金融消費者權利保護制度探究

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1、金融消費者權利保護制度探究摘要：金融消費者是消費者在金融領域的具體延伸，金融消費者受到法律傾斜保護的主要原因是其在市場中的弱勢地位。隨著全球金融危機的爆發，我國應當意識到對金融消費者權利保護的重要性。而目前我國對金融消費者權利保護還缺乏必要的制度規范，這就使得我國必須盡快頒佈專門的《金融消費者權益保護法》，並且成立專門的金融消費者保護機構，以順應金融行業混業經營的發展方向關鍵詞：金融消費者；權利保護；制度完善中圖分類號：DF4文獻標志碼:A文章編號：1673-291X(2011)35-0188-02從法律角度來看，“消費者"的定

2、義是指為瞭個人和傢庭使用的目的而購買特定貨物或者接受服務的社會成員。金融消費者不僅是消費者權益保護法的主體，更加是我國經濟法的基本主體。我國《消費者權益保護法》第二條中規定：“消費者為生活消費需要購買、使用商品或者接受服務，其權益受本法保護。"所謂消費者，就是和供應者相對應的概念，因此每個行業都有自己相對的消費者，金融行業也不例外，金融消費者的概念也就因此而生。但是我關於金融消費者權利保護的制度方面還存在諸多問題，需要進一步完善和發展—、金融消費者的定義及其基本權利(—)金融消費者的定義金融消費者隻能是個人，其他法人和社會組織不

3、包含在金融消费者的范圍之內。如果緊扣《消費者權益保護法》的定義，雖然實際生活中，在金融機構的對公業務中，常常存在〃其他法人和社會組織〃與金融機構發生的金融產品及金融服務的購買消費行為，但因為雙方沒有地位強弱差異，就不符合《消費者權益保護法》所體現的保護弱者的理念，因此排除在外。但是筆者認為，如果存在信息不對稱的可能性的話賞其他法人和社會組織〃也是有可能轉化為弱者地位另外，這些購買金融產品和金融服務行為本身的目的是為瞭滿足傢庭及個人的生活需求，即純粹的生活消費，個人投資性的行為被排除在外。筆者認為，隨著個人生活水平及生活需求的不斷

4、提高，每個傢庭及個人的投資和理財行為成為一種必然，如果嚴格地將其歸納在保護范圍之外，很難將其同傢庭生活需求劃分開來。有學者的觀點指出，“金融消費者是指為瞭消費需要購買、使用商品或者接受服務的自然人，但是購買商品或者接受服務之後又使其重新進入流通領域而轉賣出去的除外"，筆者就認為，這一觀點既肯定瞭金融消費者和普通消費者的共同之處，又指出瞭金融消費和投資的區別之處由上可知，金融機構和金融消費者的行為特殊性，就使得金融消費者與一般消費者存在不同之處，有必要進行特殊研究和采取保護(二)金融消費者的基本權利參照我國《消費者權益保護法》的相

5、關規定，結合我國金融消費者的基本特性，我們可以把金融消費者的基本權利歸納為8種，即金融消費安全權、金融消費知情權、金融消費自主選擇權、金融消費公平交易權、金融消費者隱私權、金融消費者受尊重權、金融消費損害賠償權和金融消費者結社權［1］二、我國金融消費者權利保護存在的不足(-)金融體制和金融制度上的不足是造成金融消費者權利受損的根本原因我國金融行業開放的較晩以及開放程度的不高，導致國內金融機構競爭意識不強烈，服務意識就更加淡薄。我國金融監管機構設置也有待創新，金融監管部門的職責長期以來隻是以穩定國內金融秩序為主，忽略瞭金融消費者保

6、護的意義。現在的主要目標就是要深化金融體制改革，隨著我國國有銀行的全部上市股份化，金融機構自身也在轉變思想意識，國有銀行也要像民營公司一樣自負盈虧與其他股份制銀行同臺競爭，比拼服務水平［2］。隻有在競爭中求發展才能增強國有金融機構的以金融消費者為中心服務意識，相信今後的金融機構才不會依靠自身的壟斷優勢侵害消費者的合法權益（二）金融機構服務質量的不足也是金融消費者權利受損的直接原因金融機構長期以來片面的隻以增加利潤為目的，並沒有以為客戶服務為中心，使得金融消費者的權利得不到重視，長期以來金融機構和金融消費者之間的矛盾不斷激化，這才

7、有金融消費者在銀行的營業櫃臺上不斷的存取一元錢折騰占用銀行資源的激烈行為發生［6］。筆者認為，金融機構隻有以客戶需求為導向進行今後的戰略規劃，才能使服務水平不斷提高，金融產品更加適應市場需要。金融機構還應加強企業文化引導，及時地與客戶溝通瞭解服務的不足，提倡利用良好的職業道德和法律意識來保障金融消費者的合法權益（三）金融消費者的金融知識匱乏和反向識別金融詐騙能力不強，也是導致金融消費者自身利益受損的主要原因金融消費者不明確自己權益受到侵害之後的自我救濟方式，甚至不指望能夠得到賠償，自身保護意識淡薄。隨著金融消費者不斷加強金融知識

8、的補充和更新，相信越來越多的消費者能夠充分瞭解自身權利，這將更加有利於促進金融機構的成長和完善三、完善我國金融消費者權利保護制度的措施(-)法律制度上的完善1•要盡快制定專門的《金融消費者權益保護法》。首先，應當在立法中明確"金融消費者"這一概念。我國現有法律隻