部门对抵押物均无权进行变卖处置。Id前林木砍伐指标并没侑向林权抵押贷款倾斜，这就有可能造成金融机构不能及时有效处置抵押的森林资源资产，从而加大了贷款风险。（二）借款人的信用风险信用风险是最古老的也是授重要的金融风险形式Z—，信川风险主要來自借款人的违约风险。借款人的经营风险是信用风险的肓接来源，即使银行