汽车保险 第2章 汽车保险基础

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1、第2章汽车保险基础目录2.1汽车保险概念与特征2.2汽车保险发展概况2.3我国汽车保险险种2.4我国汽车保险费率2.5我国汽车保险市场2.1汽车保险概念与特征2.1.1汽车保险概念汽车保险以汽车为保险标的，其保障范围包括汽车本身因自然灾害或意外事故导致的损失，及汽车所有人或其允许的合格驾驶员因使用汽车发生意外事故所负的赔偿责任。2.1.2汽车保险特点1.汽车保险是各财产保险公司支柱险种2.汽车保险损失频率非常高3.汽车保险需有一个全天候的庞大的服务网络4.汽车保险的标的车种类多、差异大、发展快5.汽车保险

2、对理赔人员的素质要求高6.汽车保险是保险业运用新技术的试验田7.汽车保险是各财产保险公司业务竞争的焦点8.汽车保险市场发展潜力巨大2.2汽车保险发展概况2.2.1国外汽车保险发展概况在1895年，英国的法律意外保险有限公司签发了世界上最早的汽车保险单，于是汽车保险诞生。1899年，英国将汽车保险范围扩大到与其他车辆碰撞所造成的损失。1901年，英国将汽车保险范围又扩大到盗窃和火灾等引起的损失。1903年，英国成立了第一家专门经营汽车保险的公司，即“汽车综合保险联合社”。1906年，英国成立了“汽车保险有限

3、公司”。1927年，美国的马萨诸塞州首先公布实施了汽车强制保险法。1931年英国开始实施强制汽车责任保险。日本于1956年实施强制汽车责任保险。法国于1959年实施强制汽车责任保险。德国于1965年实施强制汽车责任保险。目前，世界绝大多数国家或地区都实行了强制汽车责任保险制度。2.2.2我国汽车保险发展概况1949年10月20日，中国人民保险公司成立，开始开办汽车保险。1955年停办了汽车保险。70年代中期，开始办理以涉外业务为主的汽车保险业务。1980年我国全面恢复国内保险业务，汽车保险也随之恢复198

4、3年11月我国将汽车保险更名为机动车辆保险。2006年7月1日起正式施行交强险。2.3我国汽车保险险种2.3.1当前险种框架2.3.2商业险种变革历程1.2000版统颁条款2.2003年个性化条款3.2006年A、B、C三套条款4.2007版A、B、C三套条款5.2009年10月1日后为适应新保险法而修订的车险条款2.3.3主险与附加险对应关系1.以车损险为基础的附加险玻璃单独破碎险，火灾、爆炸、自燃损失险，自燃损失险，车身划痕损失险，可选免赔额特约条款，新增加设备损失保险，发动机特别损失险，机动车停驶损

5、失险，代步机动车服务特约条款，更换轮胎服务特约条款等。2.以第三者责任险为基础的附加险车上货物责任险条款，教练车特约条款，法律费用特约条款，不计免赔率特约条款等。3.以第三者责任险和车上人员责任险为基础的附加险交通事故精神损害赔偿责任保险等。4.以车损险和第三者责任险为基础的附加险油污污染责任保险，机动车出境保险，异地出险住宿费特约条款等。5.以盗抢险为基础的附加险租车人人车失踪险条款等。6.以车上人员为基础的附加险教练车特约条款，法律费用特约条款等。2.3.4险种与车辆风险对应1.车辆自身风险常见的导致

6、车辆自身损失的风险为：碰撞、火灾、水灾、被盗抢等。除此之外，还有汽车倾覆、被外界坠落或倒塌物体砸毁、车身被划痕、以及雹灾、暴风、雷击、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡、地震等自燃灾害风险。2.车辆使用责任风险车辆在使用过程中发生意外事故，容易造成第三者人员人身伤害、财产损失，车上人员的人身伤害、车上货物的损失，以及因车载货物掉落、泄露、污染等造成第三方人员或财产的损失等，此时作为车辆的使用者或所有者必须对受害人员的人身伤害或财产损失履行赔偿责任。3.其他使用风险（1）车辆的施救费用。（2）车辆营

7、业收入的减少。（3）车辆因在外地发生事故而必须额外支出住宿费、交通费等。（4）因车辆事故与第三方之间产生法律纠纷而支出的相关费用，如诉讼费、仲裁费等。（5）为准确确定车辆损失数额、第三方财产损失数额、人员伤残等级等，而支出的评估费、鉴定费等。2.4我国汽车保险费率2.4.1费率含义与构成保险费率是指按保险金额收取保险费的比例，即保险费率由纯费率和附加费率两部分构成。费率模式划分为三类：从车费率模式、从人费率模式、从地域费率模式。我国当前各保险公司的费率厘定采用“从车从人从地域”费率模式。2.4.2从车费率

8、模式1.车辆使用性质车辆一般分为营业和非营业，使用性质不同，所面临的风险也不同。2.车辆种类与大小车辆可分为：客车、货车、特种车、摩托车、拖拉机。客车风险大小与座位数有关。货车的风险大小与载重吨位数有关。特种车具有特殊的使用性质，带来特殊的风险。摩托车的适应性和安全性均较差。拖拉机的风险由其设计使用功能决定。3.车龄车龄是指从新车购置之日起至投保之日止的年限，车龄还是确定保险金额的重要依据之一。4.车辆的厂牌型号5.车辆的行驶