新时期农村金融机构经营风险成因及防范对策探析

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1、新时期农村金融机构经营风险成因及防范对策探析摘要：探究农村金融机构经营风险及防范，学习外国的先进经验，有利于我国农村金融机构更好更快地发展，也可以最大限度地降低其在这方面的损失。文章主要通过叙述我国农村金融机构风险类型及特点，并对我国农村金融机构风险成因进行具体分析，最终总结出一些规避风险的有效措施。关键词：农村金融机构；经营风险；防范一、农村金融机构经营风险特征（一）自然环境风险突出农村金融机构开展的业务要先满足农村发展的资金要求，所以它的贷款业务主要是支持农业经济发展。农户和农村中小企业获得贷款资金大多是投入到种植业、养殖业和土蓄产品生

2、产等农业经济中。与非农产业不同，农业生产具有较长的生产周期，从投入生产到获得产出都有一定的时间周期。除此之外，农业作为弱质产业，生产过程的每一环节，都容易受到自然条件的影响和制约，从播种、养殖到收获，整个过程处于一定程度的风险之中。农业和农民对自然条件的依赖性强，抵御自然灾害的能力弱。我国自然灾害多发，农村往往是重灾区，同时由于与农村相关的灾害保险机制尚未建立健全，一旦发生自然灾害，损失难以得到分散和补偿，自然环境风险突出。（二）信用风险是最严重风险由于对农村金融机构的性质认识不足或存在误区，一些农户和农村微小企业认为农村金融机构贷款是一种

3、“扶贫”行为，再加上借款人信用记录不全、抵押物缺乏，贷款按期偿还难，信用风险是当前农村金融机构经营面临的最主要风险。信用风险一直是最主要的风险考察。金融机构风险水平的一个重要指标是不良贷款率。目前，在我国农村金融机构的利润构成中，90%以上的利润来自贷款提供的利息贡献，在资产结构如此单一的情况下，贷款质量成为影响农村金融机构生存和发展的首要因素，不良贷款成为困扰农村金融机构的主要问题。（三）抗风险能力弱相对于国有商业银行，农村金融机构的抗风险能力较弱。主要表现在：一是缺乏方便、快捷的系统结算网络，人员素质相对较低，服务手段落后，业务范围狭窄

4、，服务功能单一。这些使得农村金融机构难以与其他商业银行特别是国有商业银行竞争。二是农村金融机构资本金相对于商业银行来讲，比较匾乏，所以在发生各种风险时，极易遭到倒闭的危险，这往往很难化解。（四）风险与收益不对称农村金融机构主要是小额信用贷款，并且农业作为一个弱势产业，抵御自然灾害能力差，农业生产收益的不确定性,对农村金融机构来说贷款业务风险较大但收益低。收益不能完全覆盖成本和风险，风险与收益不对称。二、农村金融机构经营风险的成因分析（-）规章制度及内控机制不完善制度落实难到位主要表现在规章制度缺乏全面性、系统性和科学性，对一些业务经营存在监

5、控盲区。有些规章制度已不适应业务发展需要，急需修订完善；在新业务开发推广或新的管理模式推行时，没有相应配套的规章制度。内部各职能部门对各项规章制度的执行情况检查监督不力，内部审计监察以事后监督为主，缺乏业务处理过程中的事前、事中监督，无法达到内部控制制衡的目的。（二）经营管理机制不健全商业性与社会性的矛盾会日益突出，其贷款投向有可能会悄悄地转向城市企业等盈利性高的客户，而改变设立时''服务三农”的初衷。农村金融机构在经营管理上缺乏有效的内部信用评级系统和信用风险管理机制，贷款业务中存在大量的控制盲点。如有的村镇银行是根据业务员对贷款人情况的

6、熟悉程度决定贷款风险的大小；依据其自身制定的比较简单的《贷款信用评级和最高贷款额度核定表》来决定是否发放贷款。（三）员工素质普遍较低与其他商业银行相比，农村金融机构还存在员工素质不高的风险尤其在工作人员的聘用上，基层农村金融机构员工近亲繁殖比较普遍，员工的平均知识水平普遍较低，专业知识更是无法与其他金融机构人员相媲美，这使得在职员工的文化素质、政治素质、业务水平、服务质量、经营理念等方面与目前农村金融机构的发展不相适应，而这些往往又会造成责任心的空缺，如知法犯法、信息统计中误差过大、金融人员贪污腐败等等，进而造成经济损失，带来巨大风险。（四

7、）外部监管不得力首先，农村金融机构服务的范围主要集中在乡镇和农村地区，而基层监管机构主要集中于距离乡镇较远的中心城市，设在县城的监管办事处工作人员大多只有3万人左右，有的地区甚至已将监管办事处撤销，因而对农村金融机构开展现场监管和实地调查困难重重。由于各监管岗位人员编制有限，很多人员身兼数职，无法组织足够的监管力量对农村金融机构进行有效监管。其次，有关监管流程与机制尚不健全。再次，在监管的手段、方式上也存在着探索、完善的过程，对农村金融机构尚未有完善、具体的非现场监测及评价体系。（五）农村金融立法滞后现今我国金融监管法规中没有专门针对具有自

8、身独特属性的农村金融所颁布的基本法律、法规，而是主要着眼于商业银行和城市金融环境，没有顾及社区金融机构和农村金融的特点。这样做不但忽视了农村金融市场和一般商业金融迥异的特点和这几