夹缝中生存的城商行

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1、正文目录城商行的诞生：奉命于危难之间4城商行的多元化扩张之路5股东多元化，多渠道补充资本金6产生的问题8区域多元化，突破空间制约9偏离初心，加剧金融资源的分布不均衡10业务多元化，金融市场业务弯道超车10买入返售业务的扩张11同业存单的泛滥12理财业务的扩张13城商行渐入寒冬，夹缝中生存14宏观政策导向发生变化14城商行经营压力日益凸显14回归传统信贷模式带来资本金压力14利润率和不良率承压15异地展业受限15金融市场业务放缓16同业业务监管越来越严16违约事件频发，非标收缩，信用风险蔓延17理财业务急需转型18传统信贷业务也处境尴尬19负债和资产项目遭遇大

2、行挤压19政务民生类业务被互联网机构蚕食19包商事件冲击刚兑信仰，城商行负债端承压，面临缩表压力19结构性存款新规落地，中小行面临更大收缩压力20普通类衍生产品资格排除许多城商农商20“假结构”转为真结构过程中，对业务规模和投研能力提出了更高要求21结构性存款压降导致中小行流动性管理难度进一步增加21城商行何去何从？22定向处置金融风险，促进中小银行兼并重组22监管引导下扎根当地，回归本源22精细化管理，差异化经营是大势所趋22风险提示23图表目录图表1：城商行总资产与份额变化5图表2：城商行利润及份额逐年上升5图表3：全国城商行法人机构数和营业网点数5图表

3、4：2018年末城商行营业网点密度（颜色越深密度越大）5图表5：城商行资本充足率变化6图表6：2018年净利润规模排名靠前的城商行持股集中度分化明显（数字标注为前五大股东合计持股比例）7图表7：城商行A股上市时间轴7图表8：城商行转债发行上市情况8图表9：城商行优先股发行上市情况8图表10：2009年城商行资产同比增速超过其他银行10图表11：不良贷款余额与比例10图表12：我国商业银行的净息差和非利息收入占比11图表13：商业银行的金融市场业务11图表14：我国商业银行的净息差和非利息收入占比11图表15：2013年表内外非标投资快速膨胀11图表16：20

4、15年同业存单发行大幅增长12图表17：同业存单与理财之间存在较大利差空间12图表18：资产管理业务规模迅速上升12图表19：银行理财规模变化13图表20：城商行理财业务占银行业比重超过规模占比13图表21：城商行不良率走高15图表22：城商行ROA下行且低于商业银行整体水平15图表23：关于城商行跨区域展业的政策梳理15图表24：2017年主要金融监管政策汇总与梳理16图表25：国有行、股份行、城商、农商资产结构的差异（2019年Q2）17图表26：上市银行同业投资/一级资本测算结果（2019年Q2）17图表27：违约债券个数和违约发生金额剧增18图表28

5、：2018年以来非标快速收缩18图表29：银行理财面临的转型难题18图表30：9月份城商行同业存单存量大幅减少亿20图表31：6月份城商行债券持仓量大幅减少20图表32：夹缝中生存的城商行20图表33：中小行结构性存款规模远超大行21城商行的诞生：奉命于危难之间城市信用社的成立与扩张。1979年，随着经济领域改革推进，城市商业银行前身——城市信用社成立，成立之初主要为城市集体企业、个体工商户以及城市居民提供金融服务。我国第一家城市信用社于1979年在河南驻马店成立。1986年1月，国务院下发《中华人民共和国银行管理暂行条例》，明确了城市信用社的地位，将城市信

6、用社定性为“群众性合作金融组织”。此后，城市信用社设立速度加快，到1989年底，全国城市信用社数量达到3330家，总资产约284亿元。1990年到1991年，城市信用社处于清理整顿阶段，到了1992年之后，伴随着我国经济进入高速发展时期，城市信用社的数量急剧增长，绝大数县（市）都设有城市信用社。到1993年底，城市信用社数量近4800家，总资产约1878亿元，约占当年GDP的5%。然而，迅猛扩张的城市信用社暴露出诸多问题，城商行正式登上历史舞台。在城市信用社快速扩张的同时，也开始暴露出内控机制不健全、经营风险聚集、经营处境困难等问题，胡乱集资与随意放贷逐渐演

7、变成区域金融的最大风险，于是监管层的集中整顿也紧随而至。1993年底，国务院发布《关于金融体制改革的决定》，要求各地将诚信社合并，并转制为城市合作银行。1995年，国务院正式下发《关于组建城市合作银行的通知》，深圳市城市商业银行成为我国第一家城商行，监管层也开始推动将不满足规定的城市信用社加入已建立的城市合作银行，并明确“不再批准设立新的城市信用社”。鉴于城市合作银行是股份制商业银行，不具有“合作”性质，1998年3月，央行发文通知将城市合作银行统一更名为城市商业银行，城商行正式登上历史舞台。城商行一诞生就肩负了化解地方金融风险的使命。它“继承”了城市信用社

8、的不良资产，历史包袱较重（兼并、托管32家信用社是导