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1、电商时代的小微企业融资问题及对策■经济电商时代的小微企业融资问题及对策董昕摘要：随着电商时代交易方式的迅猛发展,为小微企业带来机遇的同时也带来了一走的压力与挑战,小微企业自身经营环境较差，资金不足，融资困难已经成为制约其发展的一项重要因素。本文从电商时代为小微企业发展带来的机遇与挑战出发，介绍了小微企业的融资现状，分析了其融资困难的主要原因并提出了一系列的解决方法。关键词:电商时代小微企业融资对策随着经济的发展与互联网技术的不断革新,电商时代的时代已经到来了z其为一些小微企业的转型与发展提供了一个良好的契机。互联网经济的岀现及发展,使其可以考虑改变原有
2、的经营路线”适应时代的发展，将原有的落后、繁琐的经营模式改变为以互联网为中心的简单、便捷的经营方法，这使得互联网经济能够与小微企业之间存在着互利共赢的合作关系，为未来小微企业的发展提供了更多的机遇。小微企业融资现状(-)融资渠道单一由于小微企业信用度不高，很难向一些非银行的金融机构申请到理想的贷款金额，即使申请成功，其所需的利息额度也会成为企业更大的负担。目前为止,我国的小微企业还不具备直接融资的权利，且小微企业主板上市的门槛较高，很难进入。(%1)信用等级较低当小微企业向金融机构申请贷款时,其信用等级偏低的现象使得其贷款申请很难受到金融机构的批准与认
3、同，因为金融机构对其贷款到期之后的还款能力持怀疑态度，金融机构本着安全性的原则，很少会对该小微企业发放贷款。二、小微企业融资困难的主要原因分析(—)企业自身存在的原因1.自身竞争力不强纵观全国来看，我国的绝大多数小微企业还是以落后、保守的家族作坊式经营为主，其领导人员年龄偏大、文化水平与素质不足，管理手段与管理方法比较落后,甚至在工作与经营中,没有明确的条文规定，只按经验处理，这导致小微企业自身建设不强，竞争力较差，抗风险与抗冲击能力极其薄弱,尤其是电商时代的到来，对小微企业产生了较大的影响。2.可供抵押的资源不足我国的绝大部分小微企业都是生产规模不大
4、，以劳动密集型产业为主，其生产设备与固定资产较少，甚至较为落后，市场价值较低，很难成为银行贷款的抵押物，即使能够进行抵押，其所能够申请的贷款金额也都不大理想，往往与小微企业所需的贷款金额差距甚大；小微企业资金量较少，很少购买自己的土地，大多都是以租赁厂房及建筑物为主，且其法律意识薄弱，租赁与用地手续不全的现象普遍存在，所以很难以厂房及建筑物作为抵押向金融机构申请贷款；另外，小微企业的资质较差，且银行对抵押物的信息要求十分谨慎，所以小微企业申请抵押担保贷款较为困难。(—)金融机构存在的原因1.放贷难度大银行出于谨慎性原则”对小微企业发放贷款的门槛较高，审
5、核较为严苛,而小微企业生产规模小，可抵押物又比较廉价，这导致金融机构比较怀疑小微企业的偿债能力，所以对小微企业发放贷款的可能性不高;同时，由于电商时代的到来,为小微企业带来了一定的冲击，许多小微企业思想与技术都比较落后，转型困难，市场前景并不乐观，这也导致金融机构拒绝向小微企业贷款；另外，小微企业资质与规模有限，能够申请的贷款金额很难吸引到一些金融机构的兴趣，且为其发放贷款的程序同样严苛,这也导致金融机构向小微企业发放贷款的意愿不强。1.贷款成本较高向金融机构申请贷款的手续与费用并不会因为申请贷款金额的多少而有所改变，而小微企业虽然申请的贷款金额数量不
6、多，却依然要按照金融机构所制定好的规章流程来办理贷款事宜,因此，对于金融机构来说”向小微企业发放贷款所要办理的业务量及工作流程都不会减少，同时由于小微企业资质欠佳，金融机构为其办理贷款的过程中可能要对其给予更多的关注,因此，相对于一些大型的国有企业而言，向小微企业发放贷款的工作成本会升高，本着降低成本与风险的原则,小微企业申请贷款很难获得金融机构的支持。（三）政府方面的原因近几年来，面对小微企业不断走下坡路的经济形势，我国政府也岀台了一些扶持小微企业的政策，但是能够满足这些政策的小微企业数量不多，大部分企业还是很难达到被扶持的标准,同时，我国缺乏统一的
7、小微企业监管平台,无法有效的指导与监管小微企业的发展，导致许多小微业的发展不合乎法规，甚至总走弯路；此外政府提供的融资平台对于小微企业来说门槛较高，能够达到标准的少之又少，这也使得小微企业存在融资难的问题。三、小微企业融资困难的解决对策（-）提升自身素质我国的小微企业要跟上时代的脚步，在原有的基础上，做到传统与现代相结合，建立起符合时代发展的管理模式与工作流程，引进新时代的技术与人才,提升小微企业的整体面貌与素质，为小微企业迎接网络时代的到来打下坚实的基础’降彳氐互联网时代对小微企业的冲击”提升小微企业的抗风险能力与市场竞争力，为小微企业申请融资贷款做
8、到基础工作;同时，小微企业在生产经营的过程中也要做到重合同讲信用，树立良好的企业形象，保障财务
