[精品]中国消费信用的发展及趋势分析

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1、中国消费信用的发展及趋势分析10审计实务雷小露指导老师摘要:本文阐述屮国消费信用的起源发展与趋势关键词：银行信用卡1中国的信用消费起源中国的信用消费始T20世纪50年代，随后信用消费一度被取消。银行以住房为突破口开展的信用消费起步于80年代，但在当时短缺经济占主导地位、市场经济尚不发达的情况下，信用消费并不具备充分发展的经济基础和市场条件，因此信用消费品种单一、范围窄、规模小，仅处于萌芽和摸索阶段。20世纪90年代以來，我国经济快速发展，居民生活水平不断提高，在住房、汽车等领域出现了比较旺盛的需求。同时，随着买方

2、市场的形成，消费需求不足成为制约经济增长的主要因素，政府采取多种措施扩大内需，信用消费作为刺激消费需求的有效手段得到重视和推广，各项旨在鼓励个人信用消费的政策、法律、法规相继出台1.1中国信用卡的起源与发展历程1979年10月，中国银行广东省分行与香港东亚银行签订了为其代办”东美VISA信用卡”协议，代办东美卡取现业务。从此，信用卡在中国出现-1985年6月，中国银行珠海分行发行我国第一张信用卡■•中银卡，标志着信用卡在我国诞生1987年2月，中国银行珠海分行在国内首家推出ATM服务，打破了国内存取款必须到银行的

3、传统做法。1987年3月，中国银行加入万事达卡国际组织，成为国内该组织的第一家会员。国际支付组织开始进入中国卡市场。1988年6月，屮国银行发行外汇长城万事达卡（国际卡），该卡可在200多个国家和地区的1000多家商户使用，中国信用卡开始真正走向世界。1997年10月30日，由人民银行组织和发起，由工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、招商银行、浦东发展银行、广东发展银行、深圳发展银行、邮政储汇局共同参与的银行卡信息交换总小心在北京正式成立。1999年3月26日，由人民银行牵头，工商银行、农业银行、屮

4、国银行、建设银行、交通银行、招商银行、屮信银行、广东发展银行、深圳发展银行、光大银行、民生银行、福建兴业银行共同参与的CFCA（中国金融认证中心）工程正式启动。1.1.1银行卡与信用卡银行卡包括贷记卡（就是信用卡）和借记卡（储蓄卡）。信用卡是给信用记录良好的人办理的一种透支消费卡。上面自己可以不用存款就可以消费，但要在规定时间内还上。并且有年费，分普通卡，金卡，银卡,口金卡，之分。前三种卡可以通过消费多少次后减免。口金卡的审核比较严格。信用卡上存款一般没有利息，中国银行有一种信用卡和借记卡合一的卡片，可以透支消费

5、，也可以存款有利息。储蓄卡的区别就是借记卡，就是我们将多余的钱保存到银行，银行给我们计息的一种卡，般人都能随便办理的，但一•年的年费一般是10元，也有的免除年费。如果卡上余额少于200,300元吋，会收一些小额帐户管理费。2中国信用消费的领域一般国内有住房与住房装修、汽车消费与信用卡消费、大额耐用消费品与教育助学、旅游与医疗贷款、个人综合消费与个人短期信用贷款及循环使用额度贷款等十儿个大类、上百个品种的信用消费品种体系。2.1利与弊利：1.缓解资金压力。2.信用额度可以累加。3.积分累加，可以换礼物4.国际通用，

6、在国外可以使用5.很多商户为信用卡持卡人提供打折6•方便弊：由于享有一定的个人信用额度，持卡人容易超前消费，入不敷出，造成个人经济危机2.1.1次贷危机次贷危机又称次级房贷危机，也译为次债危机。它是指一场发生在美国,因次级抵押贷款机构破产、投资基金被迫关闭、股市剧烈震荡引起的风暴。它致使全球主要金融市场隐约出现流动性不足危机。美国“次贷危机”是从2006年春季开始逐步显现的。2007年8月席卷美国、欧盟和口木等世界主要金融市场。引起美国次级抵押贷款市场风暴的直接原因是美国的利率上升和住房市场持续降温。次级抵押贷款

7、是指一些贷款机构向信用程度较差和收入不高的借款人提供的贷款。3中国消费信用的发展及趋势分析在银行发放的消费信贷中，个人住房贷款占据压倒性优势。这说明我国信用消费业务品种有很大的创新空间，一些很貝有发展丽景的信用消费品种在我国基木上还是空口。另外，一些信用消费品种在我国虽已开展，但开发的深度还远远不够。可以预期，在社会信用体系建立Z后，以信用卡为主体的消费信用将会迎来高速发展的阶段。3.1个人分析个人认为：危机即危险与机遇，信用消费是把双刃剑，用的好则会冇机遇，用不好就会有危机3.1.1案例案例一：犯罪嫌疑人张某，

8、从2009年3刀份起，在未经银行管理机构授权和许可的情况下，先后以两个服饰店的名义向银联商务有限公司山西分公司、通联支付网络服务股份有限公司山西分公司巾请办理了5台POS机；通过向银联商务公司提供伪造的资料办理了5台POS机；通过为他人提供减免套现、代还款手续费用，借用了5台，共计15台POS机。之后，张某雇用马某，在并州南路租用一间宾馆客房，专门从事虚构交易、虚开价格向