中国人身保险保费收入影响因素的计量分析

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1、中国人身保险保费收入影响因素的计量分析【摘要】根据1995年——2009年的相关数据，运用Eviews软件对于影响人身保险保费收入增长的因素进行了计量分析，从模型了解到影响我国人身保险保费收入的相关因素，主要有国内生产总值(GDP)、居民储蓄水平、人口数量和居民消费物价水平（CPI）等几方面。并预测未来我国人身保险保费收入增长速度较前几年有所放缓，但仍将保持快速增长的势头，增幅比较平稳。【关键词】人身保险保费收入、影响因素、计量模型、政策建议一、文献综述（一）人身保险的概念和基本内容为了避免和补偿风险造成的损失，人类总结出了各种形式的后备基金和处理风险的办法

2、，保险是其中最为有效也是最为常见的方法之一。人身保险作为保险学的重要组成部份，是以人的身体或寿命为保险标的，当被保险人发生死亡、伤残、疾病等保险事件或生存到保险期满时，保险人给付保险金的一种保险。其基本内容是：投保人与保险人通过订立保险合同明确各自的权力和义务，投保人向保险人缴纳一定数量的保费；在保险的有效期内，当被保险人发生死亡、残疾、疾病等保险事故或被保险人生存到保险期满时，保险人向被保险人或其利益人给付约定数量的保险金。长期以来人身保险被视为个人或者家庭财务规划中必要和基本因素。在个人或家庭的财务规划中，人身保险是有价值和弹性的财务工具。它主要包括人寿

3、保险，人身意外伤害险和健康保险。（二）我国人身保险的现状剖析20世纪80年代以来，我国的人身保险业务取得了较大的发展，但在发展中也还存在不少问题，这些问题的存在既有供给方面的原因，也有需求方面的原因。自1982年恢复人身保险业务至今，人身保险市场得到了长足发展，保费收入迅速增长。1982年人身保险保费收入仅有159万元，2006年人身保险保费收入高达3049亿元，在25年间，保费收入增长2.6万倍。人身保险保费收入是一国人身保险业发展水平的重要指标，表示该国人身保险市场总体规模及发展状况。从国外保险市场发展的规律来看，一个国家或地区的人身保险保费收入的大小通

4、常与该地区的人均国民生产总值、存款余额、社会总收入的分配状况、人口数量、社会保障程度、社会习俗、文化结构、保险产品数量等因素相关联。国内外有许多学者都曾对保费收入的影响因素作了大量的实证研究。（一）影响人身保险保费收入的因素假设在传统的保险理论中，影响人身保险业发展的理论因素主要有：国内生产总值、物价指数、储蓄水平、人口数量、国民保险意识、国家金融监管水平及市场经济发展程度等。这里，我主要对以下因素做了计量分析：1.国内生产总值（GDP）保险是社会生产力发展到一定水平的产物，并且随着生产力的发展而发展。GDP是影响人身保险市场发展的重要因素，一方面，经济发展

5、带来保险需求的增加；另一方面，收入水平的提高也会带来保险需求总量和结构的变化。可以说国内生产总值（GDP）是一国保险业发展的经济基础。2.人口数量人身保险是以人的生命和身体为保险标的的一种险种，涉及到生命表中的多项指标，而生命表也是我国计算费率的重要依据。生命表的来源即是对人口因素的相关统计数据。因此人口数量对我国人身保险保费收入也是有一定影响的。3.储蓄水平在经济学中，对于一种商品的需求是由其需求欲望和购买能力决定的。保险作为一种商品也是这样的，居民的储蓄水平正能够体现这种实际购买能力。因此一国居民的储蓄水平越高会刺激保险业的发展。4.物价指数物价指数在一

6、定程度上反映我国商品价格的基本水平。而保险商品的价格是保险费率。保险需求主要取决于可支付保费的数量。保险费率与保险需求主要取决于可支付保险费的数量。保险费率与保险需求一般成反比例关系，保险费率越高保险需求越小；反之则越大。而我国人身保险的费率确定和大一部分取决于利率，而物价又是对利率的反应，因此物价指数是人身保险商品价格的影响因素之一。二、模型的建立人身保险保费收入及相关数据年份人身保险保费收入（Y）/亿元国内生产总值（X2）/亿元人口数量（X3）/万人储蓄水平（X4）/亿元居民消费价格指数X51995194.258478.112112129662.3117

7、.11996332.8567884.612238938520.8108.31997616.7374472.612362646279.8102.81998768.4678345.212476153407.599.21999872.182067.512578659621.898.62000981.3289442.2012674364332.4100.420011424.0495933.3012762773762.4100.720022274.64105172.3012845386910.699.220033011117251.90129227103617.710

8、1.220043649159878.30129988