浅论农发行信贷风险防控

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1、浅论农发行信贷风险防控随着农发行信贷支农力度的逐渐加大，信贷规模快速增长，加上农业本身的高风险性和经济形势复杂多变的不利影响，当前农发行信贷风险有不断积累扩大的趋势。如何有效防范和控制信贷风险，保持信贷业务健康可持续发展，是农发行风险管理中值得探讨的课题。一、当前农发行信贷风险表现形式（一）农副产品市场风险。储备粮油和最低收购价粮食的信贷风险国家财政认可，而对于准政策性粮棉油和商业性农副产品收购贷款，国家没有明确的信贷风险保障政策。从近几年农发行业务发展情况来看，由于商业性信贷规模大幅增加，来自宏观环境的农副产品市场风险成为最具杀伤力的信贷风险之一。近年来粮油价格波动起伏大，受国际国内经济

2、危机的影响，收购的市场价粮油品种销售情况不理想，特别是收购贷款回笼较慢、潜亏较多，由此引发的客户经营风险极易转化为农发行信贷风险。（二）企业法人道德风险。主要表现为少数客户道德信用意识淡漠，缺乏偿债意愿，甚至以编造引进资金、项目等虚假理由或者使用虚假证明文件和虚假产权证明作抵押等手段，蓄意诈骗贷款；缺乏长期经营理念，一旦经营出现问题就以各种形式逃废银行债务；获得银行贷款后随意改变贷款用途，采取私设外账、乱用科目、调整账表等形式，投向股票或房地产等高风险领域。（三）贷款客户经营风险。表现为客户治理机制不完善，管理制度不健全，停留在作坊式生产、家族式经营和经验式管理阶段，行业、技术起点较低，产

3、品竞争力不强，抵御市场风险能力弱。贷款客户由于决策失误、产品市场占有率下降、盈利空间萎缩等原因，无法按期还款。近两年农发行中长期贷款占比逐年增加，贷款资金趋向长期化，客户经营造成的潜在信贷风险大量后移。（四）贷款资格准入风险。少数基层行在业务发展和客户营销过程中，由于在客户战略性调整中饥不择食，注重客户营销数量和信贷投放规模，忽视了少数客户自身先天性不足，对客户的资格审查和信贷准入没有严格把关，形成信贷风险。（五）内部管理操作风险。主要表现为少数贷前调查报告仅根据客户相关文字材料摘录、整合，没有深入探究客户真实财务状况、盈利能力和管理水平，由此形成的调查结论不能反映客户的真实情况。贷款风险

4、保障条件落实不严，对借款人、担保人、抵（质）押物审查不严。贷后管理表面化，贷款风险预警机制失灵，对贷款预警信息不能及时发现，及时报告，及时处置等。二、防控信贷风险的有效途径农发行要打造现代农业政策性银行，必须按照国际惯例和市场经济规则来防范和控制信贷风险，从管理理念、客户营销、方法、方案、体系、管理工具、市场走势、绩效考核、贷后管理、风险预警等方面完善和提高信贷风险管理水平，是目前农发行风险管理的重中之重。（一）提升理性认识防风险，牢固树立全面风险防控理念。履行国务院赋予的政策性职能，加快业务发展是目前农发行的主题。但农发行信贷支农、建设新农村，面临着比商业银行更高的信贷风险，所以必须牢固

5、树立全面风险防控意识，培育统一的风险管理理念，将风险防控理念贯穿于单笔业务、每条产品线、市场区间和业务单元的日常工作。要树立和健全“五种风险管理理念”，即一致性理念，确保风险管理目标与业务发展目标相一致；全面性理念，确保风险管理能够涵盖所有业务和所有环节中的一切风险，所有风险都有专门的对应的岗位来负责；独立性理念，健全职责清晰、权责明确的风险管理机制；权威性理念，确保风险管理部门和风险管理评估监督部门具有高度权威性；互通性理念，健全信息系统，形成有效的信息沟通渠道。（二）严格把握客户准入条件防风险，加大对客户结构的调整。一是将风险防控的关口前移，把好客户准入关，这是全面风险管理的首要关口和

6、关键环节。在客户营销过程中，要提高对客户风险和发展前景判断和识别能力，收集和分析贷前信息，利用同业和政府相关部门的信息共享来查询，努力降低银企信息不对称带来的道德风险，防止“病从口入”。二是引入专业的信用评级机构对客户的资信进行动态评级，调优客户结构。建立健全适合农发行贷款客户的信用评级指标和评价体系，信用评级指标要注重客户的成长性、盈利性等要素。通过综合信用评级将客户分类,对信用度差、资产负债率高、产品竞争力弱、经营不规范，或体制差、产权不明、股权分散的客户实行退出机制；对信用等级高、经营效益好、履约能力强和所属行业持续景气的优质客户找准投入点，加大信贷投入力度。三是调整信贷结构，优化信

7、贷投入。紧跟国家宏观经济政策的走向，加强对相关产业和行业政策的调查研究，围绕重点企业及项目优化投向，积极支持风险低、可持续发展的重点涉农产业。（三）研究市场走势防风险，依据市场确定信贷政策。农产品市场的价格和供求走势决定客户经营风险的大小。要适时分析市场走势变化，科学把握好贷、收、存、销的关系，科学确定贷款投放的时间、额度、方式，帮助和督促贷款客户将信贷风险降低到最低限度。在农产品收购贷款投放和管理过程中，当价格高开高走