中國消費信貸現狀研究

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1、中國消費信貸現狀研究摘要：對中國的消費信貸發展現狀進行瞭分析，並提出瞭影響中國消費信貸發展的制約因素，最後給出瞭中國消費信貸的初步建設思路關鍵詞：消費信貸制約因素信用評估信用評分分類號:F830.5文獻標志碼：A文章編號:1673-291X(2011)30-0063-02隨著中國加入WT0,經濟開放程度越來越大，各種信貸活動將越來越多，消費者參加的信貸活動將進一步擴大，消費者信用問題也將更加突出，為保證中國金融秩序的穩定,結合各種新技術、新思想提出行之有效的消費者信用評價體系，對為決策者提供科學的決策依據，及時識別消費者信用風險，具有十分重要的意義從目前來看，中的研究成果大多是

2、宏觀上的、定性分析為主，微觀層次上的應用研究很少，定量分析模型在實際業務中的應用還須加強和推廣。中國消費信貸起步較晚，早期一般用判斷式信用評分，銀行通過借款申請人在申請書上填寫的內容來判斷貸與不貸，貸款多少，長短期限等，是一種經驗式的、人為因素較多的判斷方式。至於個人信用評分，在中國商業銀行中,有些沒有做過這方面的工作，有些還剛剛起步。中國現有的消費者評分體系主要是借鑒國外銀行的消費者信用評分體系，在結合中國實際情況調整後形成本系統的評分體系。由保障支持、經濟支持、穩定情況和消費者背景四部分內容組成，采用百分制。消費者信用評分體系的推出，使銀行能夠更快更準確地評價貸款人的信用，

3、促進瞭消費信貸業務的發展，並能有效地規避放貸風險，提高資產質量。但目前中國這一體系的建立是基於傳統的分析模型，沒有借助一些量化的數學模型，不具備對新知識的獲取能力，不能完全滿足信用風險決策的需要。本文對中國消費信貸的發展作出瞭客觀的分析，提出瞭初步建設思路、中國消費信貸發展的現狀計劃經濟時期，受薄弱的經濟基礎和歷史條件限制，中國政府在國民經濟重大比例結構中一直強調“重積累，輕消費”。在當時的就業制度和分配制度下，居民既無提高消費水平的動機，也無能力和手段，消費信貸幾乎是空白。改革開放後綜合國力有瞭顯著提高，人民生活水平有瞭明顯改善，更為重要的是居民消費開始出現個性化趨勢，一些不

4、受傳統觀念約束的消費者開始不滿足於自我積累、漸次提高的消費習慣，希望能借助於消費信用來獲得超前消費的享受,在這種背景下，消費信貸呼之欲出隨著20世紀80年代住房制度改革的推進，中國開始探索住房消費信貸，耐用消費品的信用消費也在一些地方自發地出現。國內消費信貸發展的最初形式是由工商企業向居民提供的分期付款，但不久就發現這種做法反而加劇瞭企業資金流動的困難，因此，中國企業畸髙的資產負債比例狀況迫使消費信用的實現形式由商業信用轉向銀行信用。20世紀90年代初，國內出現瞭對購買大宗耐用消費品提供分期付款的金融機構（如上海銀通信托公司）o1998年以後，商業銀行的消費信貸業務進入瞭一個較

5、為快速的發展階段，具體表現為市場參與者迅速增加，業務量穩步提髙，消費信貸的涉及面也由一般大件商品擴展到汽車、住房甚至高等教育。可以這樣說，當前中國消費信貸業務的市場框架已初步建立,形成瞭以商業銀行為主體，能提供一定規模和品種信貸資金的市場格局。20世紀90年代以來，中國人民銀行和各金融機構為瞭配合國傢啟動消費的宏觀經濟政策，大力發展消費信貸業務，消費貸款實現瞭較快的增長，已形成瞭以住房貸款、汽車貸款和教育貸款為主的消費信貸體系中國消費信貸的迅速發展，不僅發展、壯大、活躍瞭中1999年，中國消費市場開始出現轉旺的勢頭，社會商品零售總額實際增長10.1%,消費對GDP增長的貢獻率達

6、到77%,拉動經濟增長5.5個百分點。2000年前三個季度，中國消費品市場出現穩定增長態勢，累計實現社會消費品零售總額24335.5億元，比去年同期增長9.9%,增幅同比提高3.6個百分點。國傢助學貸款的發放還促進瞭國傢科教興國戰略的實施。對銀行來說，消費信貸業務的開展擴大瞭銀行信貸業務領域，改善瞭銀行資產結構，增加瞭銀行業務收入雖然發展迅速，但中國的消費信貸市場發育仍然不足。盡管中國金融機構發放的消費信貸總額到2000年6月已達2500多億元，但消費信貸在金融機構各項貸款中所占比例仍不到3%o1999年，全國貸款購車的數量僅30000多輛，與當年180多萬的汽車銷售量比，微乎

7、其微。即使在消費信貸最旺的上海市，近兩年來新增的25000多輛私車中，僅有1/3左右是通過銀行貸款支付的。消費信貸不僅比重偏低,而且發展極不平衡，消費信貸主要集中在上海、北京、廣東等省市。2000年6月末，上海市個人消費貸款餘額已達427億元，占全國消費信貸總額的17%二、中國消費信貸發展的制約因素（一）中國消費信貸發展的制度約束分析1•收入分配政策不合理。分配結構失衡是制約中國消費信貸發展的根本因素。眾所周知，消費取決於居民可支配收入水平的消費傾向。在計劃經濟時代，中國長期實行的是“高積累