第1章 风险与风险管理

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1、风险是保险产生和发展的前提。认识风险与人类生活之间的关系，掌握风险的含义、特点、分类以及风险三要素的关系掌握常用的风险管理程序和处置方法正确理解风险与保险的关系通过本章学习，帮助学生树立良好的风险意识和保险理念，从而认识保险对人类社会的重要意义。教学目的1风险的含义、特征、类型以及风险三要素之间的关系；风险管理程序和方法；风险与保险的关系。教学重点23风险无时不在，无所不有1920年宁夏海原地震。1920年12月16日20时5分53秒，中国宁夏海原县发生震级为8.5级的强烈地震。死亡24万人，毁城四座，数十座县城遭受破坏。它是中国历史上一次波及范围最广的地震。1976年唐山地震。1976

2、年7月28日3时42分54点2秒，中国河北省唐山市发生震级为7.8级的大地震。死亡24.2万人，重伤16万人，一座重工业城市毁于一旦，直接经济损失100亿元以上，为20世纪世界上人员伤亡最大的地震。42008年5.12汶川地震。近7万人死亡，1万多人失踪，直接经济损失3000亿元以上。范围十多万平方公里。562007年底—2008年初的冰冻灾害，倒塌房屋22.3万间，损毁房屋86.2万间，直接经济损失超过537亿元。我国民政部有关统计资料表明，中国每年的自然灾害造成的直接经济损失在500—600亿元之间，平均每天都要因此损失１个多亿。7超强台风“圣帕”82001年5月14日中午，上海祥盛

3、医疗器械厂的一辆金龙面包车在上海市内环高架路上（准高速公路，全封闭无红绿灯）行驶时，左后车轮连带同半轴突然飞出，车轮翻滚着越过高架栏杆，从５米高空坠落。轮胎正巧击中了正在高架下面人行道上行走的青年老板周磊的头部。邻近市民只听到“嘭”地一声巨响，一个人应声倒地，一只汽车轮胎带着半轴，像把倒撑的伞一样躺在路边。周磊经医院抢救无效死亡，死因是颅脑外伤引起颅脑出血。一位２2岁的青年老板被从天而降的轮胎砸死了！人身风险无处不在9人身风险无处不在10人身风险无处不在11第一节　风险及其特征危险概率危险概率在家中受伤1／80出车祸1／12死于车祸1／5000死于火灾1／50000被谋杀1／1110因中

4、毒而死(不包括自杀)1／86000受伤1／3触电而死1／350000被空中坠落的物体砸死坠落床下而死1／20000009/19/202112资料阅读每个人的一生都可能面临许多风险。以下这份风险概率资料，可能有助于人们从一个侧面了解风险的客观性、损失性和不确定性特点。风险事故风险事故发生概率受伤1／3难产1／6车祸1／12心脏病突发（超过35岁）l／77在家中受伤1／809/19/202113风险事故风险事故发生概率死于心脏病1／340死于中风1/1700死于突发事件1/2900死于车祸1/5000染上艾滋病1/5700死于怀孕和难产1/14000自杀（女性）1/20000（男性）1/50

5、00坠落死亡1/200009/19/202114风险事故风险事故发生概率死于火灾1/5000溺水死亡1/5000死于工伤1/26000行走时被汽车撞死1/40000被动吸烟者死于肺癌1／60000死于手术并发症1／80000中毒死亡1／86000骑自行车死于车祸1／1300009/19/202115风险事故风险事故发生概率吃东西时噎死1／160000死于飞机失事1／250000被空中坠落物体砸死1／290000触电死亡1／350000死于浴缸中1／1000000坠落床下而死1／2000000被动物咬死1／2000000被龙卷风刮走摔死1／2000000冻死1／30000009/19/20

6、2116第一节风险概述一、风险的含义风险一般是指某种事件发生的不确定性风险的特定含义是指某种损失发生的不确定性。二、风险的构成要素风险由风险因素、风险事故和风险损失三部分组成171、风险因素风险因素是指促使某一特定损失发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因。它是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在或间接原因。（1）实质风险因素实质风险因素是指有形的、并能直接影响事物物理功能的因素，即是指某一标的本身所具有的足以引起或增加损失机会和加重损失程度的客观原因和条件。18（2）道德风险因素道德风险因素是与人的品德修养有关的无形的因素，是指由于个人不诚实、不正直或不轨企图，故意促使风险

7、事故发生，以致引起社会财富损毁和人身伤亡的原因或条件。（3）心理风险因素心理风险因素又叫风纪风险因素，是与人的心理状态有关的无形的因素，即是指由于人们不注意、不关心、侥幸，或存在依赖保险心理，以致增加风险事故发生的机会和加大损失的严重性的因素。192．风险事故风险事故，是指造成生命财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介物。风险事故意味着风险的可能性转化为现实性。风险事故发生的根源主要有三种：即自然现象，社