探究银行按揭贷款信贷风险信贷风险论文

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1、探究银行按揭贷款信贷风险信贷风险论文摘要：房地产泡沫及其破裂对一个国家的整体金融稳定有着重要的影响，特别是在那些银行业在整个金融体系中占据举足轻重地位的国家，更是如此。在开放的金融市场环境下,如果有效的审慎监管尚未充分建立，金融体系更容易受到房地产价格波动的冲击。本文通过研究房地产周期和银行信贷风险的关系，揭示了银行房地产贷款危机的成因，并分別从监管者和银行业的角度探讨了如何防范银行体系的房地产信贷风险危机。关键词：房地产贷款；信贷风险；房地产周期—、前言2()世纪7()年代以来，伴随着金融自由化和全球化的浪潮，世界上不同发展水平的国家相继实施

2、了金融帀场开放政策和金融门由化的措施，放松金融管制，国内金融帀场和国际金触市场FI益融合。当金融业对外开放时，如果有效的审慎监管尚未充分建立，整个金触体系更容易受到房地产价格波动的冲击。金融自由化后，由于新的金融机构进入，贷款利率拉低，激烈的竞争和管制的放松，使银行更有冲动去增加高风险的房地产贷款。银行在整个房地产周期屮起着推波助澜的作用。虽然房地产周期和银行危机并不是必然相伴而牛，但是两者却经常紧密相连。特别是在那些银行业在整个金融体系中占据举足轻璽地位的国家，更是如此。银行业及其借贷政策在房地产循坏屮起着重要作用，房地产泡沫的破裂对银行体系

3、往往乂造成灾难性的影响。近儿十年来典型的例子如，19世纪70年代晩期和80年代早期的西班牙，80年代末和90年代初期的芬兰、丹麦、挪威和瑞典等北欧国家，20世纪90年代的口本，以及泰国、马來西亚、印度尼西亚等东南亚诸国。虽然这些危机发生的背景和原因卜分复杂，触发点也不尽和同，但是研究那些曾经受到房地产泡沫破裂严重冲击的银行体系Z后，就会发现银行危机总是有着惊人的相同或相似之处。中国加入世界贸易组织之后，坚持入世承诺，稳步推进银行业对•外开放，并自2006年12月之后向外国竞争者全面开放银行业务。在房地产信贷这一传统的高盈利高风险业务上，国内的银

4、行面临着更为激烈的竞争，风险会进-步加大。总结历史上曾经发生的由房地产价格波动带來的银行危机，对屮国银行业增强防范房地产信贷风险的能力，有着重要的意义。二、房地产市场周期与银行信贷风险房地产泡沫繁荣一破裂周期人致可分为三个阶段：第一阶段是金融自由化、放松管制、氏期扩张性财政政策和货币政策导致信贷扩张、房地产价格上涨，泡沫膨胀；第二阶段是由于利率、税率提高，或一其他因素触发房地产泡沫破裂，价格崩溃，持续时间可能是数天、数月或者更长的时间；第三阶段的特征是资产价格下跌，银行收紧信贷，泡沫时期购买房地产的抵押贷款者财务状况严重恶化，大量拖欠还款。房地

5、产价格波动给银行帯来的信贷风险,匸要表现为抵押房地产价格大幅卜降和借款人违约率增加的风险。房地产贷款主要分为：历地产抵押贷款；房地产开发、建筑贷款；利川房地产抵押获得的英他类型的贷款。对银行房地产贷款来说，信贷风险是故需要关注的风险。房地产价格下降是引发信贷风险的主要因素。住宅抵押贷款通常被认为很安全，因为住宅一般是作为消费品，并且偿还贷款的资金來白相对稳定的家庭收入。再则，由于房地产具有不可移动、不可隐藏、寿命长久、相对保值等特点，抵押贷款往往被认为是一种颇为安全的贷款。然而，不可忽视的是，房地产抵押贷款的安全性是以抵押物的足值、易变现和抵押

6、权的有效性为而提的。房地产抵押贷款仍存在着不少的风险，如：借款人无法还款时，抵押房地产依法处理示不足清偿；抵押物存在灭失或损毁风险；法律制度造成银行难以收取和处置不良贷款的抵押物等。房地产价格越趋昂贵和反复，估值就越难确定，银行就这些房地产的借款人所承担的风险也会越来越大。发展商和建筑商的贷款风险比抵押贷款的风险更高，因为其贷款的偿还需要房地产完工示，以销售收入或租金收入来支持。当房地产价格下降时，发展商和建筑商的财务状况恶化，甚至破产，房地产贷款违约的町能性增大，银行贷款质屋因而恶化。值得注意的是，房地产信贷风险并不局限于与房地产有关的贷款。

7、银行实际承担的房地产贷款风险往往会更大。因为房地产也广泛用于其他类型贷款的抵押，而与房地产贷款冇关的统计数字往往不计算以房地产作为抵押所得的其他个人及公司贷款,银行实际承受的风险可能会较统计数字显示的高得多。房价波动通过资产负债表渠道对银行业有广泛的影响。房价下跌，借款人借款能力下降，从而形成财务约束，限制新投资的规模并降低企业利润。因而，银行其他类型贷款的信贷风险也随之增加，加剧了银行业的脆弱性。除了信贷风险彩响外，房地产价格卜跌也可能通过间接渠道导致银行盈利减少。在房地产价格下降时，抵押品价值下跌，银行呆坏账拨备增加导致盈利减少。此外，由于

8、建筑活动和借贷活动减少，银行从房地产有关的交易中获収的收费和佣金收入减少。因而，房地产价格的下降会对整体经济产生负而的影响。此类型的风险，由于其性质，