我国农村保险市场监管研究

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1、我国农村保险市场监管研究我国农村保险市场监管研究发表时间：2011-4-922:20:04我国农村保险市场监管研究【摘要】近年来，由于我国保险市场发展迅速，保险公司的实力不断增强，各保险公司之间的竟争H趋激烈，为了抢占市场份额，于是纷纷把发展的目光转向了潜力巨人的农村保险市场。然而，我国农村保险市场存在着市场失灵、监管不力、法制不健全、监管体系不完善等诸多问题，因此需要对该市场进行监管。为此，保险监管机构应该转变监管理念、完善监管休系、突出监管重点，通过科学合理的手段对农村保险市场进行监管，以促进

2、具健康发展。关键词：动因；意义；问题；对策保险监管是指保险监管机构履行行政管理职能，依照法律法规统一•监督全国保险市场的活动。公共利益监管理论认为，政府监管的存在是为了修正低效率或不公正的市场行为。政府对农村保险业实施监管是一种政府干预经济的行为，合理的政府干预，对于维护市场机制正常运行、及时纠正市场缺陷、防范各类风险是十分必要的。？由于农业的基础地位以及农民在人口结构中的较高比重，“三农”问题的解决状态将直接影响我国经济和社会的可持续发展态势。一、农村保险监管的经济学动因在经济学屮，政府干预经济

3、的一种动因是市场失灵的存在。作为经济“助推器”和社会“稳定器”的保险业，目前在我国的经济发展中还存在着许多问题。从经济学的角度讲，我国保险业存在着市场失灵的现象，这些现彖的存在既是政府对保险业实施监管的原因，也为保险监管指明了方向。我国农村保险市场存在市场失灵的现象主要表现在以下儿个方面：（一）市场支配力的存在市场支配力指的是一个或多个生产者或消费者影响他们所交易的商品或服务的价格的能力。在完全竞争市场假设费收入也屡创新高，仅2010年1-8月份我国原保险保费收入就近约1010亿元。但在我国保险公

4、司取得巨大成绩的同时，也应看到我国保险业发展同国外的差距以及自身存在的问题。我国发达地区与中西部落后地区、城市地区与乡村地区在保险业的发展上存在着巨大差距，无论是保险公司数量、业务规模或者是保费收入等方面均不可同口而语。长期以來，我国大多数保险公司均把公司发展经营的重点放在经济发达地区，而对占有近八亿人口的农村地区弃Z不顾或者少有涉及。随着我国新农村建设的发展，农民收入的不断提高，农民对保险的需求也越来越强烈，投保参保的积极性不断提高，农村保险市场潜力巨人。正如保监会主席吴定富所说：“我国绝人部分

5、人口是农民，未來保险竞争的主战场在农村，保险业要以战略眼光积极开拓这块潜在的巨大市场二可以说，谁能紧紧抓住我国农村保险市场,谁就发掘了一座巨大的金矿，必将会大大增强该公司的市场占冇率以及综合实力。我国是农业人国，乂是白然灾害频发的国家，白然灾害频率比世界平均水平高18个百分点。尤其是农业灾害一旦发生，所造成的严重后果，不仅总接影响到广大农民的收入、农村地区经济的发展，还会波及到工业、商业、外贸甚至金融等一系列经济部门。保险作为风险转移机制，具有分散风险、经济补偿的社会保障功能。它可以对风险进行有效

6、的管理，克服风险带來的各种不利因素，降低风险事故造成的损失。在倡导科学发展观和构建和谐社会的今天，发展农村保险对于提高保险业整体发展实力，完善农村社会保障体系，解决“三农”问题，建设社会主义新农村均具有十分重要的战略意义。三、我国农村保险监管存在的问题我国农村保险市场在监管方面还存在的不少问题。具体主要表现在：（一）过度监管与监管不足并存我国农村保险市场的监管一直存在看过度监管与监管不足并存的才盾现象。监管重心仍然放在保险机构的市场行为上，而对■于保险公司偿付能力和经营风险等关键领域的监管却浅尝辄

7、止。多年来，中国保险监管机构对保险公司偿付能力的监管，仅采取最低资木额的监管制度，而对偿付能力不足的保险公司也从未采取过任何有效监管措施，造成国内保险业曾一度有多家公司的偿付能力严重不足，对国内保险业的健康发展构成严重威胁。国外许多保险市场监管的经验表明，监管机构对保险市场的监管应当严格控制在市场失灵领域，只有存在实际或潜在的市场失灵，并且监管机构确实能够通过监管提高市场的公平和效率时，才应该进行直接的管制。在市场机制能够自动调节的方面采取过多的监管，将造成监管过度而损失市场效率。（二）农村保险市

8、场监管法律建设和对落后保险法规是保险监管的行动纲领，即使是经过了2次修订的全国性法规《保险法》，仍不能适应当询保险业发展和对外开放的需要，存在较多的法律真空，使保险市场监管行为在关键时刻无法可依、无章可循，加大了监管的随意性。而R到冃前为止，我国没冇制定任何的地方性法规来规范和约束木地区的保险市场，完全依靠《保险法》以及相关的法规来调节本地区的农村保险市场。但是，设立与本地区保险市场发展和适应的地方性法规更为重要。因为，每部法律、法规都必须和本地区的风土人情、风俗习惯、宗教信仰和文