风险管理与保险Risk management & Insurance

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1、风险管理与保险Riskmanagement&Insurance王海艳博士副教授wanghaiyan@tongji.edu.cn1内容一、风险管理概述二、风险管理过程三、风险管理技术与方法四、保险23你的期望？你的决定？明天出门选择什么交通工具？明年是否还会流行SARS?天气将会如何？身体状况如何？我们出去旅游吧！企业是否研制和推出一项新产品？股票价格走势如何？厂房会着火吗？员工会受伤吗？……4Risk5一、风险管理概述许多类似却又不完全相同的定义：6风险是损失的不确定性风险是在特定条件下实际后果与预期后果之间的

2、差异风险指引起灾害和意外事故的原因，或指由灾害和意外事故造成的伤害和损失，还可以指灾害和意外事故本身。风险是围绕基于某种预期的不同变化结果的变化结果。对特定情况下关于未来结果的客观疑虑1.风险的定义：一、风险管理概述Risk,Peril,Hazard7Risk:损失的大小和发生的可能性Peril：指损失的原因，事故本身Hazard:引起或增加风险事故发生的因素，增加风险事故发生可能性的因素，以及在事故发生后造成损失扩大和加重的因素一、风险管理概述2.风险的三要素8风险因素(riskfactors,hazards

3、)指引起风险事故发生的因素，增加风险事故发生可能性的因素，以及在事故发生后造成损失扩大和加重的因素，包括自然风险因素、道德与心理风险因素、社会风险因素。风险事故（peril）损失的直接原因，是促使风险有可能变成现实的事件。包括自然风险事故、人为风险事故、经济风险事故。风险损失载体（exposuretoloss）风险损失是指人身伤害和伤亡以及经济价值的非故意的、非计划、非预期的减少或消失，有时也指精神方面的危害。损失载体是指面临着可能损失的物体或状态，包括人身损失载体、财产损失载体、责任损失载体等一、风险管理概述

4、风险因素9自然风险因素是指有形的并能直接影响事物物理功能的因素，即由自然力量或物质条件所构成的风险因素。道德和心理风险因素，是指由于道德品行及心理素质等潜在的主观条件产生的风险因素。社会风险因素是指社会文化及经济状况产生的风险因素一、风险管理概述2.风险的三要素10实例：天雨路滑辨别：天雨路滑、车速快=风险因素车祸=风险事故行人、其他车辆=风险损失载体行人被撞伤！车祸一、风险管理概述2.风险的三要素11实例：木屋起火辨别：木结构、电线老化=风险因素火灾=风险事故居民或房屋=损失载体一、风险管理概述3.风险的特征

5、12客观性：不以人的意志为转移，独立于人的主观意识之外不确定性（偶然性）：损失是否发生，发生的时间、地点、程度及其承担的主体的不确定普遍性：无处不在，无时不有可度量性：风险是在特定的时间和空间条件下的概念，凡是风险都与某种条件相联系。相对性：不同的人对同样的客观风险会做出不同的判断和行动发展性13一、风险管理概述4.风险的基本属性自然属性社会经济属性5.风险的分类客观风险和主观风险14风险是一个客观概念。客观风险：实际损失与预期损失之间的相对差异主观风险：精神和心理状态引起的不确定性，体现在不同的风险态度上。

6、一、风险管理概述5.风险的分类纯风险和投机风险15纯风险：只会造成损失而不会带来收益的风险，如撞车的风险投机风险：既可能造成损失也可能创造额外收益的风险。上述两种风险可能同时存在于一个总风险中。可保风险一、风险管理概述5.风险的分类可保风险16按风险损害的对象分为财产风险、人身风险、责任风险和信用风险（1）财产风险指导致财产发生毁损、灭失和贬值的风险。（2）人身风险指因生、老、病、死、残而导致的风险。（3）责任风险指依法对他人造成过失人身伤害或财产损失应负的法律赔偿责任或无法履行契约所致对方受损应负的合同赔偿责

7、任。（4）信用风险指权利人因义务人违约而遭受经济损失的风险。一、风险管理概述人身风险的风险等级分类表类别职业一类机关团体、事业单位、一般工商企业单位二类农业、牧业、造林业、旅馆业、餐饮业、电子业、纺织及成衣业、手工艺品（竹、木、布类）、新闻杂志业、出版业、卫生业、金融保险业、普通服务业三类内陆渔业、伐木及木材加工业、铁路运输业、航空运输业、普通制造业、电信业、旅游业、水电燃气业四类陆地运输业、普通建筑业、一般体育类、钢铁制造业、非钢铁制造业五类水上运输业、特殊建筑业（水利、铁路、电力、管道）、石油天然气业、土石

8、采取业六类高空、深水、勘探作业、航空航天业、煤矿业、金属非金属矿业17我国女性和男性死亡的主要原因女性死亡的主要原因男性死亡的主要原因恶性肿瘤脑血管疾病心脏疾病意外事故及不良影响糖尿病肾炎、肾症候群及肾变性病高血压性疾病肺炎支气管炎、肺气肿及气喘慢性肝病及肝硬化恶性肿瘤脑血管疾病意外事故及不良影响心脏疾病糖尿病慢性肝病及肝硬化肺炎高血压性疾病支气管炎、肺气肿及气喘肾炎、肾症候群及肾变性