《保险的基础知识》PPT课件

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1、保险学——基础知识无时不在，无所不有的风险我国民政部有关统计资料表明，中国每年的自然灾害所造成的直接经济损失在５００—６００亿元之间，平均每天都要因此而损失１个多亿。1．２００３年夏，淮河流域遭受特大洪涝袭击，仅地处淮河中游的颍上县就有１６０万亩耕地受灾，倒房４．６万间，直接经济损失高达十几亿元，全流域的损失更是高达百亿元以上。2.2006年3月16日，广州市下塘西路的高架桥路段发生一起特大交通事故，造成6人死亡，20人受伤，其中1人重伤。第一章保险的基础知识风险概述风险管理风险、风险管理与保险保险的概述第一节风险概述一、风险的概念

2、（一）风险的含义站在经济学、统计学、决策理论学、保险学等不同的研究方向上，对风险有着不同的定义。１、指某种事件发生的不确定性２、实际与预期结果的差异３、损失机会和损失的可能性（当损失机会或概率为０或１时，有风险没有？）４、风险的特定含义（保险学）：是指某种损失发生的不确定性。（二）风险的构成要素（风险因素、风险事故、损失）1．风险因素：是指促使某一特定损失发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因。它是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在或间接原因。（1）自然风险因素。自然风险因素是指由自然力量或物质条件所构成的风险因素。例

3、如：闪电、暴雨、木结构房屋等。（2）道德风险因素。道德风险因素是与人的品德修养有关的无形的因素，即是指由于个人不诚实、不正直或不轨企图，故意促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁和人身伤亡的原因或条件。（3）心理风险因素。心理风险因素是与人的心理状态有关的无形的因素，即是指由于人们不注意、不关心、侥幸，或存在依赖保险心理，以致增加风险事故发生的机会和加大损失的严重性的因素。如：粗心大意、乱丢烟蒂等。2．风险事故风险事故是指造成生命财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或间接的原因，是损失的媒介物。如：火灾、车祸、疾病等。风险只有通过

4、风险事故的发生，才能导致损失。风险事故意味着风险的可能性转化为现实性。风险事故发生的根源有三种：即自然现象，社会经济的变动，人或物本身。3．损失在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少或消失，即经济损失。在保险实务中，通常将损失可分为两种形态，即直接损失和间接损失。直接损失是由风险事故导致的财产本身的损失和人身的伤害；间接损失则是由直接损失引起的额外费用损失、收入损失、责任损失等。多数情况下，间接损失的金额很大，有时甚至超过直接损失。风险、风险因素、风险事故及损失之间的关系风险因素风险事故损失自然风险因素道德

5、风险因素心理风险因素自己的财产风险财产他人的责任风险他人的人身自己的人身风险直接损失间接损失财产的损毁与灭失人身伤害额外费用损失收益损失责任损失风险风险（三）风险的分类1.依风险产生的原因分类，风险有自然风险、社会风险、政治风险、经济风险和技术风险。自然风险是指因自然力的不规则变化引起的种种现象所导致的对人们的经济生活和物质生产及生命安全等所产生威胁的风险。社会风险是指由于个人或团体的行为（包括过失行为、不当行为及故意行为）或不行为使对社会生产及人们生活遭受损失的风险。政治风险又称为国家风险，它是指在对外投资和贸易过程中，因政治原因

6、或订约双方所不能控制的原因，使债权人可能遭受损失的风险。经济风险是指在生产和销售等经营活动中由于受各种市场供求关系、经济贸易条件等因素变化的影响或经营者决策失误，对前景预期出现偏差等，导致经营失败的风险。技术风险是指伴随着科学技术的发展，生产方式的改变而威胁人们的生产与生活的风险。2.依风险的对象分类，风险有财产风险、人身风险、责任风险和信用风险财产风险是指导致一切有形财产的损毁、灭失或贬值的风险。财产损失通常包括财产的直接损失和间接损失两个方面。人身风险是指导致人的伤残、死亡、丧失劳动能力以及增加费用支出的风险。人身风险所致的损失

7、一般有两种：一种是收入能力损失，一种是额外费用损失。责任风险是指个人或团体的疏忽或过失行为，造成他人财产损失或人身伤亡，依照法律、契约或道义应负法律责任或契约责任的风险。信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法致使对方遭受经济损失的风险。3.依风险产生的环境分类，风险有静态风险和动态风险静态风险是指在社会经济正常的情况下，自然力的不规则变化或人们的过失行为所致损失或损害的风险。动态风险是指由于社会经济、政治、技术以及组织等方面发生变动所致损失或损害的风险。静态风险与动态风险的区别：风险性质不同。静态风险一般均

8、为纯粹风险；而动态风险则既包含纯粹风险也包含投机风险发生特点不同。静态风险在一定条件下具有一定的规律性，变化比较规则，可以通过大数法则加以测算；动态风险的变化却往往不规则，无规律可循，难以用大数法则进行测算。影响范围不同。静态风险通常