金融体制改革和商业模式革新背景下保险企业的机会

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1、金融体制改革和商业模式革新背景下保险企业的机会（2013年7月25日）现在成天与金钱打交道的人里面，有两种人。一种是资金不大的职业股民（千万以上大资金除外，可归于成功人士），另一种是保险业务员。保险职业在发达国家是非常让人羡慕的职业，从业人员几乎都是名校毕业的精英，但到了我国就异化了，“名声很差”，甚至有人形容“一人跑保险、全家不要脸”。个中原因与行业自律、体制滞后有关，但这个行业是很有前途的，相信以后会越来越好。一、保险行业正在进行商业模式革新。通常我们讲商业模式创新，基本上可以归纳为两种主导模式：即理念主导和技术推动。理念主导的商业模式一

2、般发生在单个的企业中，比如最早提出“服务到永远”的海尔，张瑞敏首次家电当作服务来卖；而技术推动的商业模式往往是整个行业范畴，最典型的就是智能手机。当然，最优秀的企业往往是二者兼具，比如苹果，比如前阵风靡全球的斯特拉。在所有推动商业模式的技术屮，最成功的当属互联网技术了，它改变了每个人的生活。前几天看到…篇文章——《即将被互联网颠覆的17大传统行业》，这17个传统行业分别是：零售业、批发业、制造业、广告业、新闻业、通信业、物流业、酒店业与旅游行业、餐饮业、金融业、保险业、医疗业、教育行业、电视节目行业、电影行业、出版业、垄断行业。我对比上述17

3、个行业，发现除了垄断行业因政策强力保护外，其他16个行业里只有保险业现在仍然不明显，反应到A股概念炒作上，也只有保险业未被扯上移动互联网而暴炒过。Z前的工业化与信息化的“两化融合”，现在的信息化与服务业的新“两化融合”都炒的很凶，诸如科技金融化、金融科技化、服务娱怎化，全部轮着炒甚至反复炒，甚至到了网上卖什么就炒什么，网上卖保险会成为下一个吗？事实上，互联网保险止在临近。5月9日，新浪网刊了一篇文章——《网络销售：保险市场下一个蓝海》。该文认为网络保险将是今后保险业的发展方向，也将会改变中国现在的保险行业现状。普华永道的调研统计发现，九成外资

4、保险企业认为网络销售将成为未来保险销售的主要渠道2—，比例高于银行保险和代理人直接销售。而在发达国家的保险市场，保险网销渠道占比已经接近三成，保险产品正经历电子化的趋势。其实，我国的网络保险也已启程。最为人关注的当属马云、马化腾、马明哲这“三马”同槽的“众安在线”获批并正式落户上海外滩科技金融区，这是我国首家不设任何分支机构和营业门店的纯互联网保险机构，被认为国内保险业界在互联网金融创新年代…次意义非凡的破冰。在此之前，我国一些中小保险机构也已在网上销售保险方面进行了大量尝试。在之方面开展最早、做得最好的当属国华人寿，不仅自己组建了保险网上商

5、城，还与阿里巴巴、腾讯、网易等网络平台均建立了合作关系，曾创造出3天在淘宝上卖出1.4亿元保险的神话。也许，马云牵头创办“众安在线”的灵感谢就來源于国华人寿与淘宝的合作，就像Ebay早于淘宝、小米早于微信一样，国华是“众安在线”的先行者。我们相信，传统保险行业开启了互联网销售模式之后，将会更加受欢迎，因为网络保险可以让你更方便去比较，更方便去购买，保险公司也会将省下來的业务员提成（一般是30%甚至更高）讣利于客户，这是保险公司和参保人员都愿意看到的双赢局面。二、保险行业的体制改革大幕悄然拉开今年是改革年，即将召开的十八届三中全会的主题就是制定

6、改革总方案和路线图，Z前中央政府已在多个领域进行了局部体制改革，包括广大企业、老百姓以及股民十分关心的金融改革。上个月证监会在新闻发布会上就包括T+0等在内的证券投资市场改革的呼声进行了回应，月初银监会又制定出台了金融“国十条”，上周末央行又放开了贷款利率管制。保险作我国金融领域的前4大行业之…，金融改革自然也不少落下。7月22日，屮国保监会主席项俊波在保险业深化改革研讨班上再次强调：“保险业市场化改革，该放的要坚决放开，抓紧建立市场化的定价机制、资金运用机制、准入退出机制。”紧随其后，许多媒体就报道，寿险费率市场化改革方案已获国务院同意，改

7、革方案相关细节，按惯例本周末也许就会公布。长期以来，国家对寿险都设定了2.5%的利率定价上限，这样中国人寿、平安寿险、太平洋寿险这3家依靠规模网点优势，占据了80%以上的市场份额。而新进入的中小寿险公司因为无法突破利率上限，又没有网点优势，所以长期得不到发展。但现在这个上限取消了，它们可以通过提高利率回报、网络销售平台和个性化服务“三轮驱动"去抢3大寿险公司的市场份额。价格战这一块，中小寿险机构因为规模小，保费理财投资回报会更高的（这和炒股一样，小资金容易翻倍），所以适当提高保费利率对它们而言有一定的优势。所以，寿险利率市场化虽然长期看对整个

8、保险行业能够起到促进作用，但短期内对大的寿险公司会形成不小的压力，而中小寿险公司是得益的。三、互联网保险题材的炒作逻辑预测短线上看，保险行业重大事件连连，估计会成为