保险理论与实务 第6章 人身保险

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1、第六章人身保险学习目的：掌握人身保险的概念、特征、分类；掌握人寿保险、意外伤害保险和健康保险的概念、特征、保险责任等。讲授内容：第一节人身保险概述第二节人寿保险第三节人身意外伤害保险第四节健康保险第六章人身保险本章小结本章知识结构图思考与练习第六章>>第一节第一节人身保险概述一、人身保险的定义人身保险是指以人的生命或身体作为保险标的，当被保险人在保险期限内发生死亡、伤残、疾病、年老等事故或生存至保险期限满时给付保险金的保险业务。第六章>>第一节二、人身保险的特点（一）保险标的的不可估价性人身保险的保险标的是人的生命和身体

2、，而人的生命和身体是很难用货币衡量其价值的。（二）保险金额的定额给付性人身保险金额在确定与给付方面具有的特殊性是由人身保险标的的不可估价性所决定的。（三）保险利益的特殊性首先，就保险利益的产生而言，人身保险的保险利益产生于人与人，即投保人与被保险人、受益人之间的关系。第六章>>第一节二、人身保险的特点其次，就保险利益的量的限定而言，在人身保险中，投保人对被保险人所拥有的保险利益不能用货币来衡量，因而人身保险的保险利益也就没有量的规定性，即保险利益一般是无限的。（四）保险期限的长期性人身保险尤其是人寿保险都是长期性的保险，

3、保险期限短则数年，长则数十年甚至一个人的一生。（五）保险合同的储蓄性人们购买保险的目的主要是获得风险保障。第六章>>第一节二、人身保险的特点（六）生命风险的相对稳定性以生命风险作为保险事故的人寿保险的主要风险因素是死亡率。第六章>>第一节三、人身保险的种类（一）人身保险按保障范围分类1.人寿保险2.意外伤害保险3.健康保险（二）按保单有无利益分配分类1.分红保险2.不分红保险（三）按被保险人的风险程度分类1.标准体保险（或称健体保险）2.次标准体保险（或称弱体保险）3.完美体保险第六章>>第一节三、人身保险的种类（四）按

4、保险期限分类1.长期人身保险2.一年期人身保险3.短期人身保险（五）按投保方式不同分类1.个人保险2.团体保险第六章>>第一节（一）对个人和家庭的作用(1)解除劳动者的后顾之忧，使其能安心工作。(2)有助于家庭经济的计划安排。（二）对社会生活的作用1.为改革开放提供配套保险保障2.为我国的计划生育政策服务3.有助于企业生产经营的稳定（三）对社会经济的作用1.有助于消费基金的宏观管理2.发挥金融调节作用四、人身保险的作用第六章>>第一节第二节人寿保险第六章>>第二节一、人寿保险的概念人寿保险是指以被保险人的寿命为保险标的，

5、以被保险人在保险期限内死亡或生存到保险期满为保险事故的人身保险。第六章>>第二节二、人寿保险的种类（一）普通型人寿保险1.死亡保险死亡保险是以被保险人的死亡为保险人给付保险金条件的保险。死亡保险按保险期限不同可分为定期死亡保险和终身死亡保险。2.生存保险生存保险是指保险人生存到保险单指定日期后，由保险人一次性给付保险金的保险。3.两全保险两全保险是指被保险人在保险期限内死亡或保险期满时生存，保险人均给付保险金的人寿保险。第六章>>第二节二、人寿保险的种类由此可看到两全保险的如下特征：（1）两全保险是人身保险中承保责任较大

6、、适应性较广的一个险种。（2）两全保险费率较高。（3）两全保险最能体现人寿保险中保险与储蓄的两重性。两全保险的储蓄性特点使其保单具有一些特殊用途。（二）年金保险年金是指每隔一定的时间（如一年、一个季度、一个月等）收付一定的款项。年金保险是生存保险的特殊形态，是指被保险人在生存期间每年给付一定金额的生存保险。第六章>>第二节二、人寿保险的种类1.按照交费方式分类，可分为趸缴年金和期缴年金。2.按照被保险人人数分类，可分为个人年金、联合年金、最后生存者年金和联合及生存者年金。3.按照给付额是否变动分类，可分为定额年金和变额年

7、金。4.按照给付开始日期分类（1）即期年金是指保险合同成立后，保险人即行按期给付年金的年金。（2）延期年金是指保险合同成立后，经过一定时期或被保险人达到一定年龄后保险人才开始给付的年金。第六章>>第二节二、人寿保险的种类5.按照给付方式分类，可分为终生年金、最低保证年金和定期生存年金。（三）简易人寿保险简易人寿保险是一种低保险费，低保险金额，免体检的人寿保险。（四）团体人寿保险（五）投资型人寿保险1.分红保险分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。第六章>>第

8、二节二、人寿保险的种类分红保险产品的主要特征是：第一，保单持有人享受经营成果。第二，客户承担一定的投资风险。第三，定价的精算假设比较保守。第四，保险给付、退保金中含有红利。2.万能保险万能保险是一种缴费灵活、保额可调整，非约束性的寿险。万能寿险的保费缴纳方式灵活，保险金额可以根据规定进行调整。万能寿险的经营颇具透明度