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1、商业银行个人理财业务发展的对策浅探摘要：随着经济的快速发展和人们收入水平的提高,个人理财业务在我国的发展空间越来越广阔。然而与西方发达国家商业银行相应业务相比,我国商业银行个人理财业务发展却明显滞后。为了缩小与发达国家商业银行的差距,拓展盈利空间，提高竞争实力，本文分析了我国商业银行个人理财业务发展滞后的原因，并为推进我国商业银行个人理财业务的发展提出了相应的对策和措施建议。关键词:个人理财；商业银行;对策建议一、我国个人理财业务发展现状及存在的问题随着“你不理财，财不理伤〈”的观念深入人心，银行理财产品日渐风靡，成为居民理财越来越重要的渠
2、道之一。据统计，截至2008年共有39家商业银行推出2404款个人理财产品，同比增加108%,银监会公布的全年理财产品销售额超过1万亿元。2007年有26家银行发行了1158款理财产品，全年销售额为4000亿元。而在2005年则仅有593款理财产品发行，全年的商业银行理财产品销售额仅为2000亿元。理财业务在银行全部业务中的作用也越来越重要，以工商银行为例，其2008年的财务报表显示，当年的理财产品销售额达1185亿元，同比增氏近1.6倍,理财业务佣金收入达到50.89亿元,同比增长310%,占其非利息业务收入的35.4%。由此可见,个人理
3、财作为一项重要和新兴的业务发展迅猛，也正因为此，对商业银行个人理财业务发展对策的研究也就显得十分必要。尽管近年來个人理财业务发展迅猛，但总体來看仍处于发展的初级阶段。这主要表现在以卜儿个方面：（一）个人理财业务收入在银行利润结构中所占比重较低目前我国商业银行的小问业务收入占银行全部收入的比率仅为8%左右,理财收入的比率更低，而发达国家的商业银行理财收入一般占经营收入的40%到50%。并且高收益的理财产品所占比率少，以中国银行2008年的销售业绩为例，受资木市场低迷的影响,低收益甚至没有直接收益的货币型、债券型基金在全行代销基金产品屮占了很人
4、份额，直接导致“份额增、效益减”的非正常现象的发生，并直接影响了中间业务收入冃标的实现。（二）理财产品品种少，差异化不足相比国外理财市场的1000多个品种，我国商业银行公布的屮间业务品种仅有260多种，而实际能够运用的品种却很少，个人理财品种则更少。对于个人客户而言，口前典型的人民币产品主要包括商业银行理财计划、股票买卖、交易所债券买卖及基金、信托产品等。虽然各家银行推出的产品名目繁多，但其实质却人同小界，在理财产站的设计或提供的服务上差别不大，无法满足不同的客户的需求。而西方商业银行则更重视理财产站的甜牌和特色，强调个性化服务。（二）业务
5、人员及网点层次较低商业银行个人理财业务是一项综合性很强的业务，其从业人员应掌握房地产、法律、市场营销等相关知识,并应具有良好的人际交往能力、组织协调能力和公关能力。尽管我国商业银行理财业务的销售人员众多，但高索质的专业理财师却很少。全行业内获得“个人理财业务从业资格证书”的从事理财产品销售人员虽然不少，但持有AFP或CFP资格证书的人员仍然I•分短缺,其中实际从事理财工作的乍业理财师尤为缺少。高素质甘业理财队伍建设的滞后制约了业务的发展，很容易造成理财产品的不当销售。造成提供的个人理财服务基本上还是转账、代理、代收代付、通存通兑等技术含量比
6、较低的简单业务,无法像发达国家商业银行那样给客八提供真正讣客户获得增值收益的综合性理财服务和理财产品品种。另外，销伟产品的网点虽然多，但高品质的财富网点很少。高品质的财富网点数量的不足，不利于吸引个人高端客户，直接导致了理财业务提升的渠道堵塞。（三）重产品销售，轻售后服务由于目前国内尚未建立起规范的理财产品伟麻服务体系，相关人员在售后服务各环节屮的职责界定不清,导致产品信息披露不及时、不透明，客户投诉应对渠道不畅，影响了客户满意度，加大了基层营销产品的难度。此外，由于口前我国尚未建立健全的个人信用制度,造成银行开展个人金融业务的风险很人，也
7、在一定程度上束缚了个人理财业务的发展。同时银行对个人客户设定的准入条件也较为严格，客户必须完成繁杂的业务手续，也会使得客户产生不满情绪。二、我国商业银行个人理财业务发展缺陷的原因分析目前我国个人理财业务仍然停留在以产品销售为中心上，还没有发展到以客八为中心。尽管各银行纷纷建立各口的理财中心，也拥有不同的品牌，但其业务范围大多是把现有的业务进行重新整合，没有针对客户的需要进行个性化服务。根据服务管理理论,商业银行开展个人理财业务要受到消费者价值、操作和技术系统、雇员以及外部因素的影响。因此个人理财业务发展的缺陷也可以从以下几个方而来进行分析。
8、首先是消费者观念的制约。随看居民收入和个人财富的迅速增长,个人理财的需求应该是很大的,但现实的情况却是我国个人理财的实际需求仍很小，这主要是因为我国居民历來有高储蓄低消费的价值偏
