关于一种融资担保创新模式的探究

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1、关于一种融资担保创新模式的探究文/云南八谦律师事务所金融部沈方“凡有的，还要加给他叫他多余；没有的，连他所有的也要夺过來。”，马太效应决定了资金一般只会流向拥有更多资金或可能产生更多资金机会的地方去。一般来说，屮小金业,面对上下游的时候，往往谈判力量较弱，对上游需预付款，对下游乂要先捉供货，想扩大山场份额，就意味着需要融资。但融资乂普遍缺乏银行认可的房子、土地等不动产抵押，面临这样冏局，中小企业吸引资金的难度增大。正因为如此，中小企业向银行融资，如无足值的不动产提供抵押的，银行均耍求担保机构介入捉供保证担保，才同意贷款。那么对于担

2、保公司，又如何防范经营风险呢？金融业迫切需要创新，但凡有创新的地方，一定有一片新天地。木文将就最近在律师业务中接触到一种融资担保新模式进行探讨，以求抛砖引玉：一、融资担保模式概述（-）本融资担保模式产生的背景一家生产大型设备的企业（以下称生产企业）希望顺利扩展其设备销售市场，但面临生产投入过大、市场需求无法提前锁定等问题。因该设备现阶段的租赁市场比较好，故生产企业生产的设备会有个体投资人来询问可否出售。生产企业的股东出于设备租赁市场的火爆，同时也出于生产企业设备维护及管理的需要，成立了设备租赁公司。生产企业与当地银行咨询，是否可以

3、贷款给其购买的个体投资人？在前述背景下，经过生产企业、银行、担保机构充分协商后，接此任务的云南XX融资担保有限公司（笔者提供常年法律服务的担保机构）提出如下图示的融资担保模式，为叙述方便，我们姑且称为产供投融资担保模式：1、协议安排2、资金流动融资担保公司银行租赁管理公司（-）产供投融资模式说明1、生产企业、银行和担保公司签订三方合作协议（以下简称《三方合作协议》）。协议中约定：银行对购买生产企业设备的个人投资者提供银行贷款，由担保公司对个人投资者的还款提供保证担保，在个人投资者未对银行还款时，生产企业负冇回购该设备的义务，并将回

4、购的款项代个人清偿银行债务；同时生产企业保证对销售给个人的设备有能力控制和随时收冋该设备。同时担保公司对个人投资者还款义务承担连带保证责任。2、个人投资者与租赁管理公司签订采购及租赁协议（以下简称《租赁协议》）。3、个人投资者与生产企业签订购买设备的协议（以下简称《买卖协议》），并支付一定的首付款项。4、个人投资者与银行签订借款协议（以下简称《借款协议》），约定款项用途和委托银行直接支付至生产企业。5、个人投资者与担保公司签署委托保证合同（以下简称《委托保证合同》）。6、租赁公司及其股东与担保公司签署保证反担保合同，为个人投资者向

5、担保公司提供保证反担保（以下简称《保证反担保合同》）。7、生产企业的实际控制人、股东个人及配偶与担保公司签署个人连带保证反担保合同（以下简称《保证反担保合同2》），为个人投资者向担保公司捉供保证反担保。8、担保公司与银行签署《保证担保合同》，为贷款购买设备的个体投资者向银行提供保证担保。相关齐方签署完协议后，资金和设备就相应发生如卜•流动：个人投资者交付首付款给生产企业，银行将剩余款项直接代为拨付给生产企业；生产企业根据个人投资者的指示提供设备给租赁管理公司，管理公司进行管理使用并获取经营收入；管理公司向个体投资者按月支付租金；个

6、体投资者向银行按月归还贷款木金及利息。二、产供投融资模式分析（-）融资模式能够成功的几点原因1、准确把握了现在个体投资者投资保值愿望的脉搏，吸引这一关键角色进入参与到这个模式屮来。通过这个融资模式，个体投资者用10万元买了50万元的设备，每年租金可获得20几万，三年便可将贷款还清，剩余年限可以获得持续的租金收益，在设备不能再用的时候，设备残值是十几吨的废钢铁，处理也很冇价值。这样的收益,使得个体投资者在房市股市不够好，投资渠道缺乏的时候，能够较为踊跃的参与到这个模式屮来。2、充分整合了各环节上的利益诉求。生产企业则扩大了销售，获取

7、资金；租赁企业获得了设备，扩大了经营服务范围，获取了经营收入；个人投资者实现保值增值；银行完成了贷款任务，担保公司获得了担保收入。3、打通产品的生产、销售和使用环节，降低交易成木，使融资成本变得可以承受。该融资模式，使得资金直接到生产企业，设备直接到租赁公司，实际上减少了销售流通环节，流通成本也随之减少；同时租金与还款直接挂钩，降低银行的管理成木。市场扩大了，资金充足了，生产釆购不需要另外融资，这些使得生产企业可以在销售价格上做适当讣利，让个体投资者能够承受相关的融资成木，增大了银行与担保公司参与实现这个融资模式的信心与兴趣意愿。

8、4、不对个体投资者偿还能力进行审查，也不要求个体投资者提供任何担保，增强个体投资者的意愿，同时降低银行与担保公司的参与与管理成本。（-）此模式存在的风险和问题1、商业风险此产供投融资模式，是基于一种假设，即在考虑了同行业可替代竞争产品的增长的情况下