村镇银行机制创新研究

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1、村镇银行机制创新研究摘耍：大力发展村镇银行对深化我国农村金融改革、破解农村融资难题具有重要意义。但是，资金来源不足、金融人才匮乏、盈利能力有限、政策支持不足等制约着村镇银行的可持续经营与发展。为此，需要通过创新融资机制、监管机制、保障机制、内控机制和市场退出机制来推动村镇银行的可持续发展。关键词：村镇银行；机制；创新屮图分类号：C91文献标识码：A文章编号：16723198(2012)24004401[HJlmm]根据相关部门的数据显示，截至2009年12月末，全国有2945个乡镇没冇银行业金融

2、机构营业网点，仍冇20个省(区、市)的708个乡镇没有任何金融服务。自2006年银监会开展新型农村金融机构试点工作以来，新型农村金融机构获得了较大程度的发展。2009年初，河南省农村改革发展综合试验区落户信阳，作为农业大市，信阳市对改善农村金融供给有着迫切需求和愿望。截至2011年4月底，信阳市有固始天骄村镇银行一家开业，另有3家止在筹备中。固始天骄村镇银行由鄂尔多斯东胜农村商业银行发起创立，注册资本3000万，存款余额16875万元，贷款余额13951万元。1制约村镇银行持续运营的因素1.1资

3、金来源不足，村镇银行面临可持续发展问题作为银行类金融机构，资金來源是开拓贷款业务的基础。政策规定，村镇银行可以吸收社会公众存款，但由于村镇银行是新生金融机构，与四大国冇商业银行与农村信用社相比，其知名度与信誉度相对较低，农村居民对其存在着一定程度的不信任，不敢、不愿意到村镇银行存款。资金来源不足，造成村镇银行难以扩大贷款规模，从而制约了利差收入，在规模小、业务有限的背景下，村镇银行难以获得必要的利润以支持其长期可持续发展。1.2专业技术人员缺乏金融业是高风险行业，需耍人量懂经济金融与计算机的高级

4、专门人才。但山于村镇银行大都地处于县城及乡镇地区，山于薪金待遇、职业发展、工作环境等方面的原因，很多大学本科毕业生不愿意到基层工作，造成村镇银行难以以较低成木招募到高级金融管理人才。同时，由于盈利能力冇限，村镇银行工作人员数量不足，难以开发农村客户，同时贷后管理也很难。按照目前的情况，每个乡镇有1名信贷员才能较有效的开发客户、进行客户信用调查与信贷检查。这就容易造成村镇银行信用风险较高的问题。同时，由于专业人才缺乏，村镇银行的操作风险也较高。1・3缺乏盈利能力由于资金來源有限，村镇银行发放的贷款

5、难以形成规模，从而难以减低单位信贷成本与管理成本。同时，由于县域经济较为落后，县域内高新技术产业发展滞后，造成村镇银行难冇高效益的项目与企业来支撑。由于农业是弱质产业，利润率低，许多种植业与养殖业的贷款户木身盈利就有限，从而难以给村镇银行有较好的回报。同时，由于农村地区居住分散，有的离村镇银行所在地很远，造成村镇银行的经营成本居高不下，从而严重制约着村镇银行的盈利能力O1・4缺乏冇效的政策支持村镇银行承担着弥补商业性金融在农村地区网点不足、农村金融服务不充分的社会责任，在支持三农发展的过程中，理

6、应受到有关优惠政策的支持。但目前，村镇银行按照商业银行的要求缴纳5%的营业税和25%的所得税，比农村信用社高出一倍，税赋负担较为沉重。同时，由于我国利率尚未完全市场化，村镇银行难以通过提高贷款利率来弥补其高昂的成本。根据亚洲开发银行的测算，孟加拉格莱琨银行银行的名义贷款利率需耍达到33%才能实现收支平衡，但目前村镇银行的放贷利率平均不到12%,从而严重限制了村镇银行的盈利能力，制约其三农信贷的能力，将会造成村镇银行逐渐偏离政策设立的初衷。另外，国家对农村金融机构采取了多项优惠政策，包括农业银行享

7、受扶贫贴息等，但村镇银行缺少相关的政策优2创新机制推动村镇银行可持续发展2.1融资机制解决村镇银行资金缺少问题，除了其自身规范经营，壮大实力之外,地方政府和各银行业金融机构也应当给予积极帮助。一是要尽快由监管机构出台新型农村金融机构贷款融资细则，规范其向商业银行贷款融资。二是给予村镇银行同等待遇，允许其加入同业拆借市场，扩大融资渠道；给予更多的支农再贷款支持。三是创新农村担保抵押机制。在担保方面，建议设立农户和农村小企业担保基金，资金可以来源于财政扶贫贴息资金，也可以來源于会员单位缴纳会费。对实

8、行会员制的担保基金要以民间资本为主体。探索建立担保机制，逐步扩大农村抵押担保品范I韦I。探索开展农村土地使用权抵押，建立公开透明的农村土地使用权、林权、湖泊、牧场及其他不动产的抵押登记、交易制度。2.2监管机制目前，各地筹建和成立村镇银行的热情高涨，机构数量将会不断增加,由于村镇银行规模小、抵御风险能力弱等特点，加强监管和风险防范任务日益繁重，应对以下几个方面问题需要进一步明确。一是在机构设立的审批上坚持“低门槛、严监管”的基木原则。新型农村金融机构试点开展工作以来，现已进入全面推广阶段，对符合