论文成稿李峰

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1、论文成稿李峰屮央广播电视人学人才培养模式改革与开放教冇试点毕业论文题n：国传统消费观念与信川卡恶意套现行为探讨专业：金融学专科分校：新宾电大学生姓名：李峰指导教师:张艳学号：完成口期：2011.8.28毕业论文指导卡内容摘要关键词：信用卡；获利模式；恶意套现目录一、中国的信用卡业务现状分析1二、恶意套现行为及其获利方式1三、信用卡恶意套现的根源及影响2（一）信用卡盈利模式的变化催生恶意套现行为2（二）信用卡利益格局为恶意套现行为捉供温床4（三）被浸润的传统消费观念与恶意套现行为4四、信用卡风险防

2、范5参考文献8中国传统消费观念与倍用卡恶意套现行为探讨一、中国的信用卡业务现状分析随着中国人民银行的连续降息，存贷款利差缩小，各家商业银行都将信用卡业务作为拓展业务的重点。据不完全统计，工商银行2008年信用卡的发卡最达到了3905万张，比2007年增加了67%。招商银行、建设银行、中国银行、交通银行的累计发卡量也都超过了1000万张。在银行卡发R总量中，信用卡占比进一步提高。与当前较高的持卡彊相对的，迄今国内仅有招商银行等少数发卡银行对外宣称，信用卡业务实现了盈利。而用业内一•位专业人士的话來

3、说，“哪家银行如果说H己的信用卡业务是盈利的，那他确实很需要勇气”!按照国际规则，信用卡业务6年内很难实现盈利。然而，信用卡的盈利预期却相当诱人。据麦肯锡的报告预测，到2013年中国信用卡行业的整体利润将达到13()亿元人民币。中国信用R市场依然是中国个人金融服务市场中成长最快的产品线之一。根据央行的统计，在日常生活消费费用屮，人约20%是通过银行卡支付。其屮，信用卡的透支消费乂占到了相当大的比例。虽然行业经济效益充满挑战，但受规模效益以及消费者支出增长的推动，各家商业银行越来越重视信用卡业务的

4、发展。由于信用卡在中国的渗透率依然偏低，因此，在未来和当长一段时问内，中国信用卡的竞争还会继续将重心放在卡量的增长上。二、恶意套现行为及其获利方式随着信用卡在我国的广泛使用，及其快速增t的趋势，一些不法分子开始盯上了信用卡套现这个生财之道。所谓信用卡套现，是指信用卡持卡人不通过ATM机和柜台等正规渠道提収现金。而是通过一些非法中介机构以刷卡消费的名义取现。通过正规渠道在银・1・行的ATM机上取现时，持卡人往往只能取出信用额度一半左右的现金。此外，银行还要收取1%至3%不等的手续费和每天万分之五的

5、利息。如果逾期没有还款，银行还要收取欠款的利息。而去所谓的信用卡套现公司取现，则相当于在POS机上刷卡消费，不但不用支付利息。一般述能够获得最长56天的免息期。持卡人所需支付的仅仅是给这些套现公司刷卡额2%至3%的手续费。在取现超出信用额度后，这些信用卡套现公司还可以为持卡人办理名为分期付款，实为取现的业务。在轻松获利方式的推动下，套现公司业务不断发展壮人,每天的营业金额达到几十万甚至上百万元。在套现之外还产牛了一个新的业务，即套现公司专门提供为持卡人还款的“养卡业务二所谓养R,就是由套现公司先

6、替持卡人把欠银行的钱还上，然后持E人通过设在这家公司的)s机进行无实物刷卡消费，并缴纳一定的手续费。这样持卡人的还款II期就可以顺延一个月。套现公司拥冇大虽的POS机，他们主要赚取的就是手续费，服务的银行信用卡业务过高的扩张速度，导致中国信用卡在发展过程中存在诸多的问题，最明显的反映在于信用卡业务的收入构成。1.无序竞争下的信用卡业务导致年费收入比重降低年费木应是信用卡业务收入主要来源Z-,然而，由于II前国内银行业在信用卡业务方面的竞争已经到了白热化的程度，近几年以来，商业银行一玄以一种跑马圈

7、地抢占市场份额的方式來发展信用卡，各大银行纷纷推出刷卡免年费甚至是直接免年费的活动。信用卡免年费成了最基本的促销手段，而银行冃前也不把收取年费当成信用R的赢利点。银行放弃年费已经不新鲜，甚至出现了倒贴的情况，民生银行发行的信用卡就出了“信用卡年费120%增值返还"的策略。国外信用卡的盈利模式中，信用卡发展初期的主体收入來源在于年费收入。而国内的竞争状况显然导致了信用卡年费收入的缺失，年费收入在信用卡整体收入中所占比重不可避免地呈现下降趋势。1.中国的传统消费观念使信用卡循环利息收入偏低中国人传统

8、的消费观念即讲究-•种'量入为出"，也就是说有多少钱办多少事。对丁•大多数只想过踏实口了的中国老百姓，做好资本的储蓄远比各种各样明冃花俏的投资和过度消费要显得重要得多。老百姓无论是买车还是买房，都会根据白身的经济状况和存款总额，再三思量之后才会行动。即使是贷款买房的人，也会想方设法开源节流。尽快还钱。因此，在世界各国Z中，中国家庭的储蓄率一直是居高不下。而据国际知名的管理咨询机构麦肯锡公司最近公布的一份调查报告显示，中国的青少年消费者在看重品牌和时尚产品的同时，也坚守传统价值观，这使他们与国外的