浅谈商业银行金融产品的创新

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1、浅谈商业银行金融产品的创新摘要：本文以商业银行的金融产甜创新为研究对象，重点构建产品创新的“孵化”体系。大量实践表明，金融产品的创新不仅需要外部经济环境的推动，更需要内部“孵化”体系的构建与完善。为此，本文尝试从以下方面来构建：人力资源管理的完善，信息技术的革新以及产品业务的创新。关键词：创新商业银行金融产品孵化从生产层面来看，不断创新的金融产品己经成为商业银行新的利润增长点，是其实现可持续发展的必然选择。而从需求层面來看,种类齐全的金融产品不仅迎合了现代金融市场发展的趋势，也满足了人们曰益增长的消费需求。因此，产品创新是平衡牛产与消费的关键支点，也是金融改革的重耍落脚点。

2、木文以商业银行的金融产品创新为研究对象，重点构建产品创新的“孵化”体系。一、生产与消费的不平衡商业银行“生产”出的金融产品与以企业、个人为主体的消费群体间构成了“生产一消费”关系。当前，这种关系表现出以下两种形态：消费层面表现出“供不应求”，但生产层面却遇到了“生产困境”。（-）金融产品的供不应求近几年來，我国居民的个人总收入呈现“隐步增长”态势，与建国时（1949年）相比，增长了近100多倍（如下图所示）。1949、2008-2013（上半年）中国居民人均收入一览表（单位：元）[地域时间&1949&2008&2009&2010&2011&2012&2013

3、（上半年）&城镇居民&一&9422&11321&19109&23979&26959&14913&农村居民&44&2936&3255&5919&6977&7917&4817&]从上表我们可以看出：中国居民的年人均收入是以同比名义10%的增速增长的。另据世界银行公布的“中国、印度、美国、日本过去30年（1983-2012）年历年国民总收入（GNI）变化图”屮看到：屮国已经超越了日本、印度。中国居民个人收入的增长直接形成了规模巨大的“民间游资”，它们以不同的方式涉足于各种投资领域，而商业银行的金融产品就是其中最重要的“投资对象”。与此同时，中小企

4、业的急速发展也造成了“钱荒”现象的发生，而资金紧张、融资渠道狭窄更成为制约中小企业发展的关键因素。（-）商业银行的“生产困境”面对汹涌的个人、企业消费热潮，商业银行理应积极应对。但山于结构性问题，使得金融产品陷入了“生产困境”。究其原因，有以下几个方面：一是产品开发的趋同性。由于金融业在我国起步较晚，行业内往往存在“照搬国外、抄袭同行”的现象，这使得产晶易于陷入恶性竞争的局面;二是产品的单一性，表现在单一负债类产品多于复合资产类产品，市场细分不够，中间业务收益较少；三是人力资源管理落后，加速了优秀人才的流动，影响了产品的创新与开发。二、金融产品创新的“孵化”体系大量实践表明

5、，金融产品的创新不仅需耍外部经济环境的推动，更需要内部“孵化”体系的构建与完善。为此，本文尝试从以下方面来构建：(-)人力资源管理的完善当前，人才业已成为现代商业银行立足与发展的根木，人才队仮的管理直接影响到商业银行金融产品的创新与开发。传统的定性式考核方式己然不能适应商业银行的发展需求，我们须从以下几方面來完善：首先是进行科学的考核制度设计，按照考核程序，明晰考核原则、考核方法、考核步骤，明确考核主体、考核职权、申诉部门，制定考核项目，选择考核评价表，量化考核指标，设立激励方案，缩小分配差距，实现内部公平；其次是完善考核保障制度。管理层学习先进管理理念，积极转变管理思维,

6、“以规章为准则、以自身为原则”。实现“学习+培训”的良性循环，提高人员的业务素质。明确商业银行产权，保障员工利益，实现考核与薪酬、晋升、资金的“无缝对接”。(二)信息技术的革新现代信息网络技术对于金融产品的创新具有强大的推动作用，已成为商业银行能否在市场竞争中抢占制高点的关键。技术革新可以促使产品服务趋于人性化、自动化、网络化，而且方便、快捷的金融产品更易于吸引投资者。为此，我们需要从以下方面努力：一是“锦上添花”。目前，国内商业银行已经形成了较为完备的信息网络体系，我们可以在现有的基础上加快电子化、信息化、网络化的建设步伐，实现业务办公网络化、产品推荐信息化、产品办理自动

7、化、业务审批快捷化。与此同时，通过计算机与现代通信技术的対接实现产品服务的延伸与扩展；二是“快马加鞭”。一直以来，方便、快捷、安全是金融产品服务的核心理念，现代信息技术的应用能够极大地提高提高商业银行的业务处理能力、运作效率，加密技术的升级与更新冇效地保障了消费者的切身利益。(三)产品业务的创新产品业务的创新根植于新市场的开发，为此我们需要不断的细分市场，重视中间业务的建设。作为组成商业银行三大支柱业务之一的中间业务，在我国入世后受到了极大地冲击，国外银行纷纷抢占担保、承诺、结算、代理、信托、租赁、保管、咨询等业务