第4章 电子商务支付

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1、第4章电子商务支付4.1电子支付概念4.2电子支付方式4.3电子商务支付工具4.4案例分析——招商银行的网上支付4.1电子支付概念4.1.1定义与特点电子支付是指消费者、厂商和金融机构使用安全电子支付手段(即电子货币)，通过网络直接或间接向银行业金融机构发出支付指令，进行的货币支付、资金流转等操作。与传统的支付方式相比，电子支付具有如下特征。数字性开放性先进性便捷性下一页返回4.1电子支付概念4.1.2电子支付的发展电子支付发展的过程中，逐步形成了5种采用信息技术进行电子支付的不同形式。第1阶段发生在银行之间。主要是利用计算机处理银行之间的业务，办理结算。第

2、2阶段发生在银行与其他机构之间。主要是通过计算机网络进行银行与各种机构之间的资金结算业务，如代发工资等业务。第3阶段发生在银行和各种类型的客户之间。主要是利用网上一页下一页4.1电子支付概念络终端设备向客户提供各种银行服务，如客户在自动柜员机(ATM)上进行存款、取款及查询等业务。第4阶段也发生在银行与客户之间。主要是利用银行销售终端(POS)向客户提供自动的扣款服务。第5阶段是最新发展阶段，发生在包括银行、商家和消费者在内的各种机构与用户之间。各种电子支付可随时随地通过互联网络进行直接转账结算，形成电子商务环境。在这种环境下，传统的货币支付方式的大部分业务

3、将逐渐被电子支付取代。这正是电子支付发展的大势所趋，21世纪的电子支付工具，主要有信用卡、电子现金、电子支票等。上一页下一页4.1电子支付概念4.1.3存在的问题1.安全问题计算机专家在网上银行安全问题上下了极大的工夫，采取了多种防范措施，然而，网络黑客的攻击仍然使专家们头疼不已。安全问题仍旧是电子支付中最关键、最重要的问题。这个问题直接关系到电子交易各方的利益。2.支付方式的统一问题在电子支付中存在着若干种支付方式，每一种方式都有其自身的特点，且有时两种支付方式之间不能做到互相兼容，这样，当电子交易中当事人采用不同的支付方式且这些支付方式上一页下一页4.1

4、电子支付概念又互不兼容时，双方就不可能通过电子支付的手段来支付款项，从而也就不能实现因特网上的交易。此外，就单种支付方式而言，也存在着标准不一的问题。3.跨国货币兑换问题在跨国电子交易中就存在一个问题，即一个国家的网络消费者如何了解另一国家的销售者的产品报价折合成本国货币是多少。这个问题至关重要，因为它直接影响着人们潜在的购买欲望。4.法律问题电子支付的定义和特征。电子支付权利。电子支付的伪造、变造、更改与涂销问题。上一页返回4.2　电子支付方式4.2.1电子货币概念1.电子货币的概念电子货币是指以金融电子化网络为基础，以商用电子化工具和各类交易卡为媒介，以

5、电子计算机技术为手段，以电子数据形式存储在银行或客户的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式履行支付功能的货币。电子货币最大的问题是安全问题。电子货币与纸币都是没有价值的，而且多数情况下电子货币连纸币所具有的实物形式也没有，一切都是凭着计算机里的记录。那么，一旦银行计算机系统由于本身故障、病毒破坏，或人为恶意破坏而造成数据下一页返回4.2　电子支付方式错误丢失，后果将是很严重的。而且，电子货币在传输过程中，也有被篡改的危险。2.电子货币的特征与传统的货币相比，电子货币作为现代金融业务与现代技术相结合的产物，具有如下特征：存在形式的特征：传统货币

6、以贵金属、纸币等实物形式存在，而且形式比较单一。电子货币则是一种电子符号或电子指令，其存在形式随处理的媒体(磁盘、电磁波或光波、电脉冲)而不断变化。技术方面的特征：使用电子化方法并且采用了安全对策。上一页下一页4.2　电子支付方式结算方式的特征：按支付结算中资金的应用状况表现为预付型、即付型、后付型3种方式。流通规律的特征：电子货币中有的只允许一次换手，即只能使用一次支付就得返回发行者处的流通形式，如电子支票与电子现金。电子化方法的特征：按电子货币电子化方法的不同，电子货币应用形式上表现出不同的特征，可以分为“支付手段的电子化”和“支付方法的电子化”。3.电

7、子货币的优点匿名。经济。方便。安全。上一页下一页4.2　电子支付方式4.2.2银行卡银行卡是指由商业银行发行的具有消费信贷、转账结算、存取现金等全部或者部分功能的电子支付卡片。银行卡以其方便、安全、时尚等特点，日益成为消费者的首选支付工具。1.银行卡的分类按照发行主体是否在境内，可分为境内卡和境外卡。按照是否给予持卡人授信额度，可分为信用卡和借记卡。境内卡按照发行对象的不同，可分为个人卡和单位卡。上一页下一页4.2　电子支付方式按照账户的币种，可分为人民币卡、外币卡和双币种卡。2.银行卡支付的优势信用卡交易有不少优势：携带方便，不易损坏。信用卡一般用塑料制成

8、，小巧轻便，便于携带，而且不容易损坏，而普通现金一般