农商银行零售业务发展策略

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1、农商银行零售业务发展策略笫2章农商银行零售业务现状和问题分析2.1农商银行概况????农村商业股份有限公司通过中国银行业监督管理委员会批准，于2009年7M29R由原吉林省农村信用合作联社联合营业部更名改制成功，正式挂牌开业，是一家立足、辐射东三省、走向全国的服务中小企业的商业银行。？(1)市场定位？农商银行坚持"立足城乡，支持三农，服务中小企业”？和“开拓创新，诚信共赢”的市场定位和经营理念，竭力为广大客户开展贴心、优质、便捷的服务，结合客户需求，创新开拓以易、捷、通、宝为主题的金融服务，包含了贷捷利等10多种金融产品。

2、2011年，成立了“微贷工场”，通过引进來自德国的“微贷”技术，累计为近1万户屮小金业捉供支持和帮助，同时扶持小微型企业和个体工商八3万多八。在自身规模不断壮大的同时，对支持地方经济做出了积极贡献。？(2)战略日标？????农商银行根据金融形势的变化，确立了“立足，血向全国”的战略冃标，并分步实施，逐步拉开快速、健康发展的序幕。截至冃前，农商银行拥有5()个分支机构。其屮，市区有43家支行(1家自助银行)，人连4家支行和黑龙江肇东1家支行；黑龙江阿城、兰西2家全资村镇银行。？(3)经营规模？????截至2013年底，农商银

3、行资产总计360亿余元，负责合计337亿余元，净资产近23亿元，各项存款余额158亿余元，各种贷款余额99亿余元，营业收入为9亿余元，净利润为2.69亿元。？(4)人员状况？截至2013年底，农商银行共有职工1200多名。人员年龄结构较为优？化，平均为28周岁；专业技术水平较高，金融等领域人才占•总人数的比例超过百分之六十二，具中研究牛学历、本科学历、高级职称、助理及以上职称人数分别为54人、813人、8人、65人。同时，非常注重技术人员选聘，先示引入票据、理财等领域67人。？????(5)企业文化？农商银行致力于打造具有

4、“本土”特色的金业文化，为此特聘请专业的金业文化管理咨询公司进行了专门研究，围绕农商银行工作实际，就金业文化、价值体系等进行了高站位的谋划。还制定了银行的徽标，为一个行书方式书写的“长”，颜色是“富贵红”，示意农商银行锐意进取、积极向上；形状是印章，表示其对于公众有着庄重的承诺,做到诚实导信；徽标涵义又有“长久”“久远”之意，源自于？“”的？“长”。?????2.2农商银行零售业务发展现状????经过近五年的发展，农商银行的零儕业务取得了可喜的成绩，截止到2013年年末，农商银行的储蓄存款余额突破了150亿元，发行个人理财

5、产品50余期，并且在零售产品、服务管理水平上都有了明显的改变和提升。？????(1)银行卡业务成为农商银行零售业务发展的重点中间业务？????银行卡业务是农商银行零售业务主要的结算工具。口前，农商银行主推的卡种是借记卡，统称为吉卡。吉卡系列包括贺新春卡、压岁钱卡、长白天池卡和VIP卡四种。其中，最为经典的卡面是长白天池卡，以长白山天池作为背景，突出了农商银行地处吉林省的旅游文化。吉卡的主要特色是省内通存通兑，即实现在全省范围内的办业务无手续费，体现了农商银行的特色。银行卡余额从2009年底的19.8()亿元上升至2()13

6、年底的102.50亿元。吉卡的发卡量也有了明显的提升。？????(2)个人负债业务得到了大力的推广？????农商银行通过走进社区、在媒体上投放广告灯一系列的宣传活动，吸引了居民主动到农商银行办理业务。在利率允许最高上浮了10%的政策出台？以示，更使得农商银行抓住了市场机遇。农商银行利率一浮到顶，吸引了更多的居民来办理定期存款业务。？????(3)中间业务发展迅速？????现如今的金融市场上，只靠存款并不足以吸引客户，相比Z下，高收益的理财更能打动人心。农商银行联合兴业银行，推岀了“财富增长系列”理财产晶，高收益、低风险，得

7、到了客八的一致好评。以此为鼓励，农商银行接连推出“聚金系列”、“珠联璧合系列”理财产品，风险与收益的平稳性使农商银行拥有了一批忠实的理财客户。？2.3农商银行零售业务发展存在的问题和原因分析????农商银行零售业务就眼下的发展情况来看，面临的问题与其他银行有一定的相似性，同时又具有自己的特点。具体表现在以下四个方血：？????(1)经营理念?？????农商银行由于受到前身信用社体制的影响，传统经营理念根深蒂固。长期存在重批发轻零售经营理念在一定程度上肌碍了零售业务的发展。貝体來说，首先，农商银行只看到眼前•利益，认为零售业

8、务前期成本鬲、投入大，未看到长期的收益和市场战略地位。仍将存款指标看成重中之重，仅将零伟业务等同于吸收储蓄存款。其次，未考虑客户的需求，只注重产品促销；再次，对客户未能合理进行细分，没有制定适合自己的发展策略。??????(2)法律法规?？????农商银行缺乏规范零售业务相关的完整的规章制度。-•些与零