《保险学概论》PPT课件

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1、第3章保险的基本原则本章学习目标掌握保险利益原则与最大诚信原则的含义。掌握近因原则的含义以及判定近因的方法。掌握损失补偿原则的含义。掌握代位追偿原则的含义。掌握重复保险的含义以及重复保险中各保险人分摊损失的计算方法。引导案例编造车祸骗保被判徒刑2008年3月，益阳市赫山区村民刘某将自己牌号为湘H×××××的面包车向中国人民保险公司望城县支公司投了第三者责任险和车辆损失险。同年3月9日，刘某邀被告王某等人来“帮忙”，策划一起假交通事故骗取保险费，并承诺支付“工钱”。次日早晨，王某等人搭乘刘某驾驶的面包车来到319国道1226公里处，王某将自行车倒放在公路上，让刘某驾车撞上自行车，

2、王某佯装被撞伤，刘某随后向保险公司提出16万余元的赔偿。保险公司在审查索赔材料时发现疑点，立即报案。法院审理认为，王某等人编造交通事故，蓄意骗取保险金，且数额巨大，其行为已构成保险诈骗罪。判处被告人王某有期徒刑2年，缓刑2年，并处罚金2万元。3.1最大诚信原则诚信一般是指诚实可靠、坚守信誉，是签订各种经济合同的基础。它要求合同双方当事人中的一方对另一方不得隐瞒、欺骗，做到诚实；任何一方当事人都应善意、全面地履行自己的义务，做到守信用。3.1.2最大诚信原则存在的原因1．保险合同以最大诚信原则约束投保人，可以避免或减少投保人的欺诈行为或道德风险2．保险条款一般由保险人事先拟定或由

3、管理机关制定，具有较强的专业性和技术性，这就要求保险人也必须坚持最大诚信原则，必须将保险合同的主要内容告知投保人、被保险人3.1.3最大诚信原则的主要内容1．告知（1）告知的概念。告知是对投保双方的要求，保险人对投保人就保险合同的解说叫说明，而保险人对投保人就保险标的的有关事项的口头或书面陈述叫告知。（2）告知的内容。①在保险合同订立时要主动向投保人说明保险合同条款的内容，对于责任免除条款还要进行明确说明；②保险合同约定的条件满足后或保险事故发生后，保险人应按合同约定如实履行给付或赔偿义务。（3）告知的形式。1）无限告知。即法律上或保险人对告知的内容没有明确规定，投保人必须主动

4、地将保险标的的风险状况、危险程度及有关重要事实如实告知保险人。2）询问回答告知。又称主观告知，指投保人只对保险人询问的问题如实告知，对询问以外的问题投保方无须告知。2．保证（1）保证的概念。在保险合同中，所谓保证，是指保险人要求投保人或被保险人做或不做某事，或者使某种事态存在或不存在做出承诺。（2）保证的形式。1）默示保证。默示保证的内容虽不载明于保险合同之上，但它一般是国际惯例所通行的准则，是习惯上或社会公认的被保险人应在保险实践中遵守的规则。2）明示保证。指以文字或书面的形式载明于保险合同中，成为保险合同的条款。3．弃权与禁止反言弃权是指保险人放弃其在保险合同中可以主张的某

5、种权利。禁止反言是指保险人已放弃某种权利，日后不得再向被保险人主张这种权利。3.1.4最大诚信原则的违反及法律后果1．违反告知及其法律后果投保人或被保险人违反告知的表现主要有四种：①隐瞒。②漏报。③误告。④欺诈。各国法律对违反告知的处分原则是区别对待的。①要区分其动机是无意还是故意。对故意的处分比无意的重。②要区分其违反的事项是否属于重要事实，对重要事实的处分比非重要事实的重。2．破坏保证及其法律后果若投保方一旦违背或破坏保证内容，保险合同即告失效，或保险人拒绝赔偿或给付保险金。而且除人寿保险外，保险人一般不退还保险费。案例分析某人于1979年在曼谷以65000美元买了222件

6、古代石雕像和青铜雕像。在新加坡，这些雕像被估价300000美元，他就以此金额在伦敦投保了去荷兰的货运险。货物装运前，承保人对货物进行了检查，认为投保人对商品估价过高，一些事实有虚报现象，因此取消了保险单。1982年，他从美国的一家保险公司获得货运保险单，货物装上了船，途中那条船触礁沉没，货物全损。承保人经调查后宣布保单无效，理由是投保人对货物的一系列事实做了错误申报，特别是隐瞒了以前保险单曾被取消一事，并要求法院做出裁决。法院认为，最大诚信原则是海商法中的既定准则，于是做出了有利于承保人的判决。3.2保险利益原则案例分析:李某与张某同为公司业务员，2008年8月李某从公司辞职后

7、，开始个体经营。开业之初，由于缺乏流动资金，李某向张某提出借款，并愿意按高于银行的利率计息，将自己的桑塔纳轿车作为抵押，以保证按时还款。张某觉得虽然李某没有什么可供执行的财产，但以汽车作为抵押，自己的债权较有保证，为以防万一，张某要为车辆购买保险，李某表示同意，2008年9月，双方到保险公司投保了车损险，为了方便，投保人和被保险人一栏中，都写了张某的名字。2009年年初，李某驾车外出，途中因驾驶不慎发生翻车，车辆遭到严重损坏，几乎报废，李某也身受重伤。得知事故后，张某向保险公司提出了索赔，认