第三章 信用、利息与利息率

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1、第三章信用、利息与利息率吉林大学珠海学院：孙妍第一节信用一、信用与信用的产生信用是一种借贷行为，是一种价值运动形式；信用具有到期归还和支付利息的特征；信用只有在货币支付手段职能存在的条件下才能发生。2二、信用的形式（一）高利贷信用高利贷产生于原始社会末期，在奴隶社会和封建社会广泛存在；高利贷资本的供应者主要是铸币兑换商和后来的货币经营业者；需求者主要是小生产者；高利贷的两个特点：1、利率高；2、非生产性3（二）商业信用1、商业信用的产生和发展商业信用是指企业之间以赊销商品和预付货款等形式提供的信用；主要是赊销和预付两大类2、商业信用的特点⑴商业信用中的债权人和

2、债务人是商品生产者或经营者；4⑵商业信用中贷出的资本是产业资本中的商品资本；⑶商业信用的动态与产业周期各阶段资本的动态是一致的。3、商业信用的作用和局限性作用：保证生产、流通顺畅，促进经济发展。商业信用直接同商品生产和流通相联系，直接为企业资本循环服务。5商业信用的局限性⑴商业信用的规模受工商企业资本量的限制；⑵商业信用的提供受方向的限制；⑶商业信用在管理和调节上有一定局限性。6（三）银行信用银行信用是银行及其他金融机构以货币形式提供的信用。银行信用是现代信用的主导形式第一，银行信用消除了商业信用的局限性。1.银行信用具有广泛性。2.银行信用具有规模性。3.银

3、行信用具有贷款期限上的灵活性。74.银行信用具有核心性特征。第二，银行本身具有规模大，成本低，风险小的优势，任何其他信用形式都难以与之竞争。第三，银行作为吸收存款和发放贷款的企业，不仅能够提供信用，而且还能创造信用，使其能够以较低的成本提供信用。8如何理解银行信用与商业信用之间的关系？(1)商业信用始终是信用制度的基础。(2)只有商业信用发展到一定程度后才出现银行信用。(3)银行信用的出现又使商业信用进一步完善。(4)商业信用与银行信用各具特点，各有独特的作用。9银行信用的特点第一，债权人是金融机构，债务人是企业或个人。第二，以货币形态提供银行信用。第三，规模

4、性和长期性。第四，间接性和风险小。10间接融资与直接融资1、间接融资（间接金融）与直接融资（直接金融）的定义间接融资又叫间接金融，是指融资者通过金融机构的融资。直接融资或直接金融，是指融资者直接从资金所有者融通资金，如在金融市场上发行股票和债券。11直接融资的优缺点优点：(1)资金供求双方直接联系，可以根据各自的条件，例如，借款期限、数量和利率水平等方面的要求，实现资金的融通。（2）债权方关注债务人的经营活动；债务人面对债权人的直接监督，在经营上会有较大的压力，从而促进资金使用效率的提高。12（3）通过发行长期债券和股票，有利于筹集具有稳定性的、可以长期使用的

5、投资资金，由此筹集的资金具有长期使用的特点。局限性：（1）直接融资双方在资金数量、期限、利率等方面受到的限制比间接融资的要多。（2）对资金供给者来说，直接融资风险，由于缺乏中介的缓冲，比间接融资要大。13间接融资的优缺点优点:(1)银行等金融机构以其网点多，吸收存款的起点低，能够广泛筹集社会各方面闲散资金，积少成多，形成巨额资金；（2）在直接融资中，融资的风险由债权人独自承担。而在间接融资中，由于金融机构的资产、负债是过样化的，融资风险便可由多样化的资产和负债结构分散承担，从而安全性较高。14局限性：加入了金融机构为中介，隔断了资金供求双方的直接联系，在一定程

6、度上减少了投资者对投资对象的经营状况的关注和筹资者在资金使用方面的压力。15（三）国家信用是以国家为债务人向社会举债筹集资金的行为。典型形式是发行公债和国库券国家信用的特点：第一，在国家信用关系中，债务人是国家，债权人多为银行、其他金融机构、企业和居民。16第二，国家信用是用于弥补财政赤字和投资。第三，调节经济活动，当经济出现衰退时增加政府支出，推动经济扩张；反之，流通中货币过多，则可发行国债吸收货币，抑制经济过热。第四，国债的流通是货币政策的主要内容之一。（在公开市场上）17（四）消费信用1、消费信用是指企业、银行和其他金融机构向消费者个人提供的，用于生活消

7、费目的的信用。2、消费信用的主要形式：一是商品赊销。二是消费信贷。三是金融机构对个人提供信用卡。18中行长城卡长城国际卡交行太平洋卡19建行龙卡工行牡丹卡农行金穗卡20我国信用卡的发展银行卡：银行卡按是否具备透支功能分为：信用卡和借记卡。信用卡按是否向发卡银行交存备用金，又可分为贷记卡和准贷记卡。21贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行的要求交存一定金额的备用金，当备用金帐户金额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。22借记卡不具备透支功能。借记卡主要有转帐卡（

8、含储蓄卡）、专用卡和储值卡三种。23（